Решение по делу № 2-415/2024 от 14.08.2024

Дело № 2-415/2024    

УИД 13RS0013-01-2024-000697-32

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковылкино 26 сентября 2024 г.

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Косолаповой А.А.,

при секретаре судебного заседания – Жалновой О.А.,

с участием в деле:

истца – общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс»,

ответчика – Канесева О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Канесеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее – ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к Канесеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 4 октября 2011 г. № 2018516515 в размере 132 473 руб. 99 коп., а так же расходов по оплате государственной пошлины в размере 3849 руб. 48 коп.

В обоснование иска истец указал, что 4 октября 2011 г. между Национальным банком «Траст» (ПАО) и Канесевым О.В. на основании одного заявления было заключено 2 договора: кредитный договор №1108648800 и договор о расчетном счете №2018516515.

Заемщик выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого открыть ему расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта с уплатой 51,10 % годовых за пользование кредитом.

24 сентября 2019 г. Национальный банк «Траст» (ПАО) заключил с акционерным обществом «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (далее – АО «ФАСП») договор уступки прав требования №12-05-УПТ, согласно которому права требования по вышеуказанному кредитному договору перешли к АО «ФАСП». 24 сентября 2019 г. АО «ФАСП» уступило права требования по договору №2018516515 ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» на основании договора уступки прав требования № 2.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по договору от 4 октября 2011 г. №2018516515 образовалась задолженность в размере 132 473 руб. 99 коп., из которой 46 565 руб. 94 коп. – задолженность по основному долгу за период с 6 июня 2012 г. по 4 июня 2014 г.; 85 908 руб. 05 коп. – задолженность по просроченным процентам за период с 5 декабря 2015 г. по 6 августа 2019 г.

Направленное ответчику требование о погашении задолженности по кредитному договору оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика Канесева О.В. в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженность по договору от 4 октября 2011 г. № 2018516515 в размере 132 473 руб. 99 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3849 руб. 48 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известило, при этом представитель истца Шаповалова Н.П. в просительной части искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

В судебное заседание ответчик Канесев О.В. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил суд применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Учитывая, что стороны надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц в силу требований части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Исследовав письменные доказательства, суд считает, что заявленные ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 ГК РФ).

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.

В силу статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из данной статьи следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как следует из материалов дела, 1 февраля 2011 г. между Национальным банком «Траст» (ПАО) и Канесевым О.В. заключен кредитный договор №1108648800 с суммой кредита 6120 рублей под 59,66% годовых. При этом заявление о предоставлении кредита содержало оферту Канесева О.В. на заключение с ним договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта. В свою очередь банк акцептировал оферту Канесева О.В. о предоставлении карты путем ее выпуска и открытия лицевого счета №.

В рамках кредитного договора №1108648800 между Национальным банком «Траст» (ПАО) и Канесевым О.В. был заключен кредитный договор №2018516515 от 4 октября 2011 г., по условиям которого ответчик получил расчетную карту с лимитом овердрафта 105 000 рублей и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10% годовых.

Из пунктов 5.14, 5.15 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта следует, что в случае нарушения сроков уплаты минимальной суммы погашения карта может быть заблокирована, а клиенту может быть выставлено заключительное требование, которое передается клиенту с уведомлением. В случае невозврата суммы задолженности до даты, указанной в выставленном банком заключительном требовании, карта объявляется недействительной и все расходы банка по изъятию карты из обращения относятся на счет клиента.

В соответствии с тарифным планом ТП-02 к Условиям предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта срок действия карты - 3 года, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга, проценты по кредиту, плата за обслуживание карты.

В соответствии с пунктом 5.5 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В силу пункта 5.10 Условий клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

В случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения); по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения) (пункт 5.13 Условий).

Согласно выписке по лицевому счету № ответчик Канесев О.В. пользовался указанным счетом и картой, однако осуществлял погашение несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

24 сентября 2019 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) (цедент) и АО «ФАСП» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) № 12-05-УПТ, по условиям которого цедент передал цессионарию права требования, основанные на указанном кредитном договоре.

