Решение по делу № 2-6252/2017 от 21.06.2017

Дело № 2-6252/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 31 июля 2017 года гражданское дело по иску Лодыгиной Д.А. к АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», ПАО «Сбербанк России» о признании права на проведение реструктуризации задолженности по кредитному договору, обязании провести реструктуризацию по кредитном договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Лодыгина Д.А. обратилась в суд с иском к АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», ПАО «Сбербанк России» о признании права на проведение реструктуризации задолженности по кредитному договору № ... от ** ** **, заключенному с ПАО «Сбербанк России», в виде снижения денежных обязательств созаемщиков в размере не менее ... процентов остатка суммы кредита (займа) за счет единовременного прощения части суммы кредита (займа) в соответствии с Основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373, обязании провести реструктуризацию по кредитному договору № ... от ** ** **, заключенному с ПАО «Сбербанк России», в виде снижения денежных обязательств созаемщиков в размере не менее ... процентов остатка суммы кредита (займа) за счет единовременного прощения части суммы кредита (займа) в соответствии с Основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373, взыскании судебных расходов

В судебном заседании истец Лодыгина Д.А., ее представитель поддержали заявленные требования.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании с иском не согласился, указав на то, что положениями Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 не предусмотрена обязанность кредитной организации производить реструктуризацию кредитной задолженности по заявлению заемщика. Поскольку реструктуризация задолженности по существу является изменением условий кредитного договора, она производится по соглашению сторон договора. Поскольку на момент решения вопроса о реструктуризации задолженности Лодыгиной Д.А. по кредитному договору № ... от ** ** ** программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденная Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373, находилась в завершающей стадии, в связи с чем ПАО «Сбербанк России» не счел возможным произвести реструктуризацию задолженности Лодыгиной Д.А. по кредитному договору № ... от ** ** **.

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в судебное заседание своего представителя не направило, представив письменные возражения, в которых указало, что не является лицом, принимающим решение о проведении реструктуризации задолженности заемщиков по кредитным договорам, заключенным с ПАО «Сбербанк России». Принятие такого решения является волеизъявлением банка. Программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденная Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373, не возлагает на банки обязанность по проведению реструктуризации задолженностей заемщиков, а предусматривает порядок компенсации за счет средств, выделенных на реализацию указанной Программы, убытков кредитных организаций, понесенных ими в случае принятия решений о реструктуризации задолженностей.

Третье лицо Лодыгин Д.Г. в судебном заседании поддержал доводы иска.

Заслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее – Основные условия).

Согласно п. 1 Постановления Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 Основные условия определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31.05.2017 включительно.

Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» информирует заемщиков об условиях программы, а также осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам), подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на условиях программы.

В силу п. 3 Основных условий возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных п.п. «г» п. 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, указанной в п. 6 настоящего документа.

В соответствии с п. 4 Основных условий реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору.

Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу).

На основании п. 5 Основных условий общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. рублей. Данная сумма может быть увеличена на размер положительного сальдо доходов от размещения акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» временно свободных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации и произведенных операционных расходов, связанных с реализацией программы.

Пунктом 7 Основных условий предусмотрены условия, которым должен отвечать кредитный договор (договор займа) на дату подачи заявления о реструктуризации для участия в Программе.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны, Лодыгиным Д.Г. и Лодыгиной Д.А. с другой стороны, заключен кредитный договор № ... от ** ** **, по условиям которого банк предоставил созаемщикам Лодыгину Д.Г. и Лодыгиной Д.А. кредит в сумме .... по ... % годовых на срок ** ** ** для приобретения жилого помещения по адресу: ...

Лодыгина Д.А. ** ** ** обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** в рамках Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373.

Как указано истцом, с заявлением ею были представлены документы, подтверждающие личность созаемщиков, свидетельства о рождении детей, сведения о доходах заемщиков, о составе семьи, о праве собственности на принадлежащие созаемщикам и членам их семьи объекты недвижимости, анкеты созаемщиков, согласие на обработку персональных данных.

ПАО «Сбербанк России» по результатам рассмотрения заявления Лодыгиной Д.А. дан ответ от ** ** **, из которого следует, что Программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденная Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373, находится в завершающей стадии, в связи с чем ПАО «Сбербанк России» не счел возможным произвести реструктуризацию задолженности Лодыгиной Д.А. по кредитному договору № ... от ** ** **.

Рассматривая дело по существу, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из Положения о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденного Банком России 28.06.2017 № 590-П, под реструктуризацией кредитного договора понимается изменение на основании соглашений с заемщиком существенных условий первоначального договора, на основании которого ссуда предоставлена, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме (например, изменение срока погашения ссуды (основного долга и (или) процентов), размера процентной ставки, порядка ее расчета).

На основании ч. 1, ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из приведенных положений следует, что условия кредитного договора определяются его сторонами при заключении договора. Дальнейшее изменение условий заключенного кредитного договора, в том числе его реструктуризация, возможны только по обоюдному соглашению сторон, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законе.

Как следует из условий кредитного договора № ... от ** ** ** Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов ПАО «Сбербанк России», ни индивидуальными, ни общими условиями заключенного с истцом кредитного договора не предусмотрена обязанность ПАО «Сбербанк России» реструктурировать задолженность заемщика по договору, не предусмотрены обязательные для сторон условия проведения такой реструктуризации.

Положениями Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 на кредитные организации также не возлагается обязанность по проведению реструктуризации задолженности заемщиков по кредитным договорам и не предусматривается право заемщиков на обязательное проведение реструктуризации.

Как следует из содержания Основных условий, ими предусматриваются лишь требования к заемщикам, которые могут стать участниками Программы, а также порядок компенсации за счет средств, выделенных на реализацию указанной Программы, убытков кредитных организаций, понесенных ими в случае принятия решений о реструктуризации задолженностей.

При этом согласно Основным условиям АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» не является лицом, принимающим решения о возможности реструктуризации задолженностей заемщиков по кредитным договорам, заключенным с кредитными организациями, а исполняет лишь функции распорядителя денежных средств, полученных для реализации Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, направляющим указанные средства на цели возмещения недополученных доходов или убытков (их части) кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам).

Поскольку ПАО «Сбербанк России» не счел возможным провести по заявлению Лодыгиной Д.А. реструктуризацию задолженности созаемщиков по кредитному договору № ... от ** ** **, соответствующий договор о реструктуризации между ПАО «Сбербанк России», Лодыгиной Д.А. и Лодыгиным Д.А. не заключался, у АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» отсутствовала обязанность по направлению денежных средств в рамках Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, на возмещение недополученных доходов или убытков ПАО «Сбербанк России».

Учитывая изложенное, суд считает исковые требования Лодыгиной Д.А. к АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», ПАО «Сбербанк России» о признании права на проведение реструктуризации задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** в соответствии с Основными условиями, обязании провести реструктуризацию по кредитном договору № ... от ** ** ** в соответствии с Основными условиями, не основанными на законе и договоре и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лодыгиной Д.А. к АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», ПАО «Сбербанк России» о признании права на проведение реструктуризации задолженности по кредитному договору № ... от ** ** **, заключенному с ПАО «Сбербанк России», в виде снижения денежных обязательств созаемщиков в размере не менее ... процентов остатка суммы кредита (займа) за счет единовременного прощения части суммы кредита (займа) в соответствии с Основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373, обязании провести реструктуризацию по кредитном договору № ... от ** ** ** заключенному с ПАО «Сбербанк России», в виде снижения денежных обязательств созаемщиков в размере не менее ... процентов остатка суммы кредита (займа) за счет единовременного прощения части суммы кредита (займа) в соответствии с Основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373, взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова