Решение по делу № 2-13/2022 от 28.12.2021

дело № 2-13/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 марта 2022 года             село Нижняя Омка

    Нижнеомский районный суд Омской области в составе судьи Смолиной Т.М. при секретаре Мальчихиной Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Андрееву Сергею Андреевичу о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Андрееву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.01.2017 г. по состоянию на 20.12.2021 г. в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> - неустойка по ссудному договору, <данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду.

В обоснование указано, что 31.01.2017 г. между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев под <данные изъяты> годовых, а заемщик в свою очередь принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. Банк свои обязательства по кредиту исполнил надлежащим образом. 18.02.2017 г. ФИО1 умерла, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Предполагаемым наследником умершей может являться Андреев Сергей Андреевич. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 725,50 рублей.

В ходе рассмотрения дела в суд поступило заявление истца об уточнении исковых требований. Указано, что применительно к нормам права о сроке исковой давности указанный срок не истек в отношении тех платежей по уплате основного долга и процентов, которые должны быть проведены с 31.12.2018 г. по 03.02.2020 г.. Также в связи с допущенной просрочкой исполнения обязательства ответчик обязан уплатить банку неустойку, предусмотренную условиями договора. Просит взыскать задолженность по кредитному договору № за период с 31.12.2018 г. по 03.02.2020 г. в сумме <данные изъяты>, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – неустойка по просроченной ссуде, <данные изъяты> – неустойка по просроченным процентам.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о его дате, месте и времени уведомлен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

    Ответчику Андрееву С.А. копии судебных актов и судебные извещения направлялись по месту жительства, указанному в исковом заявлении, конверты с извещением о времени рассмотрения дела и уведомление Почты России, возвращенные по причине «отсутствие адресата по указанному адресу», приобщены к материалам дела.

    Согласно справке администрации Антоновского сельского поселения Нижнеомского муниципального района <адрес> № от 26.01.2022 г. Андреев С.А. зарегистрирован по адресу: <адрес>, но по месту регистрации не проживает (л.д.154).

Руководствуясь положениями ст.119 ГПК РФ РФ, согласно которой в случае, если место пребывания ответчика неизвестно, суд приступает к рассмотрению дела после поступления сведений об этом с его последнего известного места жительства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Андреева.

Гаврилов Н.А., привлеченный судом к участию в деле в качестве ответчика определением от 10.02.2022 г., просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск не признал, в письменной форме заявив о пропуске истцом срока исковой давности по всем требованиям о взыскании задолженности. Указал, что о нарушении своего права истец узнал 01.03.2017 г., имел возможность обратиться в суд, но не предпринимал никаких действий, продолжая насчитывать задолженность по процентам после смерти должника.     

    Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела установлено, что в соответствии с представленной типовой формой заявления о предоставлении потребительского кредита с указанными в нем данными о заемщике ФИО1 (без подписи заемщика и даты обращения), она просила ПАО "Совкомбанк" открыть ей счет, предоставить кредит в размере <данные изъяты>. на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту <данные изъяты>

31.01.2017 г. банк открыл ФИО1 счет №, зачислил на него <данные изъяты>

Согласно п. 3.1 Общих условий Договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 31.01.2017 г. (не подписанным сторонами) ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты>, процентная ставка установлена в размере <данные изъяты> годовых на срок 36 месяцев с правом досрочного погашения кредита. Срок возврата кредита – 03 февраля 2020 (л.д. 7-8).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий банк перечисляет заемщику денежные средства двумя траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату, платы за подключение других добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика. Вторым траншем перечисляется оставшаяся сумма кредита по указанным заемщиком реквизитам, а также на открытый заемщику банковский счет.

Согласно п.6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с п.3.6 Общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом путем списания с банковского счета внесенных денежных средств в размере ежемесячного платежа по кредиту на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 3.7 Общих условий).

Как следует из Выписки по счету № за период с 31.01.<данные изъяты> г. (л.д.14), на открытый на имя ФИО1 счет зачислены денежные средства в размере <данные изъяты>, 28.02.2017 г. ФИО6 внесла на счет <данные изъяты>, 01.03.2017 г. ею произведен платеж в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (п. 5.3 Общих условий).

В материалах дела имеется уведомление наследникам ФИО1 о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от 31.01.2017 г. (л.д.15).

Согласно первоначально представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 31.01.2017 г. по состоянию на 20.12.2021 г. она составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> - неустойка по ссудному договору, <данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду.

Уточнив исковые требования с применением срока исковой давности, банк просит взыскать с наследников заемщика задолженность по кредитному договору за период с 31.12.2018 г. по 03.02.2020 г. в сумме <данные изъяты>, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – неустойка по просроченной ссуде, <данные изъяты> – неустойка по просроченным процентам.

Обращаясь в суд с иском о взыскании кредитной задолженности, ПАО "Совкомбанк" обосновало свои требования наличием у ФИО1 неисполненных обязательств, возникших из кредитного договора.

Вместе с тем, согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434).

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как следует из положений ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.

В силу указанных положений обязанность доказать наличие у ФИО6 в пользу банка неисполненных обязательств по кредитному договору на конкретных условиях, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на истца.

Из материалов дела следует, что ПАО "Совкомбанк" был утерян кредитный договор, заключенный с ФИО1, что подтверждается актом об утрате документов от 14.12.2021 г. (л.д.6).

