Решение по делу № 2-815/2016 от 14.04.2016

Дело № 2-815/2016

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе председательствующего судьи Санжаровской Н.Ю.,

при секретаре Парфеновой Т.А.,

с участием истца Кириллова В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 25 мая 2016 года гражданское дело исковому заявлению Кириллова В.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Кириллов В.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по полису-оферте №... от **.**.** в размере ... руб.; полису-оферте №... от **.**.** в размере ... руб., неустойки в размере ... руб., штрафа за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб. В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора с АО «СКБ-Банк» **.**.** он заключил с ответчиком договоры страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика кредита. Им был досрочно погашен кредит **.**.**, в связи с чем полагает, что существование страховых рисков прекратилось, страховая сумма равна нулю, что является основанием для возврата части страховых премий.

В ходе рассмотрения дела судом к участию в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено АО «СКБ-Банк».

В судебном заседании истец требования и доводы искового заявления поддержал.

Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв.

Третье лицо, извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направило.

Руководствуясь требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, **.**.** между Кирилловым В.Н. и АО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей на срок до **.**.**.

В этот же день на основании заявлений на страхование Кириллов В.Н. заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования жизни и здоровья (полис-оферта № №..., размер страховой суммы - ... рублей, размер страховой премии – ... рублей), а также договор страхования финансовых рисков – увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 81 ТК РФ (полис-оферта №..., размер страховой суммы – ... рублей, размер страховой премии – ... рублей).

Страховая премия по указанным договорам уплачена истцом в полном объеме **.**.**.

В пунктах 5.1, 5.2 договоров (полисов-оферт) страхования, подписанных сторонами, указано, что страховая сумма по этим договорам устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору №... от **.**.** фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму ... рублей.

В соответствии с выпиской по счету, письмом АО «СКБ-Банк», кредит истцом полностью закрыт **.**.**, задолженность перед банком отсутствует.

Истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлениями о расторжении договоров страхования жизни и здоровья и финансовых рисков от **.**.** и возврате страховой премии.

В соответствии с ответами ответчика от **.**.** страхователь вправе в любое время отказаться от договоров страхования, между тем, оснований для возвращения страховой премии по договорам не имеется.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Как видно из материалов дела, при заключении договоров страхования **.**.** Кириллов В.Н. ознакомился с условиями полисов-оферт и Условиями страхования и подтвердил намерение заключить договоры страхования на указанных условиях, получил на руки экземпляр Условий страхования, что подтверждается его подписью в полисах-офертах.

В силу ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.п. 1, 2, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по общему правилу, установленному законом, при досрочном отказе от договора страхования премия возврату не подлежит. Иное может быть оговорено сторонами в договоре.

Между тем, в соответствии с п. 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, являющихся неотъемлемой частью договора, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 также не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя.

Таким образом, ни в силу закона, ни в силу договора оснований для возвращения истцу части страховой премии не имеется, поскольку договорами страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству.

Довод истца о том, что существование страхового риска прекратилось в связи с погашением кредитной задолженности, является несостоятельным.

Договоры страхования, заключенные в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, являются самостоятельными договорами и не прекращаются в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии, и, как следствие, об отказе в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кириллова В.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере ... рублей, неустойки в размере ... рублей, штрафа за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27 мая 2016 года.

Судья - Н.Ю.Санжаровская