Решение по делу № 33-313/2019 от 24.12.2018

Судья Куликова Л.Н. Дело 33-313\2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.

и судей Лысовой Т.В., Ждановой Е.А.,

при секретаре Криницыной Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 14 февраля 2019 г. дело по жалобам на решение Ленинского районного суда города Кирова Кировской области от 29 октября 2018 года, которым постановлено взыскать с АО «Россельхозбанк»: в пользу Вдовкина К.В. стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 72 176 рублей 49 копеек, неустойку в размере 82 281 рубль 20 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф 77 728 рублей 84 копейки; в бюджет муниципального образования «город Киров» госпошлину 5 821 рублей 87 копеек.

Кроме того, постановлено взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование»: в пользу Вдовкина К. В. страховую премию 30 675 рублей 02 копейки; в бюджет муниципального образования «город Киров» госпошлину 1 120 рублей 25 копеек. В удовлетворении остальной части иска отказано.

Заслушав доклад судьи Ворончихина В.В., объяснения представителя истца Гашкова В.М. и представителя АО «Россельхозбанк» Сметанина О.А., поддержавших доводы жалоб и возражений, судебная коллегия

Установила:

Вдовкин К.В. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании с АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ-Страхование» в солидарном порядке уплаченные 102 851,51 руб., штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы за необоснованный отказ от удовлетворения ответчиком в добровольном порядке в установленный Законом срок требования потребителя, неустойку за период с 24.06.2018г. по 01.08.2018г. размере 117 250,73 руб., взыскании с АО «СК «РСХБ-Страхование» уплаченных 3 250 руб., неустойки за период с 24.06.2018г. по 1.08.2018г. в размере 3 705 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., взыскании с АО «Россельхозбанк» компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование иска, требования которого уточнены в судебном заседании (т.1 л.д. 168-171), указано на то, что 09.06.2018г. Вдовкиным К.В. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит в размере 656 150 рублей под 13,512 % годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписан Договор коллективного страхования с АО «СК «РСХБ- Страхование», полис № За подключение к программе страхования Вдовкиным К.В. оплачено 106 101,51 рублей за весь срок страхования. Данная сумма удержана банком из суммы кредита. Истец указал, что услуги страхования были фактически навязаны, поскольку он был лишен права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страховки ему предложены не были. Истец указал, что на его отношения с ответчиками распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе представитель АО «Россельхозбанк» ставит вопрос об отмене решения суда и отказе в удовлетворении требований к апеллянту. Автор жалобы указал на то, что судом не правильно определены значимые по делу обстоятельства и применены нормы материального права. Указано, что по распоряжению истца банк произвел сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, в связи с чем и была произведена плата в сумме 72146, 49 руб. Право истца на отказ от исполнения договора зависит от возмещения расходов банка, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Апеллянт также указал на ошибочность взыскания неустойки и штрафа, ссылаясь на отсутствие оснований и невозможность выхода за пределы заявленных истцом требований.

В апелляционной жалобе представитель истца ставит вопрос об отмене решения суда и взыскании с АО СК "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" в пользу Вдовкина К.В. солидарно 102 851 рубль 51 копейка, неустойки за период просрочки с 24 июня 2018 года по 1 августа 2018 года в размере 117 250 рублей 73 копейки; взыскании с АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу Вдовкина К.В. 3 250 рублей, неустойки за период просрочки с 24 июня 2018 года по 1 августа 2018 года в размере 3 705 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 118 528 рублей 62 копейки; взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу Вдовкина К.В. компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 115 051 рубль 12 копеек. Апеллянт указал на неправильное определение судом значимых обстоятельств, неверное применение норм материального права, настаивает на солидарной ответственности ответчиков в суммах заявленных ранее, а также недопустимости доказательства принятого во внимание при распределении ответчиками денежных средств. Автор жалобы не согласен с отказом во взыскании с АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу Вдовкина К.В. 3 250 рублей, неустойки за период просрочки с 24 июня 2018 года по 1 августа 2018 года в размере 3 705 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 118 528 рублей 62 копейки; а также с отказом во взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу Вдовкина К.В. компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 115 051 рубль 12 копеек.

