Решение от 11.10.2022 по делу № 2-476/2022 от 01.09.2022

Дело № 2-476/2022

УИД № 43RS0021-02-2022-000585-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2022 года      г. Малмыж

Малмыжский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Петрова А.А.,

при секретаре Хабибрахмановой Д.Д.,

с участием ответчика Смышляевой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-476/2022 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Смышляевой Людмиле Геннадьевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Смышляевой Людмиле Геннадьевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

    В обоснование исковых требований указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит Смышляевой Людмиле Геннадьевне в сумме 255000 рублей на срок 60 мес. под 23,5% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ. Согласно п. 3.2, 3.3 Общих условий кредитования заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств по договору, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 82657,10 руб., в том числе: просроченные проценты 82657,10 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с Требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование о настоящего времени не выполнено.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный 02.10.2014г. и взыскать в пользу ПАО Сбербанк со Смышляевой Людмилы Геннадьевны задолженность по кредитному договору №, заключенному 02.10.2014г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 82 657,10 руб., в том числе: просроченные проценты 82657,10 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2679,71 руб., всего взыскать 85336 рублей 81 копейка.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк, извещенный о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явился, в заявлении просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Смышляева Л.Г. в судебном заседании пояснила, что ею исполнено решение Малмыжского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ (дело №) по взысканию задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Сбербанка России, выплачена взысканная сумма в размере 243 805 руб. 14 коп., в связи с чем считает, что по данному кредиту задолженности перед Банком у неё не имеется. Просит в удовлетворении иска отказать.

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    На основании ч. 1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Малмыжского судебного района <адрес> по заявлению взыскателя ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк вынесен судебный приказ № о взыскании с Смышляевой Людмилы Геннадьевны задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 82657 руб. 10 коп., в том числе 82657 руб. 10 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1339 руб. 86 коп. Должник Смышляева Л.Г. обратилась в суд с заявлением об отмене судебного приказа указав, что с судебным приказом она не согласна, задолженность оплатила в полном объеме, просит судебный приказ отменить. Определением мирового судьи судебного участка № Малмыжского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ на основании ст. 129 ГПК РФ отменен.

Согласно адресной справке ОВМ ОМВД <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и паспорта ответчик Смышляева Людмила Геннадьевна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес> зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> по настоящее время.

Из материалов дела следует, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ выдало Смышляевой Людмиле Геннадьевне 255000 рублей на срок 60 месяцев под 23,5% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено погашение кредита в виде 60 ежемесячных аннуитетных платежей. Сумма соответствующих платежей и по кредиту и по процентам за пользование кредитом установлено Графиком платежей.

    Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в виде неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий кредитования, с которыми заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Указанный кредитный договор подписан заемщиком Смышляевой Л.Г. собственноручно при его заключении.Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 255000 руб., что подтверждается заявлением Смышляевой Л.Г. на начисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 255 000 рублей, которые Банком зачислены на текущий счет заемщика Смышляевой Л.Г., а также анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, распорядительной надписью ОАО «Сбербанк России» и копией лицевого счета заемщика Смышляевой Л.Г.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств по договору, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и образовавшейся задолженностью, истец направлял ответчику Смышляевой Л.Г. Требование (претензию) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором была указана общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, предоставлен срок для досрочного возвращения задолженности – не позднее ДД.ММ.ГГГГ и предупреждена, что в случае неисполнения требований по возврату задолженности в установленный срок, Банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору с возмещением судебных расходов. Требование о возврате кредита осталось без удовлетворения.

Судом установлено, что Смышляевой Л.Г. платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что привело к образованию просроченной задолженности.

Решением Малмыжского районного суда <адрес> от 31.08.2015г. (дело №) исковые требования ОАО «Сбербанк России» удовлетворены. Со Смышляевой Людмилы Геннадьевны в пользу ОАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору № от 02.10.2014г. в сумме 243 805 руб. 14 коп., в том числе: непогашенный кредит в сумме 236 723 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 6469 руб. 90 коп., неустойка за просрочку платежа в погашение основного долга и процентов 611 руб. 49 коп., а также взыскано в возмещение расходов в виде уплаченной государственной пошлины 5710 руб. 01 коп. Решение вступило в законную силу 01.10.2015г.

Согласно Исполнительного производства №-ИП, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ на основании вышеуказанного решения, с должника Смышляевой Л.Г. в пользу взыскателя ОАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Производство окончено фактическим исполнением.

Как следует из представленного истцом Расчета цены иска, ответчик Смышляева Л.Г. обязательства по своевременному погашению данного кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, последнее зачисление (транзакция) по погашению кредита выполнено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4951,34 руб. Сумма задолженности по кредитному договору № от 02.10.2014г. по состоянию на 06.06.2022г. составляет 82657 руб. 10 коп. – проценты по кредиту.

Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит закону. Ответчиком возражений по данному расчету задолженности, в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представил. У суда отсутствуют основания сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета задолженности, расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспаривался. Доказательств погашения ответчиком Смышляевой Л.Г. задолженности в виде процентов по кредиту, суду не представлено.

Период образования просроченной задолженности в виде процентов по кредиту по настоящему исковому заявлению не относится к периоду образования задолженности по кредиту, являющийся предметом спора по гражданскому делу №.

Следовательно, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору от 45520210 от ДД.ММ.ГГГГ по процентам по кредиту в сумме 82657 руб. 10 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требование истца о расторжении кредитного договора № от 02.10.2014г., заключенному со Смышляевой Л.Г., суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Материалами дела установлено, что п. 2 кредитного договора предусмотрен срок его действия - до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, ответчик Смышляева Л.Г. существенно нарушала условия кредитного договора, принятые на себя обязательства, предусмотренные данным договором, в том числе по выплате процентов за пользование кредитом не исполнила, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

К доводам истца Смышляевой Л.Г. о погашении ею суммы задолженности по кредиту суд относится критически, поскольку как следует из п. 2 Кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» с заемщиком Смышляевой Л.Г. договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Решением Малмыжского районного суда от 31.08.2015г. (дело №) по исковым требованиям ОАО «Сбербанк России» со Смышляевой Людмилы Геннадьевны взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 243 805 руб. 14 коп., в том числе: непогашенный кредит в сумме 236 723 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 6469 руб. 90 коп., неустойка за просрочку платежа в погашение основного долга и процентов 611 руб. 49 коп. Решение вступило в законную силу 01.10.2015г. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами не расторгнут, соответственно обязательства заемщика по погашению задолженности по кредиту в виде просроченных процентов, образовавшихся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 82 657 рублей 10 копеек не были прекращены, сумма задолженности осталось не погашенной.

Кроме того, на основании п. 3.4 Общих условий кредитования, в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, обязанность заемщика по погашению задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ осталась не исполнена, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1339 руб. 86 коп. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1339 руб. 35 коп. истцом уплачена госпошлина по иску к Смышляева Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.10.2014г., итого в общей сумме 2679 руб. 71 коп., что соответствует цене иска.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 2679 рублей 71 копейка.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ 1027700132195, ░░░ 7707083893 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ 03.02.2015 ░░ 06.06.2022 ░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 82 657 (░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 10 ░░░░░░,

░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 679 ░░░░░░ 71 ░░░░░░░,

░░░░░ ░░░░░░░░ 85 336 (░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 81 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 11 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░