Решение по делу № 2-694/2018 от 23.05.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 20 августа 2018 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи - Томилко Е.В.,

при секретаре – Лепёхиной Н.А.,

с участием: истца – Мокроусова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-694/2018 по иску Мокроусова А.В. к Публичному акционерному обществу «ПОЧТА БАНК» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей финансово-экономических отношений,

установил:

Мокроусов А.В. обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «ПОЧТА БАНК» (далее ПАО «ПОЧТА БАНК») и Публичному акционерному обществу «ВТБ Страхование» (далее ПАО «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя финансово-экономических отношений.

В обоснование заявленных исковых требований он указал, что между им и ПАО «ПОЧТА БАНК» был заключен договор кредитования *** от ....... Вместе с получением кредита, Мокроусов А.В. добровольно согласился на дополнительную услугу банка в виде подключения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика.

Согласно заявлению по добровольному страхованию жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, в обязанности банка входит застраховать заемщика за счет заемщика в страховой компании ПАО «ВТБ Страхование» от возможности наступления следующих случаев: смерти заемщика от несчастного случая, постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Согласно указанному заявлению, заемщик обязуется производить банку оплату услуги в размере 80 700 рублей в месяц от суммы лимита кредитования за присоединение к программе страхования.

Из выписки лицевого счета по кредитному договору банк произвел единовременное списание в размере 80 700 рублей.

...... Мокроусов А.В. досрочно погасил кредит, находившись в программе страхования 4 месяца.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие программа страховой и финансовой защиты, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его погашением.

...... заявитель отправил в банк заявление о возврате части платы за подключение к программе страхования, в связи с досрочным погашением кредита.

ПАО «ВТБ Страхование» отказало в возврате части платы за подключение к программе.

Просит, взыскать с ПАО «ПОЧТА БАНК» и ПАО «ВТБ Страхование» в пользу Мокроусова А.В. часть оплаты за подключение к программе страхования в размере 75 320 рублей оплаченную страховую премию в размере 31 212 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителей в размере 50% от размера удовлетворенных требований и моральный вред в размере 10 000 рублей.

Определением от ...... произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО «ВТБ Страхование» надлежащим - ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец Мокроусов А.В. в судебном заседании на требованиях иска настаивал, по основаниям указанным в иске. Дополнительно суду пояснил, что кредитный договор он был вынужден взять в ПАО «ПОЧТА БАНК», т.к. в иных кредитных организациях ему отказывали. О том, что заключен договор страхования, он увидел при подписании кредитного договора. Договор страхования и кредитный договор он подписал добровольно, ему не разъяснили, что возврат страховой суммы возможен в установленные законом сроки. Кредит выплачен в полном объеме ....... После выплаты кредита он обратился за возвещением страховки, однако ему было отказано.

Представитель ответчика ПАО «ПОЧТА БАНК» П., действующий на основании доверенности *** от ......, сроком действия в течение трех лет в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Представил возражения на исковое заявление, согласно которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с тем, что банк не является стороной по договору страхования (л.д.85-139).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Дорофеев ЮВ., действующий на основании доверенности *** от ......, сроком действия по ......, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен судом надлежащим образом о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Представил возражения на исковое заявление, согласно которых просили суд в удовлетворении иска отказать. Рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие их представителя (л.д. 34-36).

Суд, с учетом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчиков, уведомленных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав Мокроусова А.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Из положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, следует, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ...... Мокроусов А.В. обратился в ПАО «ПОЧТА БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.95-96).

...... между Мокроусовым А.В. и ПАО «ПОЧТА БАНК» был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 349 700 рублей 00 копеек, кредит 1 – 80 700 рублей, кредит 269 000 рублей 00 копеек, с процентной ставкой в размере 19,9%, сроком возврата кредита ......, количеством платежей 60 и размером платежа 9 256 рублей 00 копеек (л.д.89-90).

Одновременно с заключением кредитного договора ...... Мокроусов А.В. дал согласие на участие в программе «Оптимум» полис Единовременный взнос РВ23677-26341910 страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 80 700 рублей 00 копеек, срок страхования с 00 часов 00 минут, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев.

