Решение по делу № 2-2696/2012 от 26.11.2012

Дело №2-2696/12                                      

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

20 декабря 2012 года                                                                                              г.Новочебоксарск

    Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Петровой А.В.,

при секретаре Калягиной С.Б.,

с участием представителя истца - Зиновьева В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие» в интересах Пономаренко Ильи Ароновича к Национальному банку «Траст»(ОАО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

    ЧРОО ЗПП «Содействие» в интересах Пономаренко И.А. обратилась в суд с иском к НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Пономаренко И.А. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание согласно п. 2.8 заявления составляет 0,99 % от суммы кредита, а сумма единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента согласно п. 2.16 заявления составляет <данные изъяты> рублей. Истец полагает, что данные условия заявления ущемляют права истца, как потребителя банковских услуг, поскольку противоречат нормам ч.1 ст. 779, ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с этим просит признать п.п. 2.8,2.16 заявления на предоставление кредита ничтожными, взыскать сумму незаконно удержанной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей, проценты на указанную комиссию в размере <данные изъяты> рублей, общую сумму ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, проценты на указанную комиссию в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные издержки в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу истца.

       Представитель ЧРОО ЗПП «Содействие» Зиновьев В.А. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме и выразил свое согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.

Истец Пономаренко И.А. в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержании исковых требований в полном объеме и согласии на рассмотрение дела в заочном порядке.

Представитель ответчика НБ «Траст» (ОАО) Фомин В.И. в судебное заседание не явился, предоставил суду возражения на исковое заявление. Представитель банка не согласен с исковыми требованиями и считает, что оплата комиссий соответствует действующему законодательству и взимание комиссий является законным и обоснованным. Также представитель считает, что требования о взыскании о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, расходов на оплату услуг представителя и штрафа являются незаконными и необоснованными. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Изучив представленные доказательства и материалы дела, суд пришел к следующему.

      Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Пономаренко И.А. и ответчиком НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № на неотложные нужды в размере 200 000 рублей по<адрес> % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита Пономаренко И.А. обязался ежемесячно уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей. Согласно п. 2.16 заявления о предоставлении кредита Пономаренко И.А. обязался оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно представленной в материалы дела копии выписки из лицевого счета истец оплатил комиссию за расчетное обслуживание по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно представленной в материалы дела копии выписки из лицевого счета истец ДД.ММ.ГГГГ оплатил комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Плата за расчетное обслуживание счета клиента привязана в процентном отношении к сумме выданного кредита и взимается помесячно. Данные обстоятельства указывают на то, что комиссия в размере 0,99 % взимаются банком именно в связи с выдачей и обслуживанием кредита и не связана с расчетно-кассовым обслуживанием.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Кредитный договор, заключенный с истцом, является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на неотложные потребительские нужды, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие взимание с истца-заемщика комиссии за выдачу и обслуживание кредита, ущемляют его права, как потребителя банковских услуг, поскольку противоречат нормам ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положению ЦБ России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действие ответчика по включению в кредитный договор условия о зачислении кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <данные изъяты> рублей и взимании с истца суммы комиссии за обслуживание кредита (ежемесячно) в размере 0,99% от суммы кредита противоречат установленным ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» правилам, следовательно, данные условия кредитного договора являются ничтожными.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечетнедействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, уполномоченный Индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главы (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, 57420 рублей - комиссия за расчетное обслуживание, правомерными и подлежащими удовлетворению.

Истец также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей за уплаченную единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей за удержанные ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание кредита.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой гражданско-правовой ответственности и по своей сути аналогичны неустойке. Взыскание же процентов за пользование чужими денежными средствами в случае заявления требования о возврате исполненного по недействительной сделке (ее части) прямо предусмотрено положениями ГК РФ, указанными выше. При этом отношения с участием потребителей регулируются не только положениями Закона «О защите прав потребителей», но и Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Все сказанное свидетельствует о том, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами правомерны и связаны с защитой его прав как потребителя.

Согласно предоставленного истцом расчета проценты за пользование чужими денежными средствами за уплаченную единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет составляют <данные изъяты> рублей, за удержанные ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание кредита составляет <данные изъяты> рублей.

Процентная ставка на день подачи искового заявления составляет 8,25 % Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"

Суд считает, что расчет процентов за пользование чужими денежными средствами должен быть следующим:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Итого размер процентов за пользование чужими денежными средствами за уплаченную единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет составляет <данные изъяты> копеек, за удержанные ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание кредита по расчетам суда составляет <данные изъяты> копеек.

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей и за удержанные ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание кредита составляет в размере <данные изъяты>.

Кроме того, истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, она имеет право на компенсацию морального вреда.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины ответчика, характер нарушения прав истца, степень нарушения прав потребителя.

    Принимая во внимание вышеизложенное, мировой судья полагает, что сумма в размере <данные изъяты> рублей достаточно полно и адекватно компенсирует истцу нравственные переживания, которые Пономаренко И.А. перенес в результате нарушения его прав.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании 3% неустойки за каждый день просрочки в размере <данные изъяты> рублей за 23 дня просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя о возврате денежных средств.

В силу ч. 5 ст. 28 Закона «О Защите прав потребителей» исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги) в случае нарушения сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Согласно ст. 31 Закона требования потребителя о возмещении о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги), а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы.

Из представленных истцом документов усматривается, что требование истца к Банку о возврате комиссии, уплате процентов и морального вреда, предъявленное ДД.ММ.ГГГГ, получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из норм закона, срок для удовлетворения требований истек ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом предоставлен следующий расчет неустойки: 3% от <данные изъяты> рублей составляет <данные изъяты> рублей в день, 1 764,30 руб. Х 23 дня = <данные изъяты>

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен и принимается.

Следовательно, требование истца о взыскании 3% неустойки за каждый день просрочки в размере <данные изъяты> за 23 дня просрочки подлежат удовлетворению в полном размере.

Также истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, в подтверждение представлены договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, акт выполненных работ № от ДД.ММ.ГГГГ и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд считает, что требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя подлежат удовлетворению в полном объеме.

ЧРОО ЗПП «Центр правовой помощи» просит взыскать с ответчика штраф, предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено наличие обстоятельств, указанных в данной статье Закона, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, судья

решил:

Исковые требования Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие» в интересах Пономаренко Ильи Ароновича к Национальному банку «Траст»(ОАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

          Признать п.п. 2.8 и 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и в части обязанности заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита ежемесячно недействительными (ничтожными).

           Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Пономаренко Ильи Ароновича незаконно удержанные комиссии в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, <данные изъяты> рублей - комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами за уплаченную единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет, <данные изъяты> рубля - проценты за пользование чужими денежными средствами за удержанные ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание кредита, неустойку в размере <данные изъяты> копеек, <данные изъяты> рублей - компенсацию морального вреда, всего <данные изъяты>.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) штраф за отказ в добровольном удовлетворении требования потребителя в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки из которых перечислить в пользу Пономаренко Ильи Ароновича, <данные изъяты> копейки из которых перечислить в пользу Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие».

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие» судебные издержки в размере <данные изъяты> рублей.

         В удовлетворении исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей отказать.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

       Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

      Судья                        А.В. Петрова

Мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2012 года.