Решение по делу № 2-2260/2022 от 26.07.2022

Дело № 2-2260/2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2022 года              г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Пасичник З.В.,

при секретаре Кряжовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Корнева Дмитрия Викторовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии за не истекший период страхования, штрафа, с участием третьего лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова Виктора Владимировича,

УСТАНОВИЛ:

Корнев Д.В. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указывая, что 23.11.2020 года заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования в рамках полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U54АG4КQТ2011231647 (программа 1.5) сроком на 60 месяцев, размер страховой выплаты составил 114 960 руб.

Истец досрочно 21.07.2021 года погасил кредит в полном объеме. Неиспользованная часть страховой премии за 52 месяца составляет 99 632 руб. (114 960х52)/60.

Заявление истца о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по договору потребительского кредита №U54АG4КQТ2011231647 (программа 1.5) в размере 99 632 руб. ответчик добровольно не удовлетворил, что следует из ответа №8372-8373/43433 от 01.03.2022 года.

Решением службы финансового уполномоченного Климова В.В. от 17.06.2022 года в удовлетворении требований истца было также отказано.

Просит расторгнуть договор страхования заключенный в виде полис-оферты по программе полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U54АG4КQТ2011231647 от 23.11.2020 года заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Корневым Д.В. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 99 632 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденного и расходы по оплате юридических услуг в размере 70 000 руб.

В судебное заседание истец Корнев Д.В. не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, предоставлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменных возражениях на исковое заявление, просят в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №U54АG4КQТ2011231647, в связи с чем, часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита, обстоятельства, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховым случаем по договору страхования является: «Смерть застрахованного». Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

При наступлении страхового случая по указанному риску ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от погашения задолженности по кредитному договору.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещались о времени и месте рассмотрения дела. Предоставил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 23.11.2020 года между АО «Альфа-Банк» и Корневым Д.В. был заключен кредитный договор № CCOPAG4KQT2011231647.

Согласно п. 4-4.1.1 кредитного договора стандартная процентная ставка составила 11,5 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8,5 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 Кредитного договора, и влияющего па размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 3.0 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Кредитного договора наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Кредитного договора), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Как из предоставленных в суд документов кредитный договор был заключен по процентной ставке 8,5 % годовых.

В соответствии с п. 19 кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»(далее-риск «смерть заемщика»); - страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «инвалидность заемщика»); допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика, при этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными. - но страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договор) выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования - по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее срока действия договора выдачи кредита наличными (пункт 2 Кредитного договора). Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 14 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Согласно пункту 1.4 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования», договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

года между Корневым Д.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - зашита от потери работы» № U541AG4KQT2011231647 (Программа 1.5) на основании условий полиса-оферты и правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты со сроком действия 24 месяца с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

года в соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ» (риск «Потеря работы»).

года в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет 1 000 000 руб.

года страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 78 960 руб., по риску «Потеря работы» - 36 000 руб., общая сумма страховой премии по всем рискам составляет 114 960 руб.

года при заключении кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор страхования № ССОРAG4KQT2011231647 (Программа 1.03).

Согласно справке № 0000-NRB/025 от 06.06.2022 года предоставленной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору полностью погашена Корневым Д.В. 21.07.2021 года.

02.08.2021 года по платежному поручению №67608 от 02.08.2021 года истцу была возвращена страховая премия по договору страхования ССОРAG4KQT2011231647 в размере 12 594,68 руб.

года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии по договору страхования.

года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом №    8372-8373/29571 уведомила истца об отказе в возврате части страховой премии по договору страхования.

года Корнев Д.В. посредством почтовой связи направил обращение в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии в размере 114 960 руб.

года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за исх.№ 8372-8373/32699 уведомила истца об отказе в возврате части страховой премии по договору страхования.

года истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате части страховой премии в размере 99 632 руб.

года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщением №8372-8373/43433 уведомила истца об отказе в возврате части страховой премии по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 17.06.2022 года №У-22-64159/5010-004 в удовлетворении требований Корнева Д.В. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страхового возмещения было также отказано.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ (в редакции от 03.04.2020 года») «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательства по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)- договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1.3 раздела «Выдержки их Правил страхования» исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие нечастных случаев (внешних событий) произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизм, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что выгодоприобретателем по договору страхования не является кредитор, по договору страхования застрахованы иные риски, не отвечающие требованиям кредитного договора, а также, что страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности, то договор страхования не обладает признаками договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец при заключении договора ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны, и выразил свое желание заключить договор на согласованных условиях, подписал договор страхования (полис-оферта), принял полис-оферту и уплатил страховую премию в полном объеме.

Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих правил страхования.

Согласно п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Однако, как установлено в ходе судебного разбирательства, истец не обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ответчик обязан был возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

При разрешении исковых требований, суд исходит из того, что заключение договора личного страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни; с даты заключения договора страхования в течение всего периода его действия истец является застрахованным лицом, в 14-дневный срок (период охлаждения) с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

Истец, заключая договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора, действия ответчика по отказу в выплате части страховой премии соответствуют условиям заключенного договора.

Согласно договору страхования он вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Страховая сумма составляет 1 000 000 руб., страховая премия по риску «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 78 960 руб. по риску «Потеря работы» 36 000 руб., общая сумма страховой премии составляет 114960 руб., банк выгодоприобретателем не является.

Таким образом, размер задолженности по кредиту на возможность получения застрахованным лицом страхового возмещения и на его размер не влияет, поэтому страховой риск в данном случае при погашении кредита не прекращается. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Доказательств того, что договор страхования был заключен вынужденно, без добровольного согласия истца, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные как в кредитном договоре, так и по договору страхования.

    Суд также не находит оснований для удовлетворения производных требований о взыскании штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания в пользу истца расходов по оплате услуг представителя в размере 70 000 руб., не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Корнева Дмитрия Викторовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U54АG4КQТ2011231647 от 23.11.2020 года заключенного между Корневым Дмитрием Викторовичем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскании суммы страховой премии в размере 99 632 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденного, расходов по оплате услуг представителя в размере 70 000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда путем подачи апелляционный жалобы через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня изготовления председательствующим мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 11.11.2022 года.

Судья: Пасичник З.В.