Решение по делу № 33-4427/2019 от 10.07.2019

Судья      Дело № 33-4427/2019 г.                        

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Харманюк Н.В.,

судей Агранович Ю.Н., Сироткиной Е.М.,

при секретаре Мельниковой А.В.,

рассмотрев в судебном заседании 15 июля 2019 года дело по апелляционной жалобе Дамулевич Е.П. на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 25 июля 2018 года, с учетом определения суда об исправлении описок от 22 ноября 2018 года, которым

с Дамулевич Е.П. в пользу ПАО КБ «Восточный» взысканы сумма задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 433617 (четыреста тридцать три тысячи шестьсот семнадцать) рублей 43 копейки, расходы по уплате госпошлины в сумме 7985 (семь тысячи девятьсот восемьдесят пять) рублей 73 копеек;

с Дамулевич Е.П. в пользу ПАО КБ «Восточный» взысканы проценты за пользование кредитом по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере ...% годовых на задолженность по основному долгу в размере 250837 рублей 26 копеек за период с 01 февраля 2018 года по день вступления в законную силу решения суда.

Заслушав доклад судьи Сироткиной Е.М., пояснения истца Дамулевич Е.П. и ее представителя Першина С.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Дамулевич Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 478573,43 руб., взыскании суммы уплаченной государственной пошлины 7985,73 руб. Требования мотивированы ненадлежащим исполнением Дамулевич Е.П. обязательств по заключенному кредитному договору.

Суд, рассмотрев дело в отсутствие сторон, принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Дамулевич Е.П. не согласна с решением суда и просит его отменить как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального и процессуального права.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены или изменения решения суда по доводам жалобы не усматривает.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата обезличена> на основании заявления Дамулевич Е.П. о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, в ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время общество переименовано в ПАО КБ «Восточный»), истец предоставил ответчику кредит в размере ... руб. на срок ... мес. с процентной ставкой за пользование кредитом ... % годовых, размер ежемесячного платежа – ... руб., окончательная дата погашения – <Дата обезличена>.

Договор между сторонами заключен путем акцепта ПАО КБ «Восточный» оферты Дамулевич Е.П., содержащейся в собственноручно подписанном ей заявлении-анкете о заключении этого договора. Согласно указанному заявлению составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы Банка.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, являющимся неотъемлемой частью договора, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на специальный банковский счет заемщика (пункт <Номер обезличен>); проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт <Номер обезличен>); заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (пункт <Номер обезличен>); возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщиком (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт <Номер обезличен>); заемщик обязан обеспечить наличие на специальном банковском счете ежемесячно на момент окончания рабочего дня процентного периода денежных средств величины ежемесячного взноса (пункт <Номер обезличен>).

Если денежные средства внесены на БСС внесены клиентом по истечении операционного дня либо в выходной (праздничный) день, то банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день ((пункт <Номер обезличен> Общих условий).

За нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку штраф, датой начисления которого является дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (пункт <Номер обезличен> Общих условий).

Пунктами <Номер обезличен> Общих условий определена последовательность гашения кредитной задолженности в случае нарушения сроков внесения ежемесячных взносов: на уплату просроченного основного долга; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на уплату срочного основного долга; на уплату штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса, требования по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков ежемесячного платежа отнесены к последней очереди.

Указанная в пункте <Номер обезличен> Общих условий очередность погашения задолженности по кредиту положениям статьи 319 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не противоречит.

В соответствии с пунктом <Номер обезличен> Общих условий банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в сроки, установленные в соответствующем требовании, в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно выписке по счету банк во исполнение условий кредитного договора предоставил Дамулевич Е.П. кредитные средства в общей сумме ... рублей. Ответчик, воспользовавшись кредитом, выплаты в его погашение производила ненадлежащим образом, допуская просрочки и неполное внесение платежей по договору.

Так, по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> плата должна вноситься ежемесячно ... числа каждого календарного месяца, вместе с тем истцом допускались просрочки, так, например, денежные средства вносились <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>. Текущие платежи <Дата обезличена>, а также <Дата обезличена> и <Дата обезличена> заемщиком не вносились; <Дата обезличена> и <Дата обезличена> внесены денежные средства в сумме ... руб. и ... руб. соотвтственно. Следующее погашение осуществлено только <Дата обезличена> в сумме ... руб. и <Дата обезличена> в сумме ... руб., а <Дата обезличена>, <Дата обезличена> и <Дата обезличена> заемщиком внесено по ... руб.

По условиям договора заемщику начисляются штраф за просрочку обязательств в сумме ... руб. за факт образования просрочки.

