Решение по делу № 33-3793/2021 от 05.02.2021

Дело № 2-732/2020

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-3793/2021

18 марта 2021 года г. Уфа    

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего              Яковлева Д.В.,

судей: Галяутдиновой Л.Р.,

Ткачевой А.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Атналиным В.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ООО СК «Сбербанк страхование» на решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 15 октября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО2, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей.

Истица просила о взыскании с ответчика сумму невыплаченного страхового возмещения в размере 559 218, 61 рублей, компенсацию морального вреда – 5 000 рублей, неустойку – 352 307, 55 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате услуг представителя – 30 000 рублей, почтовые расходы – 500 рублей.

Решением Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 15 октября 2020 года постановлено:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 559 218, 61 рублей, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей, расходы на оплату услугу представителя – 10 000 рублей и почтовые расходы – 286, 54 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 штраф в размере 280 109 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9 092, 20 рублей.

В апелляционной жалобе ООО СК «Сбербанк страхование» апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, указывая, что согласно Правилам страхования, размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером реально ущерба, и не может превышать страховые суммы и лимиты, установленные полисом. По полису страхования, в общем истцу выплачена сумма в размере 540 781, 39 рублей. Выражает несогласие со взысканной суммой штрафа, указывает что ответчик в отношения с истцом действовал добросовестно (л.д. 157-160).

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, выслушав представителя ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО4, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителей ФИО1 - ФИО5, ФИО6 о законности судебного решения, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В п.п. 1,2,3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» разъяснено, что решение должно быть законным и обоснованным (ч.1 ст.195 ГПК РФ).

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение не соответствует в полной мере.

Пунктом 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из материалов дела, 06 августа 2019 между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО1 заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения 0адрес4614, со сроком действия на 12 месяцев.

Объектом страхования по данному договору является принадлежащий истцу частный адрес д. Новоянбеково, адрес РБ.

По условиям договора, содержащимся в полисе добровольного страхования имущества серии 0адрес4614, страховая сумма по объекту страхования: «конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование частного дома» установлена в 900 000 рублей, «движимое имущество» – 200 000 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1.

Страховая премия в размере 8 900 рублей уплачена истцом в полном объеме 06 августа 2019 года, что подтверждается копий квитанции.

15 марта 2020 года в период действия договора страхования произошел страховой случай – пожар в застрахованном доме, в результате которого огнем ничтожен жилой дом и различное домашнее имущество (Справка Давлекановского межрайонного ОНД и ПР УНД и ПР Главного управления МЧС России по РБ от 17.03.2020 №...).

Из заключения Давлекановского межрайонного отдела надзорной деятельности и профилактической работы Главного управления Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий по РБ от 17 марта 2020 года следует, что технической причиной возникновения пожара по адресу: РБ, адрес, д. Новоянбеково, адрес послужило возгорание горючих материалов в результате аварийного токового явления.

По постановлению начальника Давлекановского межрайонного ОНД и ПР УНД и ПР Главного управления МЧС России по РБ ФИО7 №... от 17 марта 2020 в возбуждении уголовного дела по сообщению о преступлении отказано на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием события преступления.

При этом из данного постановления также видно, что огнем полностью уничтожен жилой дом и различное домашнее имущество.

Из акта осмотра ООО «ОцЭкс» от 31 марта 2020 года следует, что в результате пожара жилой дом, расположенный по адресу: РБ, адрес, д. Новоябеково, адрес, и находящееся в нем имущество полностью сгорели. Произведена экспертная оценка недвижимого имущества без учета износа – 973 661, 12 руб., с учетом износа – 340 781, 39 руб.; оценка движимого имущества без учета износа – 412 444 руб., с учетом износа – 326 737, 89 руб. (л.д. 50-64).

По заключению ООО «ОцЭкс» №... от 10 апреля 2020 года и акту осмотра - итоговая величина размера материального ущерба, причиненного спорному жилому дому, составила 340 781, 39 рубль (с учетом износа); движимому имуществу – 274 065 рубля (с учетом износа).

Согласно страховому акту №... по договору страхования серии 0адрес4614 определен размер ущерба 667 519, 28 руб., подлежит выплате 540 781, 39 руб. (л.д. 58).

Платежным поручением №... от 14 апреля 2020 года ФИО8 произведена выплата по договору страхования 0адрес0046 в размере 125 346, 69 руб.

Платежным поручением №... от 22 апреля 2020 года ФИО8 произведена выплата по договору страхования 0адрес4614 в размере 540 781, 39 руб.

ФИО1 не согласившись с суммой выплаченного страхового возмещения, обратилась к ответчику с претензий о выплате недоплаченного страхового возмещения в размере 559 218, 61 рублей на реквизиты, данная претензия вручена ответчику 6 мая 2020 года. Требования истца оставлены без удовлетворения.

