Решение по делу № 8Г-6500/2023 [88-9492/2023] от 15.02.2023

УИД 36RS0024-01-2022-000180-05

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-9492/2023, № 2-103/2022

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Саратов                                          5 апреля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Омаровой А.С.,

судей Камышановой А.Н. и Зюзюкина А.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волокитина Анатолия Николаевича к акционерному обществу «Россельхозбанк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-страхование» о защите прав потребителей,

по кассационной жалобе Волокитина Анатолия Николаевича на решение Нововоронежского городского суда Воронежской области от 2 июня 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 25 октября 2022 года,

заслушав доклад судьи Омаровой А.С., судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

у с т а н о в и л а:

Волокитин А.Н. обратился в суд с иском к акционерному обществу (далее АО) «Россельхозбанк», акционерному обществу Страховая компания (далее АС СК) «РСХБ-страхование» о защите прав потребителей.

Истец, уточнив исковые требования, просил признать недействительным программу страхования № 5 и заявление на присоединение к программе № 5 договора № 32-0-04/16-2019 от 31 декабря 2019 года коллективного страхования в части определения страховыми случаями «смерть в результате несчастного случая и болезни» в разделе: страховые случаи (риски), и в этой части определить страховыми случаями: «причинение вреда здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни»; в разделе «порядок разрешения споров» в программе страхования № 5 дополнить предложением «все вопросы, неурегулированные в данной программе страхования, разрешаются в соответствии с положениями договора № 32-0-04/16-2019 от                31 декабря 2019 года коллективного страхования; признать право Волокитина А.Н. на получение страховой суммы в результате несчастного случая, произошедшего 17 мая 2021 года, обязать АО СК «РСХБ-страхование» выплатить страховое возмещение в соответствии с порядком и в размере, установленном договором № 32-0-04/16-2019 от 31 декабря 2019 года коллективного страхования и программой № 5 договора № 32-0-04/16-2019 от 31 декабря 2019 года коллективного страхования; взыскать в пользу Волокитина А.Н. с АО «Россельхозбанк» 18012,50 руб. и АО СК «РСХБ - страхование» 16102,05 руб., как незаконно удержанную общую сумму 34114,55 руб. из-за ошибочного расчёта страховой премии и комиссии банка; взыскать в пользу Волокитина А.Н. компенсацию морального вреда по 25 000 руб. с каждого из ответчиков (всего 50 000 руб.) и судебные расходы в размере 30 000 руб. в равной мере, то есть по 1/2 части, с каждого ответчика.

Решением Нововоронежского городского суда Воронежской области от     2 июня 2022 года в удовлетворении исковых требований Волокитина А.Н. к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-страхование» о защите прав потребителя отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 25 октября 2022 года решение Нововоронежского городского суда Воронежской области от 2 июня 2022 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе истец просит отменить постановленные судебные акты, указывая на допущенные судами нарушения норм материального и процессуального права.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (часть 1 статьи 379.7 ГПК РФ).

Таких нарушений по настоящему делу допущено не было.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 14 мая 2021 года между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и Волокитиным А.Н. (заемщик) заключено кредитное соглашение № 2114451/0080, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме 412 000 рублей под 9% годовых, срок возврата кредита не позднее 14 марта 2025 года.

31 декабря 2019 года между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019.

14 мая 2021 года Волокитин А.Н. подписал заявление на присоединение к Программе страхования № 5, выразив согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно п. 4 заявления на присоединение к Программе страхования №5 от 14 мая 2021 года, за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, оказанную с распространением на истца условий договора страхования Волокитин А.Н. обязан единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 46 913,65 руб. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 19 950,73 руб. и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 26 962,92 руб.

Плата за присоединение к программе страхования произведена в полном объеме.

Согласно п. 10 заявления на присоединение к Программе страхования    № 5 от 14 мая 2021 года, истец подтвердил, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении, является полной и достоверной.

14 мая 2021 года истцу выдана Памятка к программе страхования № 5, подписав которую истец подтвердил свое ознакомление с Памяткой, положения которой ему понятны.

