Решение по делу № 2-218/2017 (2-3692/2016;) ~ М-3342/2016 от 11.11.2016

Дело № 2-218/2017    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2017года

Кировский районный суд г.Перми в составе

председательствующего судьи Поносовой И.В.,

при секретаре Глумовой М.И.,

с участием истца Миннигуловой Е.В., представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - Андреевой Н.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Миннигуловой Е.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Миннигулова Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии в размере ....... рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ....... рублей, компенсации морального вреда в размере ....... рублей, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ....... рублей сроком на ....... месяцев с условием уплаты процентов в размере ....... % годовых. Разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита, денежные средства требовались на неотложные нужды, вынуждена была подписать кредитный договор. При выдаче кредита получила только ....... рублей, а остальные деньги в размере ....... рублей были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, и размер процентов. Считает данное условие договора ничтожным, поскольку не относится к предмету кредитного договора, заемщик не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана, действия банка ущемляют права как потребителя. Обращаясь к банку как к кредитной организации, а не страховщику, и с целью обращения являлось именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья, что подтверждается заявлением анкетой на получение потребительского кредита, на основании которого Банком принималось решение о предоставлении кредита. Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и другими законами не предусмотрена. Действия Банка по навязыванию услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права как потребителя и признаются незаконными. Обязательство по возврату неиспользованной страховой премии носит денежный характер и считает, что к страховщику должна быть применена общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная п.1 ст.395 ГК РФ. Расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст.ст. 151,1099,1101 ГК РФ, 15, 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда, штраф.

