Решение по делу № 2-238/2017 (2-2627/2016;) от 06.12.2016

                                    № 2-238/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2017 г.                             г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего:                            Хобовец Ю.А.

с участием истца:                         Зуева С.В.

при секретаре:                                Титовой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зуева С.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Зуев С.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что 09 декабря 2013 г. между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №13/0913/00000/401494 на сумму 200000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 30 % годовых. При этом банком ежемесячно удерживалась сумма страховой премии в размере 1200 рублей, за весь период пользования кредитом с него была удержана общая сумма страховой премии в размере 43200 рублей. Считает, что договор страхования не является обязательным и не был заключен между банком и заемщиком, поэтому взимание комиссии на страхование является незаконным, не подпадает по действие ст. 935 ГК РФ, устанавливающей случаи обязательного страхования. Полагает, что страховая премия не перечислена страховщику. Банк, получив согласие клиента на участие в страховой программе, действительно такой услуги не оказывал, однако плату за нее получил, в связи с чем, услуга по взиманию платежей за подключение к Программе страховой защиты заемщиков банка является навязанной, более того, не оказанной. Ссылается на то, что устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право потребителя на предусмотренные ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Полагает, что само по себе наличие подписанных им документов не свидетельствует о добровольном характере их подписания, возможность получения заемщиком денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договора страхования своих жизни и здоровья, при этом на стадии заключения кредитного договора до истца не доводилась информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и трудоспособности в других страховых компаниях, а также без посреднических услуг банка. Считает, что условия кредитного договора в части кредитования на сумму страховой премии с перечислением ее до получения суммы кредита заемщиком страховой компании являются недействительными, ущемляющими права потребителя, поэтому подлежат применению последствия недействительности.

В связи с чем, просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 43200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10820 рублей 70 копеек, из расчета: 43200 рублей х (8,25 : 360) х 1093 дня за период с 09 декабря 2013 г. по 06 декабря 2016 г., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в их отсутствие, направили в суд возражения на исковое заявление, согласно которым просят применить срок исковой давности, поскольку исковое заявление подано истцом в 2016 году, кредитный договор № 13/0913/00000/401494 заключен 09 декабря 2013 г., в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кроме того, в заявлении о заключении договора кредитования от 09 декабря 2013 г. Зуев С.В. согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС/2011/3 от 01 июня 2011 г., заключенного между банком и ЗАО «Д2 Страхование», уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, согласен с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк, кроме того, обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования. При подписании данного заявления Зуеву С.В. была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита. Ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, а также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Из текста вышеуказанного заявления следует, что Зуев С.В. с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять, что подтверждается его собственноручной подписью. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора опровергается письменными доказательствами. Истец при заключении договора не обращался с отказом от присоединения к программе страхования, отказом от предлагаемой банком страховой компании, с предложением иной формы обеспечения обязательств по кредитному договору. Доказательств причинения истцу морального вреда истцом не представлено, просят отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «Д2 Страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщено.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании истец Зуев С.В. исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, также поддержал отзыв на возражения, согласно которого доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по кредитному договору необоснованны, поскольку исковое заявление им подано 06 декабря 2016 г., т.е. до истечения трехгодичного срока с момента подписания кредитного договора. Из содержания пунктов кредитного договора следует, что кроме получения платной услуги в виде потребительского кредита, банк навязывает заемщику дополнительную платную услугу – кредит на оплату страховой премии по договору страхования. Доказательствами того, что заключение договора страхования носило навязанный характер являются следующее: в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя указан банк, что ущемляет права потребителя, банком не представлены доказательства того, что он письменно предлагал заемщику самостоятельно, без посреднических услуг банка, застраховаться от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы в иной страховой компании по его желанию, не представлены доказательства того, что банк заключил бы кредитный договор с заемщиком и без данной страховой услуги, что заемщик согласился на заключение кредитного договора именно на таких условиях, а также о том, что заемщик был полностью проинформирован об оказываемых ему услугах со стороны банка, в подписанных документах не содержится информация о страховой компании, о сроке действия договора страхования, а также об иных условиях страхования, что является нарушением ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.2).

Статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п.2 ст. 10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 09 декабря 2013 года на основании заявления о заключении договора кредитования между ОАО «Восточный экспресс Банк» и Зуевым С.В. был заключен кредитный договор № 13/0999/00000/401494, согласно условиям которого Банк предоставил Зуеву С.В. кредит в размере 200000 рублей сроком на 60 месяцев, вид кредита «второй кредит», размер ежемесячного взноса – 7672 рубля, из которых сумма платы за присоединение к Программе страхования составляет 1200 рублей ежемесячно, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором.

