Решение по делу № 2-1116/2015 от 06.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №2 -1116 / 2015

30 октября 2015 года Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Зубова В.Г.

при секретаре Бобрешовой С.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в поселке Рамонь гражданское дело по иску Савченко Н. В. к ПАО « Ханты - Мансийский банк « Открытие» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств,

                                                     установил:

Истицей предъявлены указанные требования по следующим основаниям.

Между сторонами был заключен кредитный договор путем принятия акцепта Заявления ...... от ........ на сумму ...... рублей. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет ....... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истице кредит, которая в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

....... истицей была направлена претензия ответчику для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание, договор был заключен на заведомо на невыгодных для истицы условиях.

Установление размера процентов за неисполнение обязательства процентов является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного ей обязательства по кредиту.

Соглашение сторон о том, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит закону и является ничтожным.

Кроме того, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права истицы как потребителя. Согласно выписки по лицевому счету за период с ....... по ....... с истицы была незаконно удержана страховая премия в размере ...... рублей, ответчик обязан возместить ей указанную сумму с процентами в размере ......

Кроме того, включение пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности банком в одностороннем порядке является незаконным.

Также незаконным является включение в типовые условия предоставления кредита информации о возможности уступки права требования по кредитному договору.

Действиями ответчика, умышленно списывавшего ее денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. истице причинен моральный вред.

Истица просит расторгнуть кредитный договор, признать пункты кредитного договора, а именно условия (Раздела 2,3, п.4, 6, 7, 15 Раздела 5 Заявления, п. 5.14 Условий) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, установленной неустойки, в части установления очередности погашения задолженности, передачи долга в пользу третьих лиц.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части включения пункта в кредитный договор связанный с выбором подсудности.

Произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

Снизить размер установленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере ......

Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ...... рублей.

Взыскать с ответчика штраф за недобровольное исполнение требований в размере ...... от присужденной судом суммы.

Надлежаще извещенная о слушании дела истица просила иск рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражал письменно против иска по всем требованиям.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ....... путем принятия акцепта заявления истицы был заключен кредитный договор сторон потребительского кредита на сумму ...... рублей.

Вся необходимая и достоверная информация об услугах была изложена в тексте Заявления на предоставление кредита, Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов, Графике платежей, являющегося частью договора согласно п. 1.3 и п. 1.13 Условий, Уведомлении о полной стоимости кредита. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами Савченко Н.В. подтвердила собственноручной подписью в Заявлении (п. 2, п.3, п. 13), Графике платежей и Уведомлении о полной стоимости кредита.

Истица своей подписью (п. 13 Заявления) подтвердила, что ей представлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в т.ч. о полной стоимости кредита и что ей полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора.

Обоснованы и доводы ответчика, возражавшего против иска, о том, что с ...... истица, совершавшая операции по счету, была осведомлена об условиях договора и была согласна с ними.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

Кредитный договор по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, является смешанным.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих случаях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре
если иное не вытекает из соглашения сторон или существа самого договора / п.3 ст.421 ГК РФ/, т.е., правоотношения сторон по данному спору регулируются положениями глав 42 и 45 ГК РФ.

Исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия договора, а именно, Заявление, Условия, График платежей, Уведомление о полной стоимости кредита содержат в себе все подлежащие согласованию условия договора: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате, график погашения задолженности, порядок формирования задолженности и условия её погашения, права и обязанности сторон договора, срок возврата кредита, сроки выполнения банковских услуг, порядок расторжения договора, ответственность сторон за неисполнение условий договора, размер процентов, начисляемых на сумму предоставленного кредита..

Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая

содержится в Условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов. Получить Условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка.

В целях облегчения формулирования положений договора и сокращения материальных временных затрат обеих сторон, Банк предоставляет клиенту разработанный им бланк Заявления, в котором сформулировано предложение о заключении договора на предоставлении потребительского кредита.

Вместе с бланком Заявления клиенту предоставляются и Условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов.

В случае согласия с текстом вышеуказанных документов и наличия волеизъявления на заключение договора на предложенных условиях, Клиент, после обязательного ознакомления с ними, подтверждает этот факт, а также факт получения соответствующих Условий, собственноручной подписью в Заявлении (п. 13).

Данное Заявление после его подписания и направления в Банк, в совокупности с соответствующими Условиями, Графиком платежей и Уведомлением содержат все условия предлагаемого к заключению договора, в том числе, и определяемые в соответствии с законом как существенные условия.