Из расчета задолженности по оспариваемому кредиту следует, что при просрочке внесения денежных средств производилось начисление штрафа, за каждый факт нарушения, которые гасились при внесении истцом следующего платежа. Фактически заемщиком погашены штрафные санкции в общей сумме ... руб., начисленные <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена> и <Дата обезличена>. Как следует из расчета задолженности по состоянию на <Дата обезличена> общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 478573,43 руб., в том числе: просроченный основной долг – ... руб., задолженность по процентам – ... руб., неустойка – ... руб.

Разрешая спор и установив, что по заключенному между банком и Дамулевич Е.П. договору ответчиком в нарушение условий договора обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняются, суд первой инстанции с учетом приведенных положений Гражданского кодекса РФ и условий заключенного между сторонами кредитного договора правомерно удовлетворил требования банка и взыскал с заемщика Дамулевич Е.П. задолженность по кредиту. При этом суд отклонил заявленное ответчиком ходатайство о пропуске срока исковой давности, указав, что последний платеж ответчиком был произведен 31.03.2016, истец обратился в суд с исковым заявлением 20.06.2018, следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен и не истек.

Судебная коллегия, в целом соглашаясь с выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, полагает ошибочным вывод о порядке исчисления срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям кредитного договора погашение кредита должно осуществляться заемщиком поэтапно равными ежемесячными платежами 25-го числа каждого месяца по графику платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Установлено, что по условиям договора и Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения сроков внесения ежемесячных взносов погашению подлежит сначала просроченный основной долг и просроченные проценты за пользование кредитом, затем срочные проценты за пользование кредитом и срочный основной долг.

Установлено, что ответчик не вносила ежемесячных платежей <Дата обезличена>, в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, с <Дата обезличена> по день обращения банка с иском.

Однако текущие платежи, не уплаченные ответчиком, в вышеуказанные периоды не могут быть исключены из расчета задолженности, как о том поставлен вопрос в апелляционной жалобе.

Банк правомерно, получив <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена> и <Дата обезличена> от заемщика денежные средства, отнес их на погашение просроченной задолженности, в связи с чем закрыл основной долг Дамулевич Е.П. по март 2015 года. Начиная с 28.04.2015, у ответчика образовалась непогашенная задолженность.

08.09.2017 Банк обратился к мировому судье ... за выдачей судебного приказа о взыскании с Дамулевич Е.П. задолженности по кредитному договору за период с 26.12.2014 по 01.08.2017 в сумме ... руб., который был выдан 15.09.2017.

В связи с поступившими от Дамулевич Е.П. возражениями судебный приказ № <Номер обезличен> был отменен мировым судьей 04.10.2017.

В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса РФ и разъяснениями, содержащимися в пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет при обращении за судебной защитой в установленный срок.

Так, согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В пункте 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

С учетом приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации применительно к задолженности, заявленной к взысканию за период с 28.04.2015 до 25.05.2018, в сумме ... руб., состоящей из просроченного повременного платежа, истцом пропущен срок исковой давности, учитывая, дату обращения с настоящим иском (15.06.2018), а также период, подлежащий исключению из подсчета срока в связи с обращением за выдачей судебного приказа (с 08.09.2017 по 04.10.2017).

Помимо основного долга банк заявил и требование о взыскании с ответчика неустойки в размере ... руб., начисленной на просроченный долг.

Суд, сопоставив размер начисленных истцом в соответствии с условиями договора штрафных процентов с размером неисполненного обязательства, учитывая период просрочки исполнения обязательств, снизил размер неустойки до 30000 рублей.

Оснований для еще большего уменьшения суммы неустойки, как о том заявил представитель ответчика в ходе апелляционного рассмотрения дела, судебная коллегия не усматривает.

Таким образом, размер задолженности ответчика, за исключением платежа за апрель 2015 года, составит 423818,43 руб., в том числе по основному долгу ... руб. (...-...); по процентам - ... руб. (... -...) и неустойке - ... руб.; размер расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ составит 7822,02 руб.

Доводы апелляционной жалобы о необоснованности взыскания процентов за пользования кредитом в размере ...% годовых за период с 01.02.2018 по день вступления решения в законную силу несостоятельны, поскольку начисление договорных процентов за пользование кредитными средствами обусловлено правовой природой кредита, как возмездного договора, и связано не с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, а с фактом пользования предоставленными в кредит денежными средствами.

Учитывая изложенное, решение суда подлежит изменению в части, однако отмене по доводам апелляционной жалобы ответчика не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 25 июля 2018 года изменить, изложив первый абзац резолютивной части решения в следующей редакции.

Взыскать с Дамулевич Е.П. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 423818 рублей 43 копейки (четыреста двадцать три тысячи восемьсот восемнадцать рублей 43 копейки), расходы по уплате госпошлины в сумме 7822 рубля 02 копейки (семь тысячи восемьсот двадцать два рубля 02 копейки).

В остальной части решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 25 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Дамулевич Е.П. – без удовлетворения.

Председательствующий-

Судьи-