Согласно программе страхования № 5 выгодоприобретателем является банк; страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (далее - страховой случай/риск «Дистанционная консультация»); датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

17 мая 2021 года имело место падения Волокитина А.Н. с высоты 3 м с лестницы в подвал, о чем истец сообщил АО «Россельхозбанк» путем составления уведомления о событии, имевшем признаки страхового случая по программе страхования № 5, предоставив выписку из карты стационарного больного, историю болезни от 24 апреля 2021 года.

АО СК «РСХБ-Страхование» рассмотрев поступившее заявления застрахованного лица в страховой выплате отказал, исходя из того, что событие – травмы, полученные истцом при падении 17 мая 2021 года не является страховым, в связи с чем отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты.

Суд первой инстанции, проанализировав и дав оценку условиям договора страхования, установленным обстоятельствам доведения до истца условий страхования, с вручением документов подтверждающих заключения договора на определенных условиях, пришел к выводу, что страховой случай по договору коллективного страхования, к которому присоединился истец по соответствующей программе страхования, с учетом определенного круга страховых рисков, не наступил. Согласно индивидуальным условиям страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, условиями договора не определено в качестве страхового риска - причинение вреда здоровью, вследствие получения травм в результате несчастного случая.

Суд апелляционной инстанции, соглашаясь с обоснованностью выводов суда первой инстанции, отклонил доводы истца, исходя из следующего.

В пункте 2 статьи 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закон РФ от 27 ноября 1992 года                   № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям статьи 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Материалами дела установлено, что перечень страховых рисков прямо указан в заявление на присоединение к Программе страхования, подписанном истцом, в котором истец подтвердил, что с программой страхования ознакомлен, возражений по ее условиям не имеет, в том числе проинформирован об условиях, на которые заключен договор страхования, включающих: страховые риски, размер страховой премии и страховой суммы.

Исходя из установленных обстоятельств, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных законом для признания недействительными условий страхования, определяющих перечень страховых рисков, о которых при заключении договора истец был осведомлен, с определением иных условий, по усмотрению истца, что исключает признание за Волокитиным А.Н. права на получение страховой суммы в результате несчастного случая, произошедшего 17 мая 2021 года.

Признал несостоятельным суд апелляционной инстанции доводы истца о неверно определенной банком платы за присоединение к договору страхования, а страховщиком - страховой премии.

В материалы представлены страховой тариф и порядок расчета страховой премии, а также расчет единовременной платы за присоединение к договору коллективного страхования в соответствии с утвержденными тарифами в размере 46913,65 руб., в том числе плата страховщику в размере 19950,73 руб., вознаграждение банка в размере 26962,92 руб.

Рассматривая дело в кассационном порядке, судебная коллегия находит, что выводы судебных инстанций мотивированы, подтверждены исследованными и надлежаще оцененными доказательствами, соответствуют установленным обстоятельствам дела, требованиям норм материального и процессуального права, в том числе регулирующих порядок сбора, исследования и оценки доказательств. Оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Доводы кассационной жалобы о необоснованном отказе в удовлетворении исковых требований, приведенные заявителем, повторяют его позицию по делу, являлись предметом рассмотрения судебных инстанций, получили соответствующую правовую оценку и не подтверждают нарушений норм права, повлиявших на исход дела, и не являются основанием для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных актов.

Судами правильно определен характер правоотношений, возникший между сторонами по настоящему делу, правильно применен закон, регулирующий спорные правоотношения сторон, юридически значимые обстоятельства установлены в полном объеме, а представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка в их совокупности.

В целом доводы кассационной жалобы выражают субъективное отношение к правильности разрешения спора, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии выводов судов, содержащихся в обжалуемых судебных постановлениях, фактическим обстоятельствам дела; о нарушении либо неправильном применении норм материального права или норм процессуального права, в связи с чем на основании части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат отклонению.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

о п р е д е л и л а:

решение Нововоронежского городского суда Воронежской области от        2 июня 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 25 октября 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи