Решение от 29.05.2023 по делу № 2-2904/2023 от 29.03.2023

31RS0016-01-2023-002694-12                                                                         № 2-2904/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород                                                                                                               29.05.2023

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Вавиловой Н.В.

при секретаре Попове М.А.

с участием истицы Антипиной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Антипиной Алены Игоревны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Антипина А.И. обратилась с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании с ответчика части уплаченной по договору страхования №4832678250 страховой премии в размере 170 093,91 руб., компенсации морального вреда – 100 000 руб., неустойки – 170 093 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований истица указала, что 22.09.2022 ею и АО «ВУЗ-банк» заключен кредитный договор, пунктом 5 которого предусмотрена обязанность по заключению договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья. Во исполнение указанных положений 22.09.2022 истица заключила с ответчиком договора страхования № и № на тождественных условиях, кроме размера страховой премии. Погасив досрочно кредит и обратившись за возвратом страховой премии, истице возвращена ее часть только по договору №, в отношении договора № получен отказ. Решением финансового уполномоченного от 03.02.2023 в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано. Считает, что вправе отказаться от договора страхования с возвратом всей уплаченной при его заключении страховой суммы за вычетом части пропорционально времени действия договора страхования, а отказом ответчика нарушены ее права потребителя.

В судебном заседании Антипина А.И. поддержала заявленные требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем размещения информации на сайте суда в соответствии с частью 21 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также направления заказной судебной корреспонденции. Представил отзыв на исковой заявление, где, возражая относительно удовлетворения заявленных требований, указал на несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора, а также на те обстоятельства, что договор страхования заключался не во исполнение кредитного договора, в предусмотренный срок с заявлением о возврате всей суммы страховой премии истица не обращалась.

Дело рассмотрено в порядке части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие неявившегося ответчика.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, заслушав объяснения истицы, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.09.2022 Антипиной А.И. и АО «ВУЗ-банк» заключен кредитный договор №КD№, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 747 664 руб. сроком на 84 месяца под 10,3% годовых (с учетом скидки при заключении заемщиком договора добровольного страхования), а заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В день заключения кредитного договора ФИО2 заключены договоры страхования № и № путем оплаты страхователем страховой премии: по первому договору - 194 393 руб. (приходный кассовый ордер №), по второму – 153 271 руб. (приходный кассовый ордер №).

В обоих договорах страховая сумма составила 747 664 руб., как и сумма кредита.

По договору № страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

По договору № - смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы.

Срок действия договоров 24 месяца с 23.09.2022 по 22.09.2024.

Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть по любой причине» являются наследники, по рискам «Инвалидность 1 и 2 группы», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» - сам застрахованный.

21.12.2022 Антипина А.И. досрочно погасила всю задолженность по кредитным обязательствам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно условиям заключенного договора страхования в течение срока его действия страховая сумма не изменяется, страховое возмещение по каждому из страховых рисков исчисляется от страховой суммы, предусмотрено в определенном размере и не связано с наличием либо отсутствием задолженности по кредиту.

Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд приходит к выводу, что то договор страхования от 22.09.2022 являлся добровольным и не является обязательным условием получения кредита.

Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не повлекло реализацию права, предусмотренного частью 10 статьи 11 от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно - на частичный возврат уплаченной страховой премии.

Доводы ответчика о несоблюдении истицей досудебного порядка разрешения спора, в силу чего иск подлежит оставлению без рассмотрения, опровергаются материалами дела, где имеется решение финансового уполномоченного от 03.02.2023 об отказе в удовлетворении требований.

При таком положении суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о возврате страховой премии.

Факт возврата части страховой премии ответчиком по другому договору страхования №№ об обоснованности заявленного иска не свидетельствует, поскольку предметом настоящего спора не является.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░ 1047796714404, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 09.06.2023.