Решение по делу № 33-2932/2022 от 08.09.2022

Мотивированное апелляционное определение составлено 2 ноября 2022 г.

Судья Архипчук Н.П. № 33-2932-2022 51RS0008-01-2022-001885-19

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Мурманск 26 октября 2022 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего	Брандиной Н.В.
судей	Власовой Л.И.
Старцевой С.А.
при секретаре	Кандевиц О.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1160/2022 по заявлению страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

по апелляционной жалобе Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Новака Д. В. на решение Кольского районного суда Мурманской области от 28 июля 2022 г.

Заслушав доклад судьи Брандиной Н.В., выслушав с использованием системы видеоконференц-связи представителя Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Новака Д.В. – Янова К.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

страховое акционерное общество (далее - САО) «ВСК» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования

В обоснование заявленных требований указано, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 2 июня 2022 г. частично удовлетворены требования Кабанова М.В., с САО «ВСК» взыскана страховая премия в размере 2382 рубля 66 копеек.

Заявитель полагал указанное решение незаконным, поскольку плату за присоединение к договору страхования, включая суммы компенсации страховой премии, обязан возвращать банк, у страховщика такое обязательство возникло перед банком, а не перед заемщиком.

САО «ВСК» просило суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 2 июня 2022 г. № У-22-54112/5010-004, распределить судебные расходы заявителя по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Судом постановлено решение, которым заявление САО «ВСК» удовлетворено, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-54112/5010-004 от 2 июня 2022 г. по обращению потребителя финансовой услуги Кабанова М.В. отменено. С Кабанова М.В. в пользу САО «ВСК» взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В апелляционной жалобе представитель Финансового уполномоченного Янов К.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении заявленных требований.

Приводит доводы о том, что с учетом конкретных обстоятельств дела обязанность по возврату страховой премии потребителю должна быть возложена на страховщика САО «ВСК».

Ссылаясь на положения статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункты 1.2, 1.3 договора страхования, правовую позицию Верховного Суда Российской Федерации, изложенную в пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, указывает, что вследствие присоединения заемщика к Программе страхования с внесением соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Обязанность страховщика возвратить страхователю часть оплаченной страховой премии в случае прекращения договора страхования при отказе страхователя от договора страхования предусмотрена пунктом 8.2. Правил страхования.

По мнению подателя жалобы, судом первой инстанции не установлены юридически значимые обстоятельства для разрешения спора, не дана надлежащая оценка исполнению кредитной организацией своих обязательств перед страховщиком по перечислению страховой премии в рамках исполнения договора страхования.

Отмечает, что в ходе рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя кредитной организацией был подтвержден факт перечисления денежных средств на счет страховщика за заемщика Кабанова М.В. по договору страхования, в подтверждение чему был представлен счет на оплату по договору страхования за сентябрь 2019 года и платежное поручение от 10 декабря 2019 г.

Приводит довод о том, что решение суда не содержит указания на то, какие нормы права нарушены Финансовым уполномоченным и в связи с чем обязанность по выплате страховой премии не может быть возложена на страховщика.

Выражает несогласие с выводом суда в части возложения на потребителя судебных расходов, понесенных заявителем в связи с обращением с настоящим заявлением в суд. Приводит довод о том, что Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» гарантирует потребителю финансовой услуги право на бесплатную проверку законности и обоснованности заявленных к финансовой организации требований. Процедура судебного оспаривания инициирована финансовой организацией, а не потребителем.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель заявителя САО «ВСК», заинтересованное лицо Кабанов М.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела.

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка не препятствует рассмотрению дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26 указанного Федерального закона).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с положениями пунктов 1, 2 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования относится к договорному регулированию.

Указанием Банка России, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является в данном случае обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 ноября 2012 г. между САО «ВСК» и ПАО АКБ «Связь Банк» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 12000CIGC0008, в соответствии с пунктом 1.1 которого страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором страховую премию при наступлении в жизни заемщика кредита или держателя кредитной карты страхователя, удовлетворяющего условиям настоящего договора и включенного в список застрахованных указанного в настоящем договоре страхового случая, произвести страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора и Правил.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

11 сентября 2019 г. между ПАО АКБ «Связь Банк» и Кабановым М.В. заключен договор потребительского кредита № *, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 1 625 812 рублей 90 копеек под 11,90% годовых сроком на 60 месяцев по 11 сентября 2024 г.

В соответствии с пунктом 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при оформлении страхования по коллективной схеме применяется следующая формулировка: заемщик поручает банку включить его в список застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования и уплачивает за данную услугу плату в размере не более 325 812 рублей 90 копеек.

В этот же день Кабанов М.В. на основании письменного заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода включен в список застрахованных лиц в рамках договора страхования со сроком страхования с 11 сентября 2019 г. по 11 сентября 2024 г.

Размер страховой премии в части страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями заявления на страхование составил 17463 рубля 57 копеек, плата за присоединение к договору страхования - 145442 рубля 88 копеек, общая сумма страховой премии составляет 162906 рублей 45 копеек, в части страхования от потери работы страховая премия составила 24403 рубля 39 копеек, плата за подключение к договору страхования - 138503 рубля 06 копеек, общая сумма страховой премии составила 162906 рублей 45 копеек.