Страховыми случаями по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем Мокроусов А.В. (л.д.93-94).

Во исполнение оплаты договора страхования Мокроусов А.В. ...... выдал распоряжение ПАО «ПОЧТА БАНК» об осуществлении перевода денежных средств со счета в размере 80 700 рублей 00 копеек, что подтверждается распоряжением клиента на перевод (л.д.92).

Согласно банковскому ордеру *** от ...... денежные средства в размере 80 700 рублей 00 копеек переведены в страховую компанию по полису 26341910 от ...... Мокроусов А.В. (л.д.139).

Из п. 1.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Общие условия) следует, что кредит предоставляется в следующем порядке:

1.5.1 при волеизъявлении клиента кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг:

1.5.1.1 на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг.1.5.1.2 при наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2.

Согласно п. 1.5.2 Общих условий при отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2 (л.д.98-106).

Документы, подписаны заемщиком собственноручно, содержат прямое указание на добровольность заключения им договоров страхования. Истец выразил согласие на предоставление ему кредита на вышеуказанных условиях, был ознакомлен с его существенными условиями (содержанием услуг, в том числе перечислением страховых сумм страховщику за счет кредитных средств, её стоимостью, сроком действия), согласился с ними, при этом документами предусмотрен отказ от договора страхования. При этом, истцом каких-либо доказательств обратному, в дело не представлено.

Таким образом, учитывая, что волеизъявление о заключении договора страхования исходило от истца, при этом клиент, оформивший кредит, автоматически застрахованным лицом не становился, поскольку для этого требовалось заключение договора страхования с конкретным страховщиком, наличие у истца препятствий к выбору условий кредитования без страхования рисков суду не представлено. Договор страхования, как и кредитный договор, заключались исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договоров все оговоренные в них пункты устраивали истца, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в документах.

В случае неприемлемости для истца условий договора подключения к Программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя указанных обязательств. Доказательств тому, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита, отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

При заключении с истцом кредитного договора банк действовал добросовестно, его действия по страхованию стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, страховые премии с согласия истца перечислены банком в страховую компанию, заключенные сторонами договор страхования по продукту «Оптимум» и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками, каких-либо нарушений, ущемляющих прав Мокроусова А.В., как потребителя, в результате исполнения договора, со стороны ответчиков не установлено.

Действуя разумно и добросовестно, истец, во всяком случае, не был лишен возможности изучить условия кредитного договора и договора страхования, заявив о том просьбу иной стороне. Вместе с тем, договора подписал без каких-либо оговорок, а в силу принципа свободы договора, Мокроусов А.В. был вправе отказаться от их заключения, ознакомившись с условиями.

...... Мокроусов А.В. полностью погасил долг по кредитному договору (л.д.13-14, 57,), в связи с чем, ...... направил в адрес ответчиков требования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д.10,11, 83-84) в удовлетворении которых истцу было отказано (л.д.12).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования, может быть, расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ...... N 3854-У, вступившим в силу ......, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования, в том числе, финансовых рисков.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ...... N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ...... N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации от ...... N 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации от ...... N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Исходя из вышеизложенного, следует, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО «ПОЧТА БАНК» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование".

Таким образом, судом не усматривается в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, и суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика части страховой премии, поскольку судом учитывается, что истец обратился к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» только ......, т.е. за пределами 5-ти дневного срока.

Также суд находит оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой премии, заявленных к ответчику ПАО "Почта Банк", поскольку последний стороной договора страхования не является.

На основании изложенного, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных Мокроусовым А.В. к Публичному акционерному обществу «ПОЧТА БАНК» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» требований о взыскании части оплаты за подключение к программе страхования в размере 75 320 рублей.

В связи с отказом судом в удовлетворении основных требований, требования истца Мокроусова А.В. о взыскании штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований и компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, также не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования являются производными от основных требований.

В силу п.п.4 п.2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 75 320 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░