Истец Миннигулова Е.В. в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала по изложенным выше обстоятельствам.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, представила письменные возражения, согласно которым считает требования Миннигуловой Е.В. необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме. В обоснование указав, что между Банком и Миннигуловой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на индивидуальных условиях «Потребительского кредита», в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ....... руб., а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях Договора, размер кредитных средств был установлен и согласован лично Истцом. Кредитный договор подписан лично Истцом, тем самым Миннигулова Е.В. подтвердила заключение договора на индивидуальных условиях, изложенных в кредитном договоре, и на основании Общих условий кредитования, с содержанием которых Истец была ознакомлена и согласна. В тексте кредитного договора, как в индивидуальных условиях, так и в общих условиях предоставления кредитов, отсутствуют положения обязывающие заемщика на заключение договора страхования, на взимание с Заемщика дополнительных комиссий и плат. Банк, в соответствии с условиями п.1, 2., 17 Кредитного договора перечислил кредитные средства в полном объеме в сумме ....... рублей на счет Заемщика №, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, доводы Истца о навязывании на него обязанности по личному страхованию при получении кредита, предоставлении кредита только при условии страхования, отсутствии возможности отказаться от данного условия, о включении данных условий в кредитный договор, являются голословными и опровергаются фактическими обстоятельствами и условиями кредитного договора. Истцом было принято самостоятельное решение о подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым, одновременно с подписанием Кредитного договора, Истец написала заявление (выразила согласие) быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, заемщика». При этом, Застрахованным лицом является Миннигулова Е.В., Страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страхователем - ПАО «Сбербанк России». Срок действия договора страхования составляет ....... месяцев с даты подписания данного заявления, страховая сумма - ....... рублей (является постоянной в течение срока действия договора страхования). Так же Истцом в разделе 4 заявления подтверждено назначение в качестве Выгодоприобретателя по полису - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления на страхование потребительским кредитам. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по кредитам) - Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица); по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - Застрахованное лицо. Таким образом, погасив досрочно обязательства по кредитному договору, Истец является Выгодоприобретателем по страховому полису до окончания срока действия договора страхования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ на сумму ....... рублей. Об ознакомлении Истца и ее согласии с данными Условиями, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, о согласии оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования свидетельствует подпись Миннигуловой Е.В. в заявлении. Одновременно, в заявлении на страхование Истец подтвердила письменно согласие об оплате суммы платы за подключение к Программе страхования в размере ....... рублей за весь срок страхования. При этом, ей было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк. Истец своей подписью подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, сроке действия договора страхования, в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования; что копию заявления, Условия участия, и памятку при наступлении неблагоприятного события ему вручены ПАО Сбербанк и им получены. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам; при получении кредита и при подписании Заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования. При отсутствии навязывания ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой Банка, самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования. Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ). Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между банком и страховщиком, ни условия подключения к Программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита. Истец обращался в Банк с заявлением о получении кредита в сумме ....... рублей, что подтверждается заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ., подписанной Истцом. В тексте указанного заявления также отсутствуют условия о необходимости страхования для получения кредита. Сумма запрошенного кредита была выдана Истцу на основании кредитного договора в полном объеме. С момента зачисления кредитных средств на счет, Истец вправе был распоряжаться денежными средствами, в том числе оплатить плату за подключение к страхованию. Следовательно, доводы Истца о том, что ей были выданы кредитные средства в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором, являются несостоятельными и не соответствуют имеющимся в деле доказательствам, подтверждающим выдачу кредитных средств. На практике Банк предоставляет другим своим клиентам такой же кредит на тех же условиях, на которых был заключен кредитный договор с застрахованным заемщиком, несмотря на то, что другие клиенты не воспользовались услугой по подключению к программе страхования. Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита. Информация об услуге подключения к программе страхования была в полном объеме изложена в заявлении о подключении к страхованию и Условиях, которые были получены Истцом. Соответственно не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита Истцу приводят к нарушению положений Закона РФ «О защите прав потребителей».     Доводы Истца о том, что Банк обязал застраховаться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», нарушая тем самым право потребителя на свободу выбора стороны по договору, являются необоснованными и не подтверждены никакими доказательствами. Услуга по подключению к Программе страхования предполагает осуществление страхования жизни и здоровья заемщиков только у конкретной страховой компании - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Возможность страхования у других страховых компаний условия оказания именно этой услуги не предусматривают, то есть Банк не предоставляет услуг по подключению к другим программам страхования, которые, возможно, реализуют другие страховые компании самостоятельно. Указывая на возможность страхования у СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках оказания им услуги по организации страхования, Банк надлежащим образом исполняет свою обязанность, предусмотренную статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», доводя до заемщиков всю необходимую информацию. Отсутствие информации о возможности страхования у других страховых компаний не свидетельствует о нарушении Банком указанной статьи, поскольку такая возможность не охватывается оказываемой Банком услугой. При этом Банк не препятствует заемщикам самостоятельно (вне рамок условий предлагаемой Банком Программы страхования) получать