24 сентября 2019 г. между АО «ФАСП» (цедент) и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) № 2, по условиям которого цедент передал цессионарию права требования по договору №2018516515 от 4 октября 2011 г., заключенному с Канесевым О.В., что подтверждается реестром заемщиков от 26 сентября 2019 г. к дополнительному соглашению №1 договору уступки прав требований № 2 от 24 сентября 2024 г.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (часть 1 статьи 388 ГК РФ).

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Ответчик Канесев О.В., не оспаривая факта заключения кредитного договора, указал на погашение им задолженности по данному договору в полном объеме, а также представил заявление о применении срока исковой давности для обращения в суд с заявленными в настоящем производстве исковыми требованиями.

Согласно расчету, представленному истцом ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», задолженность ответчика Канесев О.В. по кредитному договору от 4 октября 2011 г. № 2018516515 составляет 132 473 руб. 99 коп., из них 46 565 руб. 94 коп. – задолженность по основному долгу за период с 6 июня 2012 г. по 4 июня 2014 г.; 85 908 руб. 05 коп. – задолженность по просроченным процентам за период с 5 декабря 2015 г. по 6 августа 2019 г.

Решением Ковылкинского районного суда Республики Мордовия от 13 июля 2015 г., вступившим в законную силу 14 августа 2015 г., исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) к Канесеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №2018516515 от 4 октября 2011 г. удовлетворены, с Канесева О.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ»(ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору №2018516515 от 4 октября 2011 г. в размере 58 618 руб. 18 коп.

Из данного решения следует, что задолженность по кредитному договору №2018516515 от 4 октября 2011 г. по состоянию на 20 августа 2014 г. составляла 58 618 руб. 18 коп., из них суммы основного долга - 47 103 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом – 11 419 руб. 83 коп., проценты за просроченный долг – 94 руб. 90 коп.

Согласно сообщению судебного пристава-исполнителя ОСП по Ковылкинскому району Потанькиной Р.В. от 12 сентября 2024 г. исполнительное производство №11481/15/13012-ИП, возбужденное на основании указанного решения, окончено фактическим исполнением 25 октября 2018 г.

Таким образом, задолженность по основному долгу и процентам по состоянию на 20 августа 2014 г. были в полном объеме взысканы Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) с ответчика Канесева О.В. в ходе исполнительного производства 25 октября 2018 г.

В связи с этим исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 46 565 руб. 94 коп. не подлежат удовлетворению.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 1, 3 статьи 809 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку задолженность по основному долгу погашена ответчиком 25 октября 2018 г., то истец имел право на взыскание процентов за пользование кредитом за период с 5 декабря 2015 г. по 25 октября 2018 г. (день фактического исполнения обязательства).

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 названного кодекса).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 указано, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43).

Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье. При отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, 25 мая 2015 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) обратился в суд с иском о взыскании с Канесева О.В. задолженности по кредитному договору №2018516515 от 4 октября 2011 г., следовательно, Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

17 октября 2019 г. Банк «Траст» (ПАО) направил в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а затем АО «ФАСП» направил в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке прав требования, в котором содержалось требование о досрочном возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами.

18 марта 2021 г. ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось к мировому судье судебного участка №1 Ковылкинского района Республики Мордовия с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Канесева О.В. задолженности по кредитному договору от 4 октября 2011 г. №2018516515 в размере 132 473 руб. 99 коп.

6 апреля 2021 г. мировым судьей судебного участка №1 Ковылкинского района Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с Канесева О.В. задолженности по кредитному договору от 4 октября 2011 г. №2018516515 в размере 132 473 руб. 99 коп.

Вынесенный по заявлению ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» судебный приказ от 6 апреля 2021 г. отменен определением мирового судьи судебного участка №1 Ковылкинского района Республики Мордовия от 24 сентября 2021 г.

9 августа 2024 г. ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с настоящим иском, то есть спустя 2 года 11 месяцев 16 дней после отмены судебного приказа.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности предъявления кредитором требований о возврате процентов за пользование заемными денежными средствами, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, пропущен.

Абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом всех установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к Канесеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу положений статьи 98 ГПК РФ истцу не подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Канесеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия А.А. Косолапова

Мотивированное решение суда составлено 4 октября 2024 г.

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия А.А. Косолапова