В подтверждение исковых требований, представителем банка суду были представлены: заявление о предоставлении потребительского кредита (типовая форма), расчет задолженности, выписка по счету, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (типовая форма). Указанные документы не являются ксерокопиями подписанных ответчиком документов. Из представленных документов нельзя сделать однозначный вывод о заключении между ПАО "Совкомбанк" и ФИО6 кредитного договора, а также достижении между сторонами соглашения по всем его существенным и конкретным условиям.

Представленные документы не являются допустимыми доказательствами, подтверждающими наличие между сторонами правоотношений по поводу заключения кредитного договора именно на тех условиях, о которых указано в поданном банком иске.

Сам по себе факт зачисления банком денежных средств на счет ответчика не означает достижения сторонами соглашения по конкретным существенным условиям по кредитному договору, возникновение у ФИО1 кредитных обязательств, просроченной задолженности.

Выписка по лицевому счету также не является доказательством возникновения у ФИО6 кредитных обязательств, поскольку она не содержит существенных условий, подтверждающих наличие у ответчика волеизъявления на получение денежных средств на условиях, указанных в Индивидуальных условиях.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора также не подтверждают заключение между сторонами кредитного договора, поскольку данные документы являются не ксерокопиями, а типовыми формами, в них отсутствуют подписи заемщика.

Иных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора № от 31.01.2017 г. на условиях, указанных истцом в обоснование иска, образование просроченной задолженности по кредиту истцом не представлено.

Таким образом, достаточных допустимых доказательств, свидетельствующих о заключении кредитного договора на определенных условиях, в материалах дела не имеется.

Вместе с тем, согласно выписке по счету № (л.д. 14) на счет ФИО1 от ПАО "Совкомбанк" 31.01.2017 г. было зачислено <данные изъяты>

28.02.2017 ФИО6 вносила <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ перевела <данные изъяты>, <данные изъяты> и <данные изъяты> в погашение задолженности.

Учитывая, что факт перечисления на счет ФИО1 денежных средств от банка подтверждается выпиской по счету, доказательства их получения в счет исполнения банком каких-либо обязательств перед ней или в дар отсутствуют, подлежат применению правила, предусмотренные ст.1102 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

При этом основания возникновения неосновательного обогащения могут быть различными: требование о возврате ранее исполненного при расторжении договора, требование о возврате ошибочно исполненного по договору, требование о возврате предоставленного при незаключенности договора, требование о возврате ошибочно перечисленных денежных средств при отсутствии каких-либо отношений между сторонами и т.п..

Не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности (п.4 ст.1109 ГК РФ).

Согласно свидетельству о смерти, выданному 21.02.2017 г. Управлением ЗАГС Главного государственно-правового управления <адрес> – <адрес>, ФИО1 умерла 18.02.2017 (л.д.114).

Согласно ответу Центра страховых выплат АО «Страховая компания МетЛайф» от 11.04.2017 № С-2017-04212 (л.д.17) смерть ФИО1 не признана страховым случаем, заявление на страховую выплату по риску «смерть» оставлено без удовлетворения.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п.1 ст.1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.ст. 1141, 1142, 1143 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования, либо лишены наследства, либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Суду не представлено доказательств того, что Андреев С.А. принял наследство после смерти ФИО1, либо совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства. В материалах наследственного дела №, которое заведено нотариусом нотариального округа <адрес> после смерти ФИО1, не имеется сведений об указанном лице.

Поскольку наследник лишь приняв наследство, принимает на себя и долговые обязательства, имевшиеся у наследодателя на день открытия наследства, суд не находит оснований для удовлетворения требований ПАО Совкомбанк к ответчику Андрееву С.А..

Установлено, что наследником ФИО1 первой очереди является ее сын Гаврилов Николай Анатольевич (л.д.122).

23.08.2017 г. нотариусом нотариального округа <адрес> Гаврилову Н.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из 1/3 доли квартиры по адресу: <адрес>Ч, земельного участка площадью <данные изъяты> по вышеуказанному адресу, <данные изъяты> в праве общей собственности на земельный участок сельскохозяйственного назначения площадью <данные изъяты> расположенного примерно в 2,5 км на северо-восток от <адрес> денежных вкладов и компенсаций (л.д.140-144).

Учитывая, что Гаврилов Н.А. принял наследство ФИО1, он обязан отвечать по ее долгам перед третьими лицами в пределах перешедшего к нему наследственного имущества.

Возражая против заявленных требований, ответчик Гаврилов представил письменное ходатайство о применении срока исковой давности относительно взыскания с него задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п.1 ст.196 ГК РФ).

Согласно п.п.1, 2 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    Как видно из представленных материалов, о нарушении своего права банку стало известно 01.04.2017 г., поскольку ФИО1 последний платеж был произведен 01.03.2017 г..

    11.04.2017 г. АО «Страховая компания МетЛайф» не признало смерть ФИО1 страховым случаем, о чем уведомило истца.

    С исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.01.2017 г. банк обратился 28.12.2021 г. (за пределами трехлетнего срока исковой давности по требованию о взыскании неосновательного обогащения).

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных выше разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, заявленные ПАО Совкомбанк требования не подлежат удовлетворению в связи с истечением срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору № от 31.01.2017 г. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Нижнеомский районный суд Омской области.

Судья

Копия верна

Судья                                Секретарь

Решение в окончательной форме изготовлено 03.03.2022 г.