Доводы истицы о том, что до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита опровергается исследованными в судебном заседании Заявлением Савченко Н.В. / п.3,13 / и Уведомлением об информировании Клиента о полной стоимости кредита ........

Договором сторон было предусмотрено, что ответчица обязалась своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных договором, а также возмещать все издержки ответчика по получению от истицы исполнения ее обязательства.

Согласно ч.1ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Обеспечением обязательств истицы по кредитному договору является неустойка в размере 0,5 % за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа от неоплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, а также 0,3% неисполнение или ненадлежащее исполнение требования Банка по досрочному исполнению обязательств по договору (п. 7.1, п. 12.3, п. 12.4, п. 12.5 Условий, раздел 2 Заявления на предоставление кредита). Истицей не представлено каких-либо доказательств, что установленная договором сторон неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Несостоятельны и доводы истицы о том, что ответчиком нарушен порядок / очередность / погашения обязательства заемщика по кредитному обязательству, ею не указано, чем именно Банк нарушил ее права, погашение задолженности в порядке, установленном п. 5.14 Условий в случае, если внесенная заемщиком сумма недостаточна для исполнения обязательства, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, не нарушает права истицы.

В период исполнения указанного договора начисление неустойки Банком не производилось и списание денежных средств в погашение неустойки не осуществлялось

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

....... стороны заключили кредитный договор на предоставление потребительского кредита путем предоставления истицей ответчику Заявления о предоставление кредита и акцепта данного заявления ответчиком путем открытия текущего счета и перечислением Савченко Н.В. суммы кредита в размере ...... сроком на ...... месяцев под ...... годовых., Разделом 4 Заявления предусмотрено целевое назначение кредита:

...... на потребительские нужды,

...... на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования ...... от ....... в пользу страховой компании ......

Заявление на предоставление потребительского кредита и Условия предоставления кредита не содержало условий об обязательном страховании либо о невозможности получения кредита без условия о страховании, истица была проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования истицей был заключен с ...... но не с ответчиком, на основании отдельного заявления, при этом сумма страховой премии была направлена в страховую компанию на основании письменного распоряжения Савченко Н.В. из суммы предоставленных истице кредитных денежных средств.

Согласно выписки по счету сумма разовой премии в полном объеме была перечислена в пользу страховой компании, доказательств порока воли истицы при подаче заявления на страхование ....... не установлено.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ, сторонами при заключении договора было достигнуто соглашение о том, что споры сторон по кредитному договору подлежат рассмотрению в Хамовническом районном суде г. Москвы, что подтверждено Заявлением истицы от ....... собственноручно.

Савченко Н.В. не указано, какие именно ее права нарушены в данном случае, поскольку спор рассматривается в суде по выбору истицы, ее право, предусмотренное п.1 ст. 47 Конституции РФ реализовано ею, она не была лишена возможности на рассмотрение ее дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено по закону.

Истица при заключении договора воспользовалась своим правом выбора между несколькими судами, что соответствует требованиям ст. 32 ГПК РФ и ст.17 Закона «О защите прав потребителей».

Не представлено суду и доказательств того, что права истицы нарушены принятым ею в Заявлении банку согласием ответчику полностью либо частично уступать права требования по кредитному договору любому третьему лицу безотносительно наличия у него банковской лицензии, ее доводы в этой части касаются общих рассуждений о незаконности такого права ответчика.

Требование истицы о взыскании компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, а доказательств какой - либо вины ответчика в нарушении прав истицы при заключении и исполнении кредитного договора ею не представлено, а судом не установлено.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1. при существенном нарушении договора другой стороной;

1. в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку истицей не доказано наличие оснований для расторжения кредитного договора сторон, а именно наличие существенных нарушений со стороны ответчика, и в этой части Савченко Н.В. следует отказать.

При установлении судом бездоказательности требований истицы о нарушении ее прав заключенным кредитным договором не подлежит удовлетворению и заявленное истицей требование о присуждении ей ...... от наложенного на ответчика штрафа за отказ в удовлетворении требований Савченко Н.В.в досудебном порядке.

Таким образом, суд считает полностью не подлежащими удовлетворению исковые требования Савченко Н.В.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

                                                    РЕШИЛ:

Савченко Н. В. в иске к ПАО « Ханты - Мансийский банк « Открытие» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий:                                    В.Г.Зубов