Решение по делу № 2-406/2023 (2-4302/2022;) от 14.12.2022

УИД 42RS0037-01-2022-002794-54

Дело № 2-406/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2023 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего судьи Мацкевич Р.Н.,

при секретаре судебного заседания Дадашове Э.Н.,

помощник судьи С.Э.Г.,

с участием представителя ответчика Фирсовой И.А., действующей на основании доверенности 70 АА 1725535 от 10.08.2022, выданной сроком на 3 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Рашидову Ренату Теймуровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Рашидову Р.Т. о взыскании суммы задолженности по договору № 101366686 от 09.11.2012 в размере 368967,27 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6889,67 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 09.11.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и Рашидовым Р.Т. был заключен кредитный договор № 101366686. Указанный договор был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении клиента от 09.11.2012 и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора. В Заявлении от 09.11.2012 Клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит в размере 370560 руб. путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента. В своем Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию ему Счета Клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Заявление, Условия, График платежей. Согласно условиям Договора кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет, открытый Банком Клиенту в рамках Договора и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет № 40817810400078203398 и 09.11.2012 предоставил сумму кредита в размере 370 560 руб. При заключении Договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита – 1462 дней (09.11.2012 по 10.11.2016). Процентная ставка по договору 36 % годовых. В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисления неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Договором. По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с дат, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа указывается Банком в Графике и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось. Банк выставил ответчику заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 369722,77 руб. не позднее 09.04.2014, однако требование Банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителей.

Ответчик Рашидов Р.Т. в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, направил своего представителя.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело по существу без участия истца, ответчика.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала, факт заключения кредитного договора не оспаривала, просила в удовлетворении искового заявления отказать в связи с пропуском срока исковой давности, указав, что кредитный договор заключен сроком до 10.11.2016, при этом, истец умышленно затягивал процесс взыскания задолженности, предъявив заявление о вынесении судебного приказа мировому судье судебного участка Центрального судебного района г. Новосибирска, хотя по кредитному договору сторонами согласована договорная подсудность споров в рамках кредитного договора в Советском районного суде города Томска / мировым судьей судебного участка № 4 Советского судебного района города Томска. Ответчик в г. Новосибирске никогда не проживал, имел регистрацию в Кемеровской области, а в настоящий момент проживает в г. Томске, в связи с чем, о вынесенном ранее судебном приказе знать не мог, возражения относительно исполнения судебного приказа подано им сразу после начала его исполнения и взыскания с ответчика денежных средств. Кроме того, в настоящее время по сведениям ответчика право требования (взыскания) задолженности по спорному кредитному договору уступлено Банком ОАО «Первое коллекторское бюро», в связи с чем, истец не имеет права предъявления взыскания задолженности по кредитному договору № 101366686 от 09.11.2012.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что 09.11.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и Рашидовым Р.Т. в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор № 101366686, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 370560 руб., сроком на 1462 дня, с процентной ставкой 36 % годовых.

Кредит предоставлен путем зачисления суммы Кредита на банковский счет № 40817810400078203398, открытый Банком Клиенту в рамках Договора.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением № 101366686 от 09.11.2012, Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графиком платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора, анкетой к заявлению от 09.11.2012. и выпиской из лицевого счета № 40817810400078203398 и информации о движении денежных средств по договору № 101366686 за период с 09.11.2012 по 20.07.2022.

Факт заключения кредитного договора, получение денежных средств по договору стороной ответчика не оспорен, обратного суду не заявлено, подтверждающих документов не представлено.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с дат, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от суммы других очередных платежей). При этом, каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом.

Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) Клиент обеспечивает на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанный в Графике платежей сумм денежных средств равную сумме пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) и суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Согласно Графику платежей, подписанному ответчиком, кредит предоставлен на срок по 09.11.2016. Ежемесячная сумма платежа составляет – 14 720 руб., последний платеж составляет – 13242,1 руб. Суммы ежемесячных платежей включают в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, Рашидов Р.Т. обязательства, предусмотренные договором № 101366686 от 09.11.2012, исполнял ненадлежащим образом. Из представленной суду выписки из лицевого счета, отражающего движение денежных средств на счете ответчика (в том числе внесенные ответчиком денежные средства), следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 6.3 Условий в случае пропуска Клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента, в том числе, полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование, которое содержит в себе информацию о дате оплаты Заключительного требования, сумме задолженности, подлежащей погашению Клиентом, включая: сумму Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования, сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных на Дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом), сумму плат за пропуск очередного платежа (при их наличии), за вычетом оплаченных ранее.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком обязательств по погашению долга и уплате процентов по кредиту, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и в соответствии с условиями договора направил ответчику Заключительное требование от 09.03.2014 об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до 09.04.2014.