Указанные суммы страховой премии списаны со счета Кабанова М.В., что подтверждается выпиской по счету *.

1 мая 2021 г. АКБ «Связь-Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно справке № 1309711744, выданной ПАО «Промсвязьбанк», задолженность по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт 9 октября 2020 г.

27 октября 2021 г. в адрес САО «ВСК» поступило заявление Кабанова М.В. о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 162906 рублей 45 копеек в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

2 ноября 2021 г. САО «ВСК» уведомило заявителя о необходимости обратиться в ПАО АКБ «Связь Банк».

7 декабря 2021 г. Кабанов М.В. вновь обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии в размере 162906 рублей 45 копеек.

Письмом № 7251 от 15 декабря 2021 г. САО «ВСК» уведомило потребителя о необходимости обратиться в ПАО АКБ «Связь Банк».

29 апреля 2022 г. Кабанов М.В. обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 187070 рублей 45 копеек в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

11 мая 2022 г. САО «ВСК» письмом № 3067 уведомило Кабанова М.В. о необходимости обратиться в ПАО АКБ «Связь Банк» после реорганизации ПАО «Промсвязьбанк».

В целях досудебного урегулирования спора Кабанов М.В. направил обращение в адрес Финансового уполномоченного о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 187070 рублей 46 копеек.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-54112/5010-004 от 2 июня 2022 г. требование Кабанова М.В. к САО «ВСК» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично, с САО «ВСК» в пользу Кабанова М.В. взыскана страховая премия в размере 2382 рубля 66 копеек. Требование Кабанова М.В. к САО «ВСК» о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлено без рассмотрения.

Разрешая спор и признавая решение финансового уполномоченного незаконным, суд первой инстанции исходил из того, что Банк являлся держателем перечисленной ему истцом страховой премии в размере 325812 рублей 90 копеек, следовательно, в данном случае именно у Банка возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии потребителю Кабанову М.В. Суд также указал, что в материалах дела отсутствуют сведения о перечислении Банком страховщику суммы страховой премии за подключение потребителя к программе коллективного страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они постановлены при неправильном применении норм материального права и не соответствуют обстоятельствам дела, что привело к принятию незаконного решения.

Так, согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1.2 договора страхования от 30 ноября 2012 г., заключенного между САО «ВСК» и ПАО АКБ «Связь Банк», застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов и держатели карт страхователя, указанные в приложении к настоящему договору списке застрахованных лиц.

Объектом страхования по настоящему договору являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного и утратой застрахованным дохода вследствие потери работы (пункт 1.3 договора).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Аналогичный вывод содержится в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.

Согласно пункту 5.4 договора, в редакции дополнительного соглашения к договору № 4 от 1 февраля 2015 г., при досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора страховщик производит возврат части полученной страховой премии (при соблюдении условия, указанного в п. 6.2.4 договора) в порядке, предусмотренном пунктом 8.2. Правил страхования.

Пунктом 8.2. Правил страхования предусмотрено, что в случае прекращения договора страхования при отказе страхователя от договора страхования, страховщик производит страхователю возврат части оплаченной страховой премии. Указанным пунктом Правил предусмотрена формула расчета суммы подлежащей возврату. В случае прекращения договора в отношении одного конкретного застрахованного в расчете используются значения, относящиеся к данному застрахованному. Во всех случаях неполный месяц принимается за полный.

Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату потребителю, произведен Финансовым уполномоченным исходя из периода действия договора страхования, в соответствии с Правилами страхования и определен в размере 2382 рублей 66 копеек.

Правильность определенного Финансовым уполномоченным размера страховой премии, подлежащей взысканию с САО «ВСК» в пользу Кабанова М.В., заявителем при обращении в суд с заявленными требованиями не оспаривалась.

Проверяя довод в апелляционной жалобе о том, что Банк перечислил на счет страховщика САО «ВСК» денежные средства за Кабанова М.В. по договору страхования, суд апелляционной инстанции с целью устранения неполноты исследования юридически значимых обстоятельств, с учетом разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", поставив на обсуждение вопрос о предоставлении лицами, участвующими в деле, дополнительных (новых) доказательств, принял в качестве новых доказательств в порядке статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленный Финансовым уполномоченным счет * от 29 октября 2019 г., из которого следует, что Межрегиональный Коммерческий банк Развития Связи и Информатики (ПАО) перечислил САО «ВСК» оплату страховой премии по договору № 12000CIGC0008 в сумме 1804751 рублей 77 копейки, в том числе за Кабанова М.В. по договору от 11 сентября 2019 г. № *.

Таким образом, поскольку собранными по делу доказательствами подтверждается факт перечисления Банком страховщику суммы страховой премии за подключение потребителя к Программе страхования, вывод суда о том, что именно у Банка возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии истцу Кабанову М.В., противоречат приведенным выше нормам и установленным по делу обстоятельствам.

С учетом изложенного выводы суда о незаконности решения Финансового уполномоченного нельзя признать правомерными, в связи с чем оспариваемое судебное постановление подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявления САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 2 июня 2022 г.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

решение Кольского районного суда Мурманской области от 28 июля 2022 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявления страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 2 июня 2022 г. № У-22-54112/5010-004 отказать.

Председательствующий:

Судьи: