Решение по делу № 2-3084/2019 от 08.08.2019

Дело № 2- 3084-19

УИД 42RS0005-01-2019-004347-50

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Кемерово 18 сентября 2019 года

Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Жигалиной Е.А.,

при помощнике судьи, участвующем в качестве секретаря судебного заседания, Маслеевой Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильинской Дарьи Викторовны к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ильинская Д.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № с процентной ставкой 10,9% годовых, которая была определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, который применялся при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7,1 процентов годовых. Одновременно с кредитным договором истец заключила договор страхования с ООО <данные изъяты>, страховая премия по нему составила 115161 руб. Истец, полагая договор необоснованно дорогим, ДД.ММ.ГГГГ расторгла его. ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была возвращена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 10,9% годовых. На момент заключения кредитного договора истец являлась застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья. Однако банк оставил требование истца без ответа. Поскольку процентная ставка по кредитному договору с применением дисконта напрямую зависит от наличия у заемщика договора страхования жизни и здоровья, то ДД.ММ.ГГГГ истец оформила полис страхования жизни и здоровья в ОАО <данные изъяты> что соответствует требованиям банка. Страховая премия составила 4700 руб. ДД.ММ.ГГГГ в банк было направлено уведомление о заключении договора страхования с ОАО <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ истец направила в банк претензию с требованием применить дисконт и установить процентную ставку в размере 10,9% годовых. Истцом были выполнены все условия, предусмотренные Индивидуальными условиями и Правилами кредитования, для получения дисконта по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик незаконно увеличил процентную ставку по кредитному договору.

Полагая свои права как заемщика нарушенными, просит обязать банк <данные изъяты> при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ применять процентную ставку 10,9% годовых, а также произвести перерасчет ежемесячных платежей по указанному кредитному договору исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 10,9% годовых за весь период действия кредитного договора, взыскать с ответчика в свою пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб.

Истец Ильинская Д.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя.

Представитель истца Ильинская О.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала, подтвердив обстоятельства, изложенные в иске, просила требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, Вальц В.В., действуя по доверенности, направил письменные возражения на иск, просил в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на несоблюдение истцом условий кредитного договора.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому Ильинской Д.В. был предоставлен кредит в размере 913975,36 рублей по ставке 10,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора истец с целью с целью применения дисконта к базовой процентной ставке (18%) оформила полис страхования жизни и здоровья <данные изъяты> №, согласно которому сумма страховой премии составляет 115161 рублей. Страховщиком является ООО <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец направила отказалась от услуг по страхованию жизни и здоровья, оказываемых ООО <данные изъяты> и обратилась с просьбой вернуть денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) возвратил истицу страховую премию в полном объеме, что не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской по счету.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Ильинская Д.В. заключила договор страхования жизни и здоровья с ОАО <данные изъяты> полис № (л.д. 13), страховая премия составила 4700 рублей.

Истица обращалась к ответчику с заявлением для возобновления скидки по процентной ставке (10,9%), однако банк отказал, увеличил процентную ставку по кредитному договору до 18% годовых.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из п. 10 п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Из п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При этом, в п.2.10 указанных Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена возможность получения дисконта по процентной ставке. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7,1 процентов годовых" и составила 10,9%, базовая процентная ставка указана как 18%.

Согласно п. 27 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Не оспаривалось, что ОАО <данные изъяты> входит в список страховых компаний, соответствующих Перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Анализируя вышеуказанные нормы законодательства, а также Правила кредитования (Общие условия) и Индивидуальные условия договора, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора (п. 21 Кредитного договора), суд приходит к выводу о соответствии договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ОАО <данные изъяты> всем названным условиям и требованиям банка.

Вместе с тем, суд учитывает то обстоятельство, что договор страхования с ОАО <данные изъяты> истец заключила позднее 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование было прекращено.

Так, ДД.ММ.ГГГГ истец отказалась от договора страхования жизни и здоровья, заключенного с ООО <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ей была возвращена страховая премия.

При таких обстоятельствах Ильинская Д.В. должна была заключить новый договор страхования жизни и здоровья не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в то время как с ОАО <данные изъяты> указанный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного Правилами кредитования.

При таких обстоятельствах суд полагает заявленные требования истицы об обязании ответчика применять процентную ставку с учетом дисконта, производстве перерасчета ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 10,9% годовых, как и производные от него требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, не подлежащими удовлетворению, поскольку заемщиком были соблюдены условия кредитования не в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ильинской Дарьи Викторовны к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Е.А. Жигалина

Мотивированное решение суда составлено 23.09.2019 года.