услуги других страховых компаний по страхованию интересующих заемщиков видов рисков. Сформировавшийся рынок оказания услуг, связанных с имущественным и личным страхованием при кредитовании физических лиц, предусматривает два, наиболее распространенных варианта организации страхования, при которых заемщик: 1) сам заключает договор страхования со страховой организацией и является стороной договора страхования (страхователем), застрахованным лицом и/или выгодоприобретателем, либо 2)    пользуется отдельной услугой Банка по подключению к программе страхования, в рамках которой Банк заключает со страховой компанией в отношении заемщика (застрахованное лицо) договор страхования по определенным видам рисков, где Банк является стороной (страхователь) и выгодоприобретателем по договору страхования. Поскольку услуга по подключению к Программе страхования не является обязательной и условия кредитования не предусматривают требования к заемщику о необходимости приобретения данной услуги, выбор в том, воспользоваться ли такой услугой или нет, целиком и полностью остается за заемщиком. Кроме того, на официальном сайте Банка в сети Интернет и в местах обслуживания клиентов размещена информация о том, что заемщик вправе самостоятельно (без участия Банка и вне Программы страхования) получить страховую защиту в любой страховой компании. Несостоятельность довода о нарушении Банком положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и права заемщика на самостоятельный выбор страховой компании подтверждается также следующим: обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (подпункт 1 пункта 2 статьи 432, статья 431, статья 819 ГК РФ); услуга по подключению к Программе страхования реализуется на добровольной основе и только при наличии письменного согласия заемщика быть застрахованным (пункт 2 статьи 1, пункт 1 статьи 9, пункт 5 статьи 10 ГК РФ); заемщик оплачивает услугу Банка, а не услугу страховщика (пункт 3 статьи 423, статья 424, статья 972 ГК РФ); заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (пункт 1 статьи 927, статья 934 ГК РФ), соответственно заведомо не может быть признано ограничением права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (пункт 1 статья 420, статья 421, пункт 1 статьи 422 ГК РФ). Вместе с тем, учитывая добровольный характер, цель и сущность предлагаемой Программы страхования, а также то, что стороной в договоре страхования является Банк, право выбора страховой компании, с которой заключается (или будет заключен) договор страховании, принадлежит именно Банку. Согласно правовой позиции Федеральной антимонопольной службы России, изложенной в Решении Президиума ФАС России №8-26/4 от 05.09.2012, в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. Выводы Истца о том, что Банком неправомерно возложена обязанность по уплате страховой премии на Истца, основаны на неправильном толковании фактических правоотношений между Истцом, Ответчиком и страховой компанией, в совокупности с нормами права. Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со статьей 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику предусмотрена в абзаце 12 подпункта 3 пункта 3 статьи 149, подпункта 20.2 пункта 2 статьи 291 Налогового Кодекса Российской Федерации. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между Банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно Банком. Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечёт за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента). Условия, на которых клиент будет застрахован, содержатся в документах, содержание которых клиент согласовывает своей подписью: Заявление на страхование; Условия участия в соответствующей программе страхования. Обязательства банка по договору о подключении к программе страхования являются выполненными в полном объёме после заключения договора страхования. Факт исполнения Банком обязательств перед Истцом о заключении в отношении Миннигуловой Е.В. договора страхования и перечислении Банком страховой премии подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №. выпиской из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, Миннигулова Е.В. не является стороной договора страхования между Банком и Страховщиком, а плата за подключение к Программе страхования внесена Истцом добровольно и не является страховой премией, а представляет собой оплатой Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования, согласованную между Истцом и Ответчиком в заявлении на подключение к страхованию. ДД.ММ.ГГГГ Истец выдал распоряжение Банку (форма №) о перечислении платы за подключение к программе страхования в сумме ....... рублей. Тем самым Истец оплатил плату за подключение к Программе страхования за весь срок страхования. Банк в соответствии с поручением Истца заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении Миннигуловой Е.В., которая является застрахованным лицом, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет ....... рублей. Истец согласился со всеми предложенными условиями, никаких возражений против условий кредитования, изложенных в кредитном договоре, Условий страхования Истец не заявлял. Договор между Банком и Истцом о подключении его к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Подписав заявление на страхование, оплатив плату за подключение к программе страхования и получив кредитные средства, Истец тем самым совершила действия, непосредственно направленные на исполнение условий договора о подключении к программе страхования. Банк также, в свою очередь, исполнил обязанность по заключению с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении Миннигуловой Е.В. с ДД.ММ.ГГГГ., включив его в число застрахованных лиц. Следовательно, обязательства сторон по подключению к программе страхования Истцом и Ответчиком исполнены, договор о подключении к программе страхования прекращен заключение договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. в силу ст.408 ГК РФ о прекращении обязательства надлежащим исполнением. При этом, плата за подключение к программе страхования жизни не является дополнительной комиссией, платой, связанной с оказанием Банком услуги по кредитованию, обязанность по её внесений не включена в кредитный договор. Следовательно, ссылки Истца о нарушении Банком при заключении кредитного договора положений ст.819 ГК РФ, ст.ст. 16, 30 ФЗ «О защите прав потребителей» основаны на неправильном толковании норм права, и требования Истца о признании недействительным условия об оплате подключения к Программе коллективного добровольного страхования не подлежат удовлетворению в виду их необоснованности. Как следует из представленных в материалы дела заявления Миннигуловой Е.В. на подключение к страхованию, Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, страхование заемщиков банка является добровольным, и отказ от участия в страховании не является основанием для отказа в выдаче кредита. Таким образом, действия Банка по организации страхования Заемщиков являются добровольными, как со стороны Заемщика, так и Банка, что опровергает доводы Истца о том, что Банк обязал застраховать жизнь, здоровье. Договор о подключении к программам страхования представляет собой непоименованный в ГК РФ договