Решение от 02.09.2015 по делу № 2-3167/2015 от 07.04.2015

Дело (№) копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(ДД.ММ.ГГГГ.) (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи ФИО8., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО9 о признании пункта договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО10 о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов, указав, что между истцом и ФИО11 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере (данные обезличены) но часть кредитных денежных средств в сумме (данные обезличены) была направлена ответчиком в счет оплаты ФИО3 премии по договору страхования. Однако обязанность заемщика по заключению договора личного страхования не предусмотрено действующим законодательством РФ, следовательно, включение условий страхования в кредитный договор не соответствует закону.

Истец просила суд взыскать с ФИО12 в свою пользу сумму комиссии в размере 36960 рублей, компенсацию морального вреда в размере (данные обезличены) штраф в размере (данные обезличены) от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; расходы по оплате услуг нотариуса в размере (данные обезличены) почтовые расходы в сумме (данные обезличены)

В процессе рассмотрения спора истец в порядке (данные обезличены) дополнила исковые требования, в связи с чем, в настоящее время просит признать (данные обезличены) на предоставление потребительского кредита недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика (данные обезличены) Остальные требования остались прежними.

Определением судьи (адрес обезличен) от     (ДД.ММ.ГГГГ.) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ФИО13 (л.д.45).

Определением (адрес обезличен) от (ДД.ММ.ГГГГ.) произведена замена ответчика ФИО14 его правопреемником – ФИО15 (л.д.83).

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 (л.д.52) заявленные требования поддержала.

Истец, представитель ответчика, третье лицо ФИО16 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем, суд, с учетом мнения представителя истца, не возражавшей против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, о чем указано ею в соответствующем заявлении, счел возможным рассмотреть гражданское дело по правилам (данные обезличены) с принятием по делу заочного решения.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с (данные обезличены) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из (данные обезличены) от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

В силу (данные обезличены) о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно (данные обезличены) недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Согласно (данные обезличены) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу (данные обезличены) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии (данные обезличены) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и ФИО17 был заключен кредитный договор (№) о получении потребительского кредита, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере (данные обезличены) со сроком погашения 60 месяцев с процентной ставкой по договору (данные обезличены) с условием страхования жизни и трудоспособности заемщика путем подачи в Банк заявления на предоставление потребительского кредита и присоединения к «Условиям предоставления ОАО Банк «ФИО2» физическим лицам потребительских кредитов (л.д. 60-64).

Заключенный между истцом и Банком кредитный договор является договором, присоединения. Согласно (данные обезличены) договором присоединения признается, договор, условия которого определены одной стороной в формулярах или иных стандартных формах, и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с заявлением на предоставление кредита, подписанным истцом и поданным в Банк, в данном случае кредитный договор состоит из вышеназванного заявления, Условий (ТФ-80-13).

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 была заполнена анкета на получение потребительского кредита в ФИО18

Вместе с тем, судом не установлено, что при заполнении анкеты заемщику предлагалось выбрать параметры кредита, с вариантами страхования и без страхования.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 подписала заявление о предоставлении потребительского кредита, явившееся основанием для заключения между Банком и ФИО1 кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.)

(данные обезличены), заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрены варианты целевого назначения кредита, из которых не следует, что заемщик имеет возможность выбрать при заключении договора, в том числе и возможность оплаты ФИО3 премии в кредит.

Таким образом, (данные обезличены), содержащий указание на сумму ФИО3 премии в размере (данные обезличены) не свидетельствует о том, что именно самим заемщиком был выбран соответствующий вариант кредита, согласно которому и был рассчитан размер

Следуя заявлению на предоставление потребительского кредита и ФИО2 текущего счета № (№) выгодоприобретателем по договору страхования жизни и трудоспособности является ФИО19

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО20 и ФИО1.А. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выдан ФИО3 полис.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО21 был осуществлен перевод денежных средств в размере (данные обезличены) в оплату ФИО3 премии по договору страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что страхование от несчастных случаев и болезней не носит добровольный характер, заемщик не имела возможность заключить кредитный договор без названного условия.

Доводы ответчика о том, что в тексте заявления ФИО1 на страхование прямо указано, что заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а в (данные обезличены) на предоставление кредита указано, что истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в т.ч. о полной стоимости кредита, и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и. исполнения договора, судом во внимание не принимается, по следующим основаниям.

В силу (данные обезличены) о защите прав потребителей изготовитель исполнитель, продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются (данные обезличены)

По смыслу указанных норм, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

Соблюдение прав потребителей на получение информации об условиях предоставления кредита, обеспечивается разными способами, в том числе изложением договора удобочитаемым текстом.