В возражениях на жалобу АО «Россельхозбанк» представитель истца указал на необоснованность и неподтверждённость доводов представителя банка, привел доводы о возврате Вдовкину К.В. всей уплаченной банку суммы, просил оставить жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У от 20 ноября 2015 г., действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. (п.8 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Из материалов дела следует, что исследованными в судебном заседании подтверждены значимые обстоятельства относительно того, что 09.06.2018г. Вдовкиным К.В. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит в размере 656 150 рублей под 13,512 % годовых на срок 60 месяцев. Исходя из содержания п.15 индивидуальных условий кредитования истец выразил волеизъявление на страхование по договору коллективного страхования, заключенного банком с АО «СК «РСХБ- Страхование».

В п.3 заявления истца на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования №2) предусмотрена единовременная уплата банку страховой платы в размере 102851,51 руб., состоящей сумм вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Пунктом 5 данного заявления предусмотрено условие договора страхования по которому не производится возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования по желанию заявителя.

Программой коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования №2) предусмотрены страховщик АО «СК «РСХБ- Страхование» и страхователь АО «Россельхозбанк». В качестве застрахованного лица предусмотрено дееспособное физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор, указанное в бордеро и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику.

26.12.2014 страховщиком АО «СК «РСХБ- Страхование» и страхователем АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012, правил страхования потери работы от 26.06.2012, Правил страхования имущества от 03.10.2011. Банк обязан ежемесячно, в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику бордеро; в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от страховщика оригиналов дополнительных соглашений перечислить страховщику страховую премию в соответствии с бордеро за истекший месяц (п.п. 2.1.2, 2.1.4).

09.06.2018г. Вдовкиным К.В. подписаны заявления о перечислении из суммы кредита на счёт АО «Россельхозбанк» 102851,51 руб. в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования и перечислении из суммы кредита на счёт АО «СК «РСХБ- Страхование» в счёт оплаты полиса № от 09.06.2018 по страховому продукту «Страхование квартиры или дома» 3250 руб.

В тексте указанного полиса № от 09.06.2018 указаны в качестве страховщиков АО «СК «РСХБ- Страхование» и АО «Альфа-страхование» и отсутствуют сведения о страхователе. Соглашением о порядке взаимодействия от 31.05.2016 предусмотрена солидарная ответственность страховщиков перед страхователями\выгодоприобретателями по выплате страхового возмещения по договорам страхования.

Платежным поручением № от 09.06.2018 со счёта Вдовкина К.В. оплачено на счёт АО «Россельхозбанк» 102851,51 руб. в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования.

Платежным поручением № от 09.06.2018 со счёта Вдовкина К.В. на счёт АО «СК «РСХБ- Страхование» перечислено 3250 руб. в качестве оплаты полиса № № от 09.06.2018 по страховому продукту «Страхование квартиры или дома».

На основании мемориального ордера № от 9.06.2018 на счет АО «СК «РСХБ- Страхование» в банке ответчика начислена страховая премия в сумме 30675,02 руб. за присоединение к программе коллективного страхования.

В бордеро по программам коллективного страхования №№ за период с 01.06.2018 по 30.06.2018 включены данные о заключении с Вдовкиным К.В. кредитного договора (в т.ч. условий соглашения), присоединении истца к Программам страхования РСХБ-2\РСХБ -2\1, размере страховой суммы 721765 руб. и страховой премии 30675,02 руб.

Из материалов дела следует, что 14.06.2018 истец обратился к АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ - Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате 106150 руб. с приложением кредитного договора, заявления на присоединение к программе коллективного страхования и страхового полиса № №.

Письмом от 21.06.2018 представителем банка отказано в возврате требуемой суммы и указано на то, что плата за присоединение к программе коллективного страхования, оплаченная Вдовкиным К.В., возврату не подлежит, поскольку банком исполнены обязательства по присоединению истца к указанной программе. Вместе с тем, данным письмом истцу не сообщено решение банка по требованию об оплате страховой суммы 3250 руб. по имущественному страхованию.

В свою очередь, аффилированное лицо банка АО «СК «РСХБ - Страхование» не представило какого-либо ответа на обращение Вдовкина К.В.

Учитывая изложенное, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, а также платы за имущественное страхование, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по указанным договорам является сам Вдовкин К.В..

При таких обстоятельствах, вопреки доводам ответчиков на истца распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договоров, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В судебном заседании установлено, что договора страхования не содержат обязательных условий, предусмотренных п.1 Указание ЦБ РФ. Учитывая то, что истец обратился с заявлением к ответчикам о возврате платы в сумме 106150 руб. в установленный Указанием ЦБ РФ 14 - дневный срок он имеет право на получение денежных сумм, уплаченных в виде страховых премий, т.е. 30675,02 руб. и 3250 руб., перечисленных банком на счёт АО «СК «РСХБ - Страхование». В материалах дела отсутствуют доказательства перечисления 3250 руб. или какой-либо части этой страховой премии на счёт АО «Альфастрахование».

