Решение от 11.02.2022 по делу № 2-82/2022 (2-574/2021;) от 27.12.2021

                                                                                          Дело № 2-82/2022

                                                               УИД 22RS0045-01-2021-000839-62

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское                             11 февраля 2022 года

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шатаевой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Петуховой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к Клепиковой Л.Ю. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее - Истец), действуя через своего представителя Ключко Ю.Е., в соответствии с выданной ей доверенностью, обратился в суд с иском к Клепиковой Л.Ю. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, просили расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 247347 рублей 61 копейка и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11673 рубля 48 копеек.

В обосновании иска указывая, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Клепиковой Л.Ю. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 283 000,00 руб. на срок 59 мес. под 16.9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему
исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 247 347,61 руб., а именно: - просроченные проценты - 25 082,83 руб., просроченный основной долг - 219 967,12 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 506,69 руб., неустойка за просроченные проценты - 790,97 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику было направлено письмо (прилагается) с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента
не выполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении, содержащемся в тексте иска, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Клепикова Л.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, до судебного заседания в телефонограмме просила о рассмотрении дела в её отсутствие, указав, что с исковыми требованиями согласна.

Суд в соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Клепикова Л.Ю. обратилась в ПАО Сбербанк с письменным заявлением на заключение с ней кредитного договора в рамках которого просит предоставить ей потребительский кредит на сумму 283 000 рублей на срок 59 месяцев.

Согласно Индивидуальных условий потребительского кредита (л.д.25), договор действует до полного выполнения ею и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 59 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредитному договору - 16,9% годовых, 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7094,09 рублей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями предоставления кредита, Заемщик просит зачислить сумму кредита на счет №, а также поручает кредитору перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей по кредиту со счета №, а при недостаточности на нем денежных средств со счета №. С содержанием Общих условий предоставления кредита ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью Заемщика (л.д. 25 оборот)

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денежных средств по кредитному договору представлены: расчет задолженности, выписка из лицевого счета (л.д. 29-36).

Указанное не оспаривалось ответчиком в ходе подготовки дела к судебному разбирательству.

Таким образом, согласно представленным истцом письменным документам, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, представленных истцом, гашение заёмщиком кредита производилось ненадлежащим образом, ответчиком последний раз внесены денежные средства в погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 3651,99 рублей в счет погашения просроченной задолженности по процентам. В связи с чем, у истца возникло право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Согласно представленному истцом расчёту, выписке из лицевого счета (л.д.29-36) Клепиковой Л.Ю. ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в сумме 283 000 рублей на 59 месяцев под 16,9 % годовых.

В погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в уплату задолженности по кредитному договору внесено 138661,88 рублей (основной долг - 19957,62 рубля, по процентам - 27024,92 рубля, по срочным процентам на просроченную задолженность - 93,03 рубля, по срочным процентам - 48283,73 рубля, срочная задолженность по основному долгу - 43075,26 рублей, по неустойке на проценты - 117,22 рубля, по неустойке на просроченный основной долг - 110,10 рублей), в связи с чем, размер задолженности по основному долгу составил 219967,12 рублей, по процентам - 25082,83 рубля, неустойка по основному долгу составила 1506,69 рублей, неустойка по процентам составила 790,97 рублей. (л.д. 31-35)

Указанный расчёт судом проверен, является арифметически правильным, ответчиком указанный расчёт задолженности не оспорен. В связи с чем, данный расчёт признаётся верным, а требование истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу 219967,12 рублей и процентам в размере 25082,83 рубля, подлежащими удовлетворению.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом была начислена неустойка за просрочку уплаты процентов в сумме 790,97 рублей и начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга в сумме 1506,69 рублей, исходя из размера 20 % с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Разрешая вопрос о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, и об определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд приходит к следующему.        

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.          

Исходя из представленного кредитного договора, следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств в форме неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 ГК РФ», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

Судом установлено, что сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 219 967,12 рублей и 25082,83 рубля соответственно, сумма неустойки, заявленной к взысканию истцом, составляет 1506,69 рублей - по основному долгу, 790,97 рублей - по процентам.       

Судом также установлено, что размер неустойки, определённый соглашением о кредитовании в размере 20 % годовых не превышает размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), установленный п.21 Федерального закона № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Учитывая, что ответчиком платежи по уплате основного долга и процентов вносились ненадлежащим образом, суд полагает сумму неустойки по основному долгу и процентам соразмерной последствиям нарушения обязательства. В связи с чем, требование истца о взыскании неустойки подлежащим удовлетворению в полном объеме.       

Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик Клепикова Л.Ю. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к заёмщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе (п.2 ст.811 ГК РФ), так и договор и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Подлежит удовлетворению и требование истца о расторжении кредитного договора.

Согласно п.1 ст.451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

        Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях.

        В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

        Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

        Как следует из представленных документов на л.д.21, истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование, в котором предлагалось в связи с допущенной просроченной задолженностью в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ осуществить досрочный возврат кредита и, разъяснено, что в случае невыполнения указанных требований банк обратится в суд с требованием о взыскании заложенности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

        Учитывая, что со стороны ответчика допущено существенное нарушение обязательств по кредитному договору, требование истца о досрочном погашении задолженности заёмщиком в установленный в требовании срок не выполнено, имеются основания для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 11673 рубля 48 копеек, что подтверждается платёжными поручениями на л.д.6,7.

Поскольку исковые требования истца были удовлетворены в полном объеме, то расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 11673 рубля 48 копеек подлежат возмещению в полном объеме истцу с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 247347 ░░░░░░ 61 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 219967 ░░░░░░ 12 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 25082 ░░░░░ 83 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 1506 ░░░░░░ 69 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 790 ░░░░░░ 97 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 11673 ░░░░░ 48 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ 259021 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 09 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16.02.2022.

░░░░░                                                                                                 ░.░. ░░░░░░░