Решение по делу № 11-147/2016 от 13.04.2016

                                                                                               Гражданское дело № 11-147/2016

                                            Копия

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 мая 2016 года                                                                                 г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи           Полянской Е.Н.,

при секретаре                                       Бобриневой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Валентинович ОС - Пустоварова ПА, действующего на основании доверенности от 08.07.2015, на решение мирового судьи судебного участка № 91 в Центральном районе г.Красноярска от 10.02.2016 по иску Валентинович ОС к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Валентинович О.С. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя. Требования мотивирует тем, что 28.12.2012 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 80080 руб. сроком до 29.12.2014 под 22,9% годовых. В условия кредитного договора Банк включил ряд условий, ущемляющих права истца, в частности обязанность заемщика заключить договор страхования в отношении жизни заемщика и уплатить страховую премию в сумме 10800 руб. Истец полагает такие действия Банка необоснованными и ущемляющими права заемщика. Так, ей не было предоставлено право выбора страховой компании и условий страхования, не было разъяснено какой объем услуг по страхованию ей будет предоставлен банком, у нее отсутствовала возможность влиять на условия кредитного продукта, предложенного банком и возможность подключения услуги страхования без уплаты комиссионного вознаграждения банку. О сумме комиссионного вознаграждения банку она также не была проинформирована, что свидетельствует о несогласованности стоимости оказываемой банком услуги и является нарушением ст. ст. 10, 12 Закона "О защите прав потребителей". Просит суд признать данное условие кредитного договора о страховании ничтожным, взыскать с ответчика сумму страховой премии 10800 руб., неустойку в размере 8000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., расходы по оказанию юридической помощи в размере 8000 руб., штраф.

Решением мирового судьи судебного участка № 91 в Центральном районе г.Красноярска от 10.02.2016 постановлено: «В удовлетворении исковых требований Валентинович ОС к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя отказать в полном объеме».

Не согласившись с решением мирового судьи, представитель истца Валентинович О.С. - Пустоваров П.А., действующий на основании доверенности от 08.07.2015, подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить и принять по делу новое решение, удовлетворив заявленные требования в полном объеме. В обоснование своих доводов указывает, что при вынесении решения суд не учел следующее. Право выбора иной страховой компании и программы страхования банком истцу предоставлено не было. Заемщик при подписании кредитного договора понимал, что данная страховая премия оплачивается в страховую компанию за оказание услуги, нигде в заявлении на страхование нет информации об оплате посреднических услуг банка. Истцу также не было разъяснено, какой объем услуг по страхованию будет оказан ей банком. Банк недобросовестно пользуется своими правами, устанавливая размер компенсационного вознаграждения в одностороннем порядке без согласования с заемщиком, которое несоразмерно оказываемому объему услуг, кроме того, о сумме комиссионного вознаграждения истец проинформирован не был, что свидетельствует о несогласованности стоимости оказываемой банком услуги, при этом сумма комиссии за подключение к договору страхования включена в общую сумму кредита. Сумма вознаграждения банку в разы превышает сумму оказываемой услуги. У истца отсутствовала возможность подключения услуги по страхованию без оплаты компенсационного вознаграждения банку.

Обязывая заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, банк обусловил заключение кредитного договора необходимостью страхования, тем самым нарушив право потребителя на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установления срока действия договора и размера страховой суммы.

В судебное заседание истец, его представитель Пустоваров П.А. не явились, были извещены судом надлежащим образом, в апелляционной жалобе просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» своего представителя в суд не направили, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомили.

Суд в силу ст.327, 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Как следует из содержания ст. ст. 330, 362-364 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения мирового судьи являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права, таких обстоятельств судом апелляционной инстанции не установлено.

В силу ч.1 и ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, при этом в договоре должна быть указана, помимо всего прочего, и стоимость банковских услуг.

Согласно п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 954 ГК РФ исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере стоимости собственных услуг и о размере страховых взносов.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.ст. 421 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела по существу мировым судьей установлено, что 28.12.2012 между Валентович О.С. и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 80080 руб. сроком до 29.12.2014 под 22,9% годовых.

Кредитный договор был обеспечен договором страхования, заключенным 28.12.2014 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и истцом.

В соответствии с договором страхования № от 16.08.2010, заключенным между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «СК «Ренессанс Капитал» (ООО) страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязался за обусловленную плату (страховую премию) произвести страховую премию выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица-заемщики Банка, заключившие с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры на предоставление кредита на приобретение транспортного средства и указанные в списке застрахованных.

Во исполнение условий вышеуказанного договора КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) 21.01.2013 перечислило ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию.

При этом условия кредитного договора не содержат обязанности истца осуществить страхование жизни или уплатить сумму страховой премии. Истец имел возможность при нежелании быть застрахованным отказаться от заключения договора страхования.

Дав оценку представленным доказательствам, правильно применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» при заключении договора страхования истцу была доведена информация об оказываемой услуге страхования, а именно, в чем она заключается, информация о периоде страхования, страховой сумме. Все существенные условия договора личного страхования были надлежащим образом согласованы сторонами. Размер платы за участие в программе страхования также был определен в заявлении на страхование. В заявлении истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с тарифами банка, условиями участия в программе страхования. На истца не была возложена обязанность присоединения к программе страхования, что подтверждается заявлением на получение кредита, заявлением на страхование, в котором своей подписью истец подтвердила, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. Кроме того, как следует из материалов дела, у истца имелась реальная возможность без каких-либо негативных последствий для нее отказаться от данной услуги с данными тарифами, впоследствии по своему усмотрению выбрав другую страховую компанию и другую страховую программу, либо отказаться от страхования вообще. Истец на протяжении длительного времени пользовалась предоставленной услугой по страхованию, возражений против предложенных ему условий не заявляла.

При таких обстоятельствах мировым судьей правильно сделан вывод об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Валентинович О.С. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя.

Судом первой инстанции подробно исследованы доводы сторон, и доказательства, представленные сторонами в ходе судебного разбирательства по делу. Разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы не могут являться основаниями к отмене судебного решения, поскольку не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию, выраженную в суде первой инстанции, исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда. Новых доводов и доказательств, подлежащих проверке, в апелляционной жалобе не изложено и в апелляционную инстанцию не представлено.

Таким образом, оснований для отмены решения мирового судьи суд апелляционной инстанции не усматривает.

Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 91 в Центральном районе г.Красноярска от 10.02.2016 по иску Валентинович ОС к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя истца Валентинович ОС - Пустоварова ПА, без удовлетворения.

Председательствующий:                          /подпись/                              Е.Н. Полянская

Копия верна. Судья                                Е.Н. Полянская