До настоящего времени задолженность по вышеуказанному кредитному договору заемщиком не исполнено, каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствия долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что истцом обоснованно предъявлены настоящие требования.

Ответчик в ходе рассмотрения дела заявлено о применений последствий пропуска срока исковой давности.

Разрешая заявленное ходатайство, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43), срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Если условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по частям, срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что при исполнении денежного обязательства по частям права кредитора нарушаются с момента первого ненадлежащего исполнения части обязательства, о котором известно кредитору, срок исковой давности следует исчислять в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Таким образом, днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленного договором. При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Согласно выписке из лицевого счета последний полный платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен 09.11.2013.

Таким образом, о нарушении своих прав банк узнал 10.12.2013 (следующий день после даты внесения очередного платежа по графику), с указанной даты началось течение срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе, путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что до направления в суд настоящего иска АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика вышеуказанной задолженности.

08.07.2014 мировым судьей 2-го судебного участка Центрального судебного района г. Новосибирска, в соответствии с требованиями ст. 126 - 128 ГПК РФ вынесен судебный приказ о взыскании с Рашидова Р.Т. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № 101366686 от 09.11.2012.

Определением мирового судьи от 09.09.2020 данный судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями, тем самым к сроку исковой давности на основании ст. 204 ГПК РФ подлежит прибавлению период, связанный с вынесением и отменой судебного приказа с 08.07.2014 по 09.09.2020, то есть 2256 дней (6 лет, 2 месяца, 2 дня). Из чего следует, что срок исковой давности применимый в данном случае, истекает 13.02.2023 (10.12.2013 + 3 года + 6 лет, 2 месяца, 2 дня).

С настоящим исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд 29.07.2022 (согласно штемпелю на конверте).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности АО «Банк Русский Стандарт» не пропущен.

При этом доводы представителя истца о нарушении порядка приказного производства, так как ранее судебный приказ вынесен с нарушением правил подсудности (не тем мировым судьей), судом во внимание не принимаются, поскольку не имеет правового значения для разрешения настоящего спора. Данное обстоятельство не влияет на исчисление срока исковой давности, поскольку судебный акт по данному основанию не отменялся и не оспаривался. В силу положений п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, лишь если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.
Такие обстоятельства отсутствуют.

Доводы о том, что АО «Банк Русский Стандарт» уступило право требования задолженности по кредитному договору не состоятельны, поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ, объективных доказательств указанному суду не представлено.

Обращаясь в суд с настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» заявлено требование о взыскании задолженности в размере 368 967,27 руб., из которых: 319 937,11 руб. – основной долг, 44 980,16 руб. начисленные проценты, 250 руб. – начисленные комиссии и платы, 3800 – плата за пропуск минимального платежа, в подтверждение чего им представлен расчет задолженности за период пользования кредитом за период пользования кредитом с 09.11.2012 по 20.07.2022.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере.

Таким образом, учитывая изложенное, оценивая в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца и считает иск АО «Банк Русский Стандарт» к Рашидову Р.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору № 101366686 от 09.11.2012 в размере 368967,27 руб. подлежащим удовлетворению.

При разрешении вопроса о возмещении судебных расходов суд исходит из следующего.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности уплачена государственная пошлина в размере 6889,67 руб., что подтверждается платежным поручением № 655450 от 20.07.2022.

Принимая во внимание, что исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены, указанные судебные расходы подлежат возмещению с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

иск АО «Банк Русский Стандарт» к Рашидову Ренату Теймуровичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Рашидова Рената Теймуровича (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547) задолженность по кредитному договору № 101366686 от 09.11.2012 в размере 368967 (триста шестьдесят восемь тысяч девятьсот шестьдесят семь) рублей 27 копеек.

Взыскать с Рашидова Рената Теймуровича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6889 рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд города Томска.

Мотивированное решение составлено 03 марта 2023 года.

Председательствующий