Решение по делу № 2-65/2022 (2-1372/2021;) от 14.10.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2022 года                                                                               п.Тульский

Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего       Юрченко Н.И.

при секретаре                         Шеожевой О.А.

рассмотрев в отрытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратилась в уд с иском, в котором просила признать недействительным пп.9.1.8 п.9 полиса-оферты №№ <данные изъяты>; признать смерть ФИО1 страховым случаем в рамках договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с    ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу страховую сумму <данные изъяты>., сумму неустойки в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу.

       В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № на основании полиса-оферты №№. За подключение этой услуги страхователь уплатил <данные изъяты>.. Договором была установлена страховая сумма в размере <данные изъяты>., срок защиты составил 60 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался по причине болезни. Согласно письму из страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в выплате страхового возмещения на основании п.9.1.8 полиса-оферты. Ранее при установлении ФИО1 инвалидности в результате заболевания – злокачественное новообразование правого легкого она обращалась в страховую компанию по поводу страхового возмещения по риску «инвалидность застрахованного», однако согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ ей было также отказано на основании п.9.1.8 полиса-оферты. Она обращалась к финансовому уполномоченному, но ее обращение не было принято в связи с тем, что она не предоставила обращение в финансовую организацию.

        Полагала, что смерть ее супруга ФИО1 является страховым случаем, поскольку ее причиной явилось внезапно возникшее в период действия договора страхования заболевание. Согласно выписному эпикризу, он считал себя больным с ДД.ММ.ГГГГ года. Заболевание не имело никаких симптомов, болевых ощущений и клинических проявлений до обращения в страховую компанию. Событием, явившимся основанием для обращения к ответчику с требованием произвести выплату, явилась смерть застрахованного лица – ФИО1, а не его заболевание. Смерть наступила внезапно и без его воли в период действия договора страхования, в связи с чем считает отказ страховой компании необоснованным.

          Полагала, что п.9.1.8 полиса-оферты, содержащий правило о безусловном отказе в возврате страховой премии в случае наступления страхового случая, произошедшего вследствие любых болезней

(заболеваний) является недействительным, поскольку противоречит п.9.1.3 указанного полиса, включающему отдельные виды заболеваний, при которых не производится страховое возмещение.

         Поскольку в добровольном порядке страховая компания не произвела страховую выплату, то полагала, что с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию в соответствии с п.5 ст.28 Закона « О защите прав потребителей» неустойка в размере <данные изъяты>..

         ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых    ответчик, считая требования безосновательными, просил отказать в их удовлетворении.

         В судебном заседании представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО5 требования поддержал и просил их удовлетворить.

         Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился, уведомлен надлежащим образом ( в деле имеется телефонограмма).

         Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает, что требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

         Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты>. со сроком возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ.

         В этот же день в связи с получением названного выше кредита между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования на страховую сумму <данные изъяты> руб. на условиях, определенных в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья № утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ № (далее Правила страхования) и выдан полис-оферта №.

         Страховая премия составила <данные изъяты> руб., страховая сумма - <данные изъяты> руб.

         В соответствии с разделом "Страховые риски" договора страхования страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия договора страхования, а именно: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности первой     группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»).

        Страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1 - 3.3 полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Разделом 9 указанного договора предусмотрены исключения из страхового покрытия.

Согласно п.9.1.8 названного договора, не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 полиса-оферты, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, ФИО1 умер.

Согласно посмертному эпикризу, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ и причина смерти - «злокачественное новообразование правого легкого».

На обращение ФИО2 с документами по факту смерти ФИО1 ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ отказало в выплате страхового возмещения по мотиву того, что случай не является страховым, поскольку причиной смерти явилось заболевание- злокачественное новообразование правого легкого, - смерть в результате заболевания не подпадает под страховое покрытие (п.9.1.8 полиса-оферты).

ФИО2 обращалась к финансовому уполномоченному, но ее обращение не было принято в связи с тем, что она не предоставила обращение в финансовую организацию.

В силу п.3 ст.15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ"Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае, если требования потребителя финансовых услуг превышают 500 тысяч рублей, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

           П.8 ч1 ст.19 названного Закона    касается обращений по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды.

        Истец ФИО2 просила признать п.9.1.8 полиса недействительным, признать смерть ФИО1 страховым случаем и взыскать сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты>., неустойки в размере <данные изъяты>. и компенсировать моральный вред.

        Между тем, к числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

        Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

        В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

        Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

        Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора добровольного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

        Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

        Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

        В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1).

          Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2).

          Судом установлено, что договор добровольного страхования клиентов финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ заключен ФИО1 на условиях Правил страхования, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

         В Полисе-оферте от ДД.ММ.ГГГГ прямо указаны страховые риски, а именно смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности первой     группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»).

        Страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1 - 3.3 полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

        Разделом 9 указанного договора предусмотрены исключения из страхового покрытия.

        Согласно п.9.1.8 названного договора, не признаются страховыми случаями события. Указанные в разделе 3 полиса-оферты, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

       Аналогичные положения содержат Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденные приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №, из пунктов ДД.ММ.ГГГГ.1 и ДД.ММ.ГГГГ.1 которых следует, что не признаются страховыми случаями смерть вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний, доброкачественных образований и т.п.), и события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

        В своем заявлении на страхование ФИО1 выразил свое согласие на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО "Альфа-страхованиеЖизнь". С условиями добровольного страхования ФИО1 был ознакомлен, Правила страхования и полис-оферту он получил и прочитал до оплаты страховой премии, о чем свидетельствует его подпись в указанном заявлении.

        Таким образом, ФИО1, подписывая соответствующее заявление и заключая договор страхования, был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердил свое намерение заключить договор на изложенных в полисе-оферте условиях, разделом 9 которого предусмотрены исключения из страхового покрытия, оплатил страховую премию.

         При таких обстоятельствах, поскольку условия договора согласованы между сторонами договора, не противоречат требованиям законодательства, то основания для признания недействительным п.9.1.8 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полиса-оферты) отсутствуют.

          Доводы истца о том, что названный пункт недействителен, поскольку противоречит пункту 9.1.3 указанного полиса-оферты, несостоятельны, поскольку названными подпунктами предусмотрены не взаимосвязанные события, не признаваемые страховыми случаями.

          Поскольку смерть ФИО1 в результате злокачественного новообразования правого легкого, то есть в результате события, перечисленного в полисе-оферте и Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций как исключения из страхового покрытия, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования.

          Таким образом, страховая компания правомерно отказала в выплате страховой суммы, в связи с чем отсутствуют и основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,

Р Е Ш И Л :

         Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании недействительным п.9.1.8 полиса- оферты №<данные изъяты>, признании смерти ФИО1 страховым случаем, о взыскании страховой суммы в размере <данные изъяты>., неустойки в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. и штрафа.

        Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский районный суд в течение месяца.

        Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

        Судья: подпись.

        Копия верна: Судья                                                                   Н.И.Юрченко