Мелкий шрифт документов является нарушением прав потребителей, так как крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора. Данное обстоятельство не обеспечивает удобочитаемость условий рассматриваемых документов для потребителя, не позволяет потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договоров потребительского кредита и страхования, получить полную информацию и сделать правильный выбор в решении вопроса о выборе услуги по кредитованию.

В представленном в материалы заявлении на предоставление потребительского кредита ФИО1 (л.д.63) невозможно разобрать его текст, соответственно, оно не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя.

Таким образом, оценив представленные в материалах дела доказательства по правилам (данные обезличены) суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ФИО1 была лишена возможности выбрать способ кредитования, а также не отвечать на вопрос о страховании жизни и трудоспособности, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления на предоставление потребительского кредита, где типографским шрифтом внесена графа о целях кредита - страхование жизни и трудоспособности заемщика.

В связи с чем, суд полагает, что истец была лишена возможности влиять на содержание самого договора в этой части.

Кроме того, устанавливая в заявлении на предоставление кредита в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной ФИО3 компании) – ФИО22 ответчик тем самым обязал заемщика застраховаться только в этой ФИО3 компании, также нарушив право физического лица - потребителя на предусмотренную (данные обезличены) свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

В силу (данные обезличены) "О защите прав потребителей" бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе.

По мнению суда, ответчик доказательств (бланков заявлений на предоставление потребительского кредита с иным содержанием условий договора – без условий о страховании и др.), свидетельствующих о том, что кредит заемщику был бы предоставлен и в том случае, если бы он не согласился в добровольном порядке застраховать жизнь и трудоспособность, в суд не представил.

Как следует из материалов дела, ответчиком также не представлено доказательств того, что Банком Страховщику был предоставлен Список Застрахованных, в который был включен истец.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и (данные обезличены) "О защите прав потребителей", (данные обезличены) запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора ((данные обезличены) "О защите прав потребителей", (данные обезличены) Кроме того, в силу прямого указания (данные обезличены) личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Суд приходит к выводу, что включение Банком в кредитный договор условия о заключении договора страхования жизни и трудоспособности ущемляет установленные законом права истца, как потребителя, что в соответствии со (данные обезличены) от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным и удовлетворения заявленных исковых требований в указанной части.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (данные обезличены)

Принимая во внимание указанные положения (данные обезличены) суд считает, что внесенные во исполнение указанного условия договора в качестве платы за страхование в (данные обезличены). подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии (данные обезличены) «О защите прав потребителей» суд удовлетворяет требования истца о компенсации морального вреда. Факт нарушения прав истца, как потребителя, установлен материалами дела.

Размер компенсации, с учетом конкретных обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, суд определяет в размере (данные обезличены) и взыскивает с ответчика указанную сумму в пользу истца.

(данные обезличены) "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

По смыслу нормы (данные обезличены) "О защите прав потребителей" права взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Досудебной претензией от (ДД.ММ.ГГГГ.) (л.д.16-18) Заемщик обращался в Банк с требованием о возврате средств уплаченных им за участие в программе страхования. Банком указанная претензия получена, однако до настоящего времени законные требования Заемщика Банком в добровольном порядке не удовлетворены.

Принимая во внимание вышеуказанные положения закона, и установленные обстоятельства, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в (данные обезличены)

В соответствии (данные обезличены) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с (данные обезличены) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из материалов дела, истцом были понесены следующие расходы: (данные обезличены)

Учитывая указанные положения (данные обезличены) суд приходит к выводу, что данные расходы истца подлежат возмещению за счет ответчика.

В соответствии (данные обезличены) с учетом требований разумности, категории дела, обоснованности заявленных требований, количества судебных заседаний, объема участия представителя в судебных заседаниях, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 рублей.

В соответствии с (данные обезличены)(данные обезличены) истец был освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии (данные обезличены) с ответчика подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям истца в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, (данные обезличены) в размере (данные обезличены)

Руководствуясь (данные обезличены) суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░23 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░)

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 ░ ░░░24 ░░ (░░.░░.░░░░.) ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░1.

░░░░░░░░ ░ ░░░25 ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░)

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 - (░░░░░░ ░░░░░░░░░░)

░░░░░░░░ ░ ░░░26 ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░)

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ (░░.░░.░░░░.) ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░.░░.░░░░.) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░)     ░░░27

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ (№)

░░░░░░░░░ ░░░28