Разрешая спор, суд первой инстанции, пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований, а также о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции ввиду следующего.

В силу пункта 2 статьи 947 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость).

Из страхового полиса следует, что сторонами договора страхования согласована лишь страховая сумма, страховая стоимость застрахованного имущества не определена. В правилах страхования отсутствует условие о том, что страховая стоимость совпадает со страховой суммой.

Таким образом, страховая стоимость жилого дома не установлена.

В соответствии с пунктом 9. 2 Правил страхования № 32 размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером реального ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая, предусмотренного Полисом, и не может превышать страховых сумм и лимитов страхового возмещения, установленных Полисом.

Согласно пункту 9.3 Правил страхования № 32 в случае полной гибели застрахованного по Договору имущества страховое возмещение исчисляется в размере стоимости имущества на дату наступления страхового случая, определенную в порядке, аналогичном установленному п. 4.3 настоящих Правил, если иного не установлено Договором страхования. Под «полной гибелью» в соответствии с настоящими Правилами понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость, определяемую на дату наступления страхового случая. Сумма страхового возмещения уменьшается на стоимость остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков), стоимость годных остатков определяется на основе рыночной цены таких остатков в данной местности.

В соответствии с п. 4.3.1 Правил страхования № 32 (действительная) стоимость имущества определяется для конструктивных элементов строений и сооружений – исходя из стоимости строительства (работ и материалов) аналогичного по своим проектным характеристикам и качеству строительных материалов строения (сооружения) с учетом износа.

Пунктами 4.3.4 и 4.7 договора страхования № 32 предусмотрено, что страховое возмещение для движимого имущества определяется исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам предметов (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных пошлин и сборов). В отношении групп движимого имущества, а также отдельных предметов, относящихся к этим группам, застрахованных без внесения их в опись застрахованного имущества, договором страхования могут быть установлены максимальные суммы выплаты страхового возмещения.

Также 14 сентября 2019 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования имущества- Полис страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения серии 0адрес0046, со сроком действия на 12 месяцев с 14 сентября 2019 года по 14 сентября 2020 года.

По смыслу положений приведенных норм и условий настоящего договора страхования следует, что в случае полной гибели застрахованного имущества страховое возмещение подлежало исчислению в размере стоимости имущества на дату наступления страхового случая, определенную в порядке, аналогичном установленному п. 4.3 настоящих Правил, если иного не установлено договором страхования (п. 9.3): по недвижимому имуществу в размере стоимости имущества на дату наступления страхового случая, а именно, стоимости строительства (работ и материалов) аналогичного по своим проектным характеристикам и качеству строительных материалов и строения (сооружения) с учетом износа; по движимому имуществу - в размере 200 000 рублей: учтен лимит страхового возмещения по одной единице застрахованного имущества в размере 25 000 рублей.

Так, по полису №...адрес4614 от 06 августа 2019 года произведена выплата страхового возмещения в размере 540 781, 39 руб. Расчет страховой выплаты был произведен следующим образом:

- выплата ущерба за конструктивные элементы, внутреннюю отделку, внешнюю отделку и инженерное оборудование с учетом износа и установленных лимитов, в соответствии с расчетом №... от 10.04.2020 г. составила 340 781.39 руб.;

- выплата ущерба за движимое имущество с учетом суммы из расчета №... от 10.04.2020 г. - 326 737, 89 руб. и превышение страховой суммы, определенной в договоре страхования - в размере 200 000 руб. составила 200 000 руб.;

- учтен лимит страхового возмещения по одной единице застрахованного движимого имущества составляет 25 000.00 руб. (п.8,2 Полиса №...адрес4614 от 06.08.2019 г.).

Расчет выплаченного ущерба с учетом износа составляет:

ущерб 667 519. 28 руб. = 540 781.39 руб. + 125 346.69 руб. (126 737.89 руб. остаток невыплаченного ущерба за движимое имущество – 1 391, 20 руб. превышение лимита 25 000 руб. за единицу имущества).

Страховой компанией ФИО8 выплачено страховое возмещение всего в размере 667 519, 28 рублей, что сторонами не оспаривается.

Данная выплата страховой компанией произведена в соответствии с требованиями п. 4.3.1 Правил страхования № 32 об определении стоимости имущества конструктивных элементов строений и сооружений с учетом износа.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что обязанность ООО СК «Сбербанк страхование» по выплате страхового возмещения исполнена в полном объеме, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований у суда первой инстанции не имелось, а постановленное судом решением подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения.

Так как факт нарушения прав истца действиями ответчика своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашел, в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда, и судебных расходов также следует отказать.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 15 октября 2020 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий         Д.В. Яковлев

Судьи                             Л.Р. Галяутдинова

         А.А. Ткачева

Справка: судья Галимзянов В.Р.