Решение по делу № 2-3156/2021 от 16.04.2021

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2021 года г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Лось М.В.,

при секретаре – Непомилуевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 3156/2021 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о взыскании процентов и неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 253 520,00 рублей, под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Просроченная задолженность по ссуде возникла **, на ** суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла **, на ** продолжительность просрочки составляет 123 дней.

Задолженность по состоянию на ** составила 267 826,46 рублей, из которых:

просроченная ссуда – 18 364,40 рублей;

просроченные проценты – 248 343,31 рублей;

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 522,75 рублей;

Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, которое осталось без удовлетворения.

** ФИО2 умер.

** ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО «Совкомбанк». ** наименование банка приведено в соответствие с законодательством и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

С учетом представленного уточненного иска, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 267 826,46 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 878,26 рублей;

Взыскать за счет наследственного имущества с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ** по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать за счет наследственного имущества неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ** по дату вступления решения суда в законную силу;

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 41, 1 кв.м., расположенную по адресу: ... ..., ..., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 795 000,00 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ранее в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

Ответчик в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по правилам отправки почтовой корреспонденции. Причин неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. Суд не располагает сведениями о том, что неявка ответчика имеет место по уважительной причине.

В судебном заседании ** исковые требования частично признавал.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрирован в качестве юридического лица. Решением единственного участника от ** ООО «ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». В соответствии с решением единственного акционера от ** полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».

Банковскую деятельность ПАО «Совкомбанк» осуществляет на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной **. Генеральная лицензия, выданная истцу, содержит полный перечень банковских операций (со средствами в рублях и иностранной валюте), право на осуществление которых предоставляет Генеральная лицензия в соответствии с приложением № к Инструкции Центрального банка РФ от ** №-И «О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Судом установлено, что ** в ООО ИКБ «Совкомбанк» от ФИО2 поступила заявление-оферта, в котором заявитель просил заключить с ним договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.435 Гражданского Кодекса РФ, заявление ФИО2, адресованное ООО ИКБ «Совкомбанк», содержащее существенные условия договора, является офертой.

Заявление ФИО2 принято (акцептовано) ООО ИКБ «Совкомбанк» в порядке, определённом ст.438 Гражданского Кодекса РФ, сумма кредита в размере 253 520,00 рублей перечислена на счёт ответчика, открытый ответчику в рамках договора, **.

Таким образом, в соответствии со ст.434 ч.4 Гражданского Кодекса РФ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ** заключён кредитный договор, которому присвоен №.

Согласно кредитному договору от **, истец предоставил ответчику денежные средства в размере 253 520,00 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 18,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с графиком платежей, ежемесячный платёж по кредитному договору составляет 7097,80 рублей, срок уплаты установлен графиком погашения кредита.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Условия кредитного договора ответчиком не выполнены надлежащим образом, сумма кредита в установленный договором срок не возвращена, в связи с чем, на ** составила 267 826,46 рублей, из которых:

просроченная ссуда – 18 364,40 рублей;

просроченные проценты – 248 343,31 рублей;

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 522,75;

В соответствии с пунктом 7 кредитного договора погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными платежами в календарную дату каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заёмщику был предоставлен кредит.

Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена разделом 6 Общих Условий.

В соответствии с пунктом 6.2. раздела 6 Общих Условий, в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона): квартира, назначение: жилое, общая площадь 41,1 кв.м., этаж- 2, адрес объекта: ... ..., ..., кадастровый №.

Согласно материалам дела указанная недвижимость оформлена в собственность на ФИО2.

Банк свои обязательства исполнил, кредитные средства были зачислены на счет продавца квартиры.

Между тем, обязательства по кредитному договору не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не вносятся.

По состоянию на ** составила 267 826,46 рублей, из которых:

просроченная ссуда – 18 364,40 рублей;

просроченные проценты – 248 343,31 рублей;

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 522,75 рублей;

Указанный расчет не опровергнут, является арифметически верным.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В силу названных выше норм Гражданского кодекса РФ, регулирующих указанные правоотношения, истец представил достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие его требования и обязанность заемщика возвратить долг досрочно.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию в полном размере.

** ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти и записью акта о смерти.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 1153 ГК РФ определены способы принятия наследства, в частности: принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из наследственного дела и пояснений ответчика ФИО1, наследником, принявшим наследство, является сын – ФИО1.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ** «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Установлено, что наследственное имущество, принятое ответчиком состоит из следующего имущества:

- квартиры, назначение: жилое, общая площадь 41,1 кв.м., этаж- 2, адрес объекта: ... ..., ..., кадастровый №, кадастровая стоимость которой согласно выписке составляет 960 265, 74 рублей.

Задолженность наследодателя, предъявленная к взысканию в размере 267 826,46 рублей не превышает стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком, злоупотреблений со стороны кредитора судом не установлено, следовательно, в соответствии со ст.1175 ГК РФ, указанная задолженность должна быть взыскана в пользу истца с ответчика, как наследника, принявшего наследство в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Доказательств обратного и возражений относительно заявленных требований ответчиком суду не представлено.

Кроме того, поскольку обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполняются, истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру по адресу: ... 15 микрорайон, ..., кадастровый №.

Как следует из пункта 1.2.Договора залога № от **, залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Собственником квартиры, расположенной по адресу: ... ..., ..., кадастровый № является ФИО2

Квартира обременена ипотекой в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанка».

В соответствии со ст.З Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по закладной и проведение процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заёмщика (залогодателя).

Согласно п.1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Оснований, предусмотренных п.2 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при которых обращение взыскания не допускается, не имеется, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости заложенного имущества и период просрочки в течение одного календарного года составляет более 3-х месяцев.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.1 ст.56 указанного Федерального закона способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Согласно договору залога, стоимость предмета залога сторонами определена в размере 1 795 000,00 рублей.

Условия и порядок обращения взыскания на предмет залога определены разделом 8 Договора залога.

В соответствии с пунктом 8.2 Договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашение сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, общей площадью 41, 1 кв.м., расположенную по адресу: ... ..., ..., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 795 000,00 рублей, подлежат удовлетворению.

Подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании за счет наследственного имущества с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ** по дату вступления решения в законную силу, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ** по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы по оплате государственной пошлины подтверждены истцом документально, в связи с чем, в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 878,26 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о взыскании процентов и неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество,удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ** в размере 267 826,46 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 878,26 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ** по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора ( **), начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ** по дату вступления решения суда в законную силу;

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ... 15 микрорайон, ..., общей площадью 41,1 кв.м., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 795 000,00 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.В.Лось

В окончательной форме решение изготовлено 03.08.2021.