Из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует, что Зуев С.В. просит банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении, согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС/2011/3 от 01 июня 2011 г., заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование» в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций. Уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, при этом ему разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты, согласен с тем, что выгодоприобетателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору/соглашению о кредитовании счета № 13/0999/00000/401494 на дату наступления страхового случая является Банк, разъяснено, что в качестве выгодоприобретателя может быть назначено иное лицо, кроме того, обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания данного заявления составляет 1200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 800 рублей за каждый год страхования, дал свое согласие банку на списание с БСС платы за страхование. Кроме того, ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиями договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Из текста вышеуказанного заявления следует, что Зуев С.В. с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется выполнять, что подтверждается его собственноручной подписью.

В анкете заявителя Зуева С.В. от 09 декабря 2013 года указано, что в случае заключения Договора, согласен на страхование жизни и трудоспособности, при этом выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается соответствующими отметками, при этом поле о не согласии на страхование и страхование в страховой компании по его усмотрению при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, не отмечено. Заявитель уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе, осуществляется по желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Данная анкета подписана Зуевым С.В., что им не оспаривалось.

Из выписки из лицевого счета Зуева С.В. за период с 09 декабря 2013 г. по 28 декабря 2016 г. следует, что ежемесячно, начиная с 09 января 2014 г., производилось гашение комиссии за страхование по кредитному договору № 13/0999/00000/401494 от 09 декабря 2013 г. в размере 1200 рублей ежемесячно, на общую сумму 43200 рублей.

Согласно представленной ответчиком выписки из Реестра Застрахованных лиц (заемщиков кредита) Зуев С.В. включен в реестр застрахованных лиц под № 1300913401494 заемщиков ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № 13/0913/00000/401494 от 09 декабря 2013 г.

Суд не может согласиться с доводами истца о навязанной Банком услуги страхования в конкретной страховой компании, поскольку в условиях анкеты заявителя, подписанной собственноручно Зуевым С.В. указано, что при заключении кредитного договора банком была предоставлена истцу возможность заключения кредитного договора на условиях без страхования жизни и трудоспособности. Вышеизложенные доказательства позволяют суду сделать вывод, что истец при подписании оферты достоверно знал, что страхование не является обязательным условием получения кредита, что подтверждается наличием подписи заемщика в графе согласия на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», уведомлением истца о том, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а так же уведомлением Зуева С.В. о возможности отказа от страхования жизни и трудоспособности и возможности выбрать страховую компанию по своему усмотрению.

Исходя из подписанных Зуевым С.В. при оформлении кредита документов судом установлено, что при заключении кредитного договора Банк не обязывал его произвести обязательное страхование жизни и трудоспособности, заявление о заключении договора кредитования не содержит требования об обязательном страховании. Заявление на присоединение к программе страхования содержит сведения об оказываемой услуге, оплате за нее, а также сведения, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, возможность выгодоприобретателем назначить иное лицо, а не банк.

Заявлением на страхование, Зуев С.В. выразил согласие оплачивать ежемесячно 1200 рублей, в заявлении указано, что указанная плата состоит из оплаты за услугу по подключению клиента к Программе страхования с указанием содержания данной услуги, в том числе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, то есть содержит всю информацию об услуге банка, оказываемой гражданам по страхованию жизни и здоровья.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено и опровергается письменными доказательствами. Истец при заключении кредитного договора не обращался с отказом от присоединения к программе страхования, отказом от предлагаемой банком страховой компании, с предложением иной формы обеспечения обязательств по кредитному договору, ему в заявлении разъяснено, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита. Иных доказательств, подтверждающих навязанность данной услуги по страхованию, доказательств тому, что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании заемщика, Зуевым С.В. в материалы дела не представлено.

Ссылки истца, что страховая премия не перечислена страховщику и что услуга по подключению к программе страхования не была оказана, опровергаются представленной в материалы дела выпиской из реестра застрахованных лиц, из которой следует, что Зуев С.В. включен в реестр застрахованных лиц по вышеуказанному кредитному договору.

Также истцом не представлено доказательств недобровольного подписания вышеуказанных документов в банке.

Таким образом, суд приходит к выводу, что присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный», являлось для истца добровольной услугой, которая была предложена Зуеву С.В., и на оплату которой он согласился, что не нарушает его права как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем исковые требования о взыскании страховой премии в размере 43200 рублей удовлетворению не подлежат.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд по кредитному договору № 13/0913/00000/401494 от 09 декабря 2013 года, рассматривая которое, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Один из таких специальных сроков исковой давности установлен пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

На основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кредитный договор между ОАО «Восточный экспресс банк» и Зуевым С.В. заключен 09 декабря 2013 г., 09 января 2014 г. произведено списание страховой премии в размере 1200 рублей, исковое заявление подано в суд 06 декабря 2016 г., т.е. в пределах срока исковой давности, который составляет три года с момента исполнения сделки, в связи с чем, доводы ответчика в данной части являются необоснованными.

Учитывая, что оснований для удовлетворения требований иска судом не установлено, суд пришел к выводу о том, что банком не нарушены права потребителя, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, которые являются производными от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Зуева С.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15 марта 2017 г.

Копия верна.

Судья:                                Ю.А. Хобовец