Решение по делу № 2-950/2020 от 14.01.2020

Изготовлено 10 марта 2020 года Дело № – 950 /2020

УИД: 76RS0016-01-2020-000058-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2020 года г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего

судьи Зарубиной В.В.,

при ведении протокола помощником судьи Шашиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егоровой Светланы Валерьевны к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании пункта договора недействительным, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Егорова С.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным п. 4 кредитного договора № 2914715-ДО-МСК-19 от 13.09.2019 в части увеличения процентной ставки в случае отказа от заключения договора страхования, взыскании компенсации морального вреда 30 000 руб.

Требования мотивированы тем, что увеличение ответчиком процентной ставки с 9,9% до 12,9% годовых (с 1 по 12 месяц) и с 17% до 20% годовых (с 13 месяца) нарушает права истца как потребителя финансовой услуги на ее свободный выбор, поскольку она лишена возможности заключить кредитный договор без условия о личном страховании.

В судебное заседание истец Егорова С.В. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще. От представителя Егоровой С.В. на основании доверенности Цыганковой А.А. поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие и отсутствие ее доверителя.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» на основании доверенности Киселева А.А. просила отказать истцу в удовлетворении иска, поддержала доводы письменных возражений, дополнительно пояснила, что истец заключила договор страхования, от него не отказывалась, правом на расторжение договора страхования не воспользовалась. Банк выступал при заключении договора страхования в качестве агента. Кредит Егоровой С.В. выдавался для погашения задолженности перед ПАО «Сбербанк».

Заслушав объяснения Киселевой А.А., исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Закона).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 той же статьи).

Перечень информации, которая доводится кредитором, порядок и способ ее доведения, ограничения в установлении обязанностей заемщика регламентированы частями 4 - 23 указанной статьи.

Действующий порядок заключения договора потребительского кредита (займа) (статья 7 Закона) допускает, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11).

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года) разъяснено, что часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что этим требованиям закона соответствует заключенный между ПАО Банк «ФК Открытие» и Егоровой С.В. кредитный договор от 13 сентября 2019 года.

По условиям указанного договора банк предоставил Егоровой С.В. кредит на сумму 620 482 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых (с 1 по 12 месяц) и 17% годовых (с 13 месяца).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий потребительского кредита одним из условий, изменяющим процентную ставку до 12,9% (20%) годовых, является неисполнение заемщиком обязанности по страхованию, начиная с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является страхование от несчастных случаев: а) Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, б) Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Из п. 10 заявления о предоставлении кредита следует, что Егорова С.В. подтвердила свое желание быть застрахованной за счет кредитных средств по Договору страхования от несчастных случаев (НС), что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия Договора страхования НС, что ей предоставлена информация по условиям страхования, о том, что банк является страховым агентом страховщика, Заемщик имеет право отказаться от Договора страхования НС в течение 14 рабочих дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки несчастного случая.

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и порядке ее изменения в зависимости от выбора истцом способа обеспечения своих обязательств по кредитному договору, включая страхование, истец, подписав кредитный договор, согласилась с его условиями.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в 3% годовых является разумной и недискриминационной.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но она сделала выбор в пользу условий кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке.

Доводы истца, содержащиеся в исковом заявлении, о дискриминационном размере процентной ставки, отсутствии свободы выбора при заключении как кредитного договора, так и договора страхования, отсутствии необходимой и достоверной информации при заключении договора, подтверждения при рассмотрении настоящего спора не нашли.

Истец добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия об увеличении процентной ставки на 3% в случае невыполнения обязанности по страхованию НС.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе Егоровой С.В. в удовлетворении исковых требований, поскольку на стадии заключения кредитного договора Егорова С.В. располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения договора страхования; в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

исковые требования Егоровой Светланы Валерьевны оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано всеми участниками процесса в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.В.Зарубина