Учитывая изложенное, следует согласиться с выводом суда о взыскании с АО «СК «РСХБ - Страхование» в пользу истца 30675,02 руб. Принимая во внимание содержание заявления Вдовкина К.В. о возврате 106150 руб., в т.ч. 3250 руб. направленное ответчикам, следует согласиться с доводами жалобы представителя истца об ошибочности суда в этой части, отмене решения об отказе во взыскании с АО «СК «РСХБ - Страхование» в пользу Вдовкина К.В. страховой премии в сумме 3250 руб., а также компенсации морального вреда и штрафа.

При указанных обстоятельствах, решение в данной части подлежит отмене с вынесением нового решения.

С учётом указанных норм закона, а также ст. ст. 13 и 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с АО «СК «РСХБ - Страхование» в пользу Вдовкина К.В. подлежит взысканию страховая премия в сумме 3250 руб., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 17462, 51 руб. (30675,02 руб. + 3250 руб.+1000 руб.): 2. Соответственно подлежит взысканию с АО «СК «РСХБ - Страхование» в бюджет муниципального образования «город Киров» госпошлина 1517,75 руб.

В силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора об оказании услуги. Поскольку истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от исполнения договоров страхования, то он имеет право на возврат оплаченных им денежных средств за вычетом расходов, понесенных банком в ходе надлежащего исполнения договора.

Из материалов дела следует, что из внесенной истцом платы в размере 106150 руб. вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе составило 72176,49 руб. В судебных заседаниях 1 и 2 инстанции ответчиком не представлено доказательств по несению расходов банком на указанную сумму.

Учитывая изложенное выше, а также требования ст. 56 ГПК РФ, следует согласиться с выводами суда об удовлетворении требований о взыскании с АО «Россельхозбанк»: в пользу Вдовкина К.В. 72 176 рублей 49 копеек, компенсации морального вреда 1 000 рублей, штрафа. Таким образом, доводы жалобы представителя АО «Россельхозбанк» об ошибочности выводов суда в этой части нельзя признать убедительными.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Из содержания и смысла указанной нормы следует, что неустойка по данному основанию применительно к обстоятельствам данного дела не может быть взыскана, поскольку отсутствует обязательное условие о нарушении банком и страховщиком сроков оказания услуги.

Поэтому следует согласиться с доводами жалобы представителя АО «Россельхозбанк» о несоответствии требованиям закона решения суда о взыскании с банка в пользу истца неустойки в размере 82281, 20руб. поскольку решение суда в этой части не основано на законе, оно подлежит отмене, а исковые требования, а также требования апелляционной жалобы Вдовкина К.В. о взыскании неустойки по тем же основаниям с АО «СК «РСХБ - Страхование» подлежащими оставлению без удовлетворения.

Соответственно подлежит снижению размер штрафа и с АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию 36588,25 руб. Следовательно с ответчика в бюджет муниципального образования «город Киров» подлежит взысканию госпошлина в сумме 2665,29 руб.

Другие доводы апелляционных жалоб сторон, основанные на неправильном толковании норм материального права, не могут быть приняты во внимание, и поэтому оснований к их удовлетворению не усматривается.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

Определила:

Решение Ленинского районного суда города Кирова Кировской области от 29 октября 2018 г. отменить в части, вынести новое решение.

Исключить указание о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу Вдовкина К.В.неустойки в сумме 82281,2 руб., исковые требования в этой части оставить без удовлетворения.

Взыскать с АО «Россельхозбанк»: в пользу Вдовкина К.В. штраф в сумме 36588,25 руб.; в бюджет муниципального образования «город Киров» госпошлину в сумме 2665,29 руб. В части взыскания с АО «Россельхозбанк» в пользу Вдовкина К.В. 72 176 рублей 49 копеек, компенсации морального вреда 1 000 рублей решение суда оставить без изменения.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование»: в пользу Вдовкина К. В. 3250 руб. страховой премии, компенсацию морального вреда 1 000 рублей и штраф 17462,51 руб.; в бюджет муниципального образования «город Киров» госпошлину 1 517 рублей 75 копеек. В части взыскания с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Вдовкина К. В. 30 675 рублей 02 копейки решение суда оставить без изменения.

В остальной части апелляционные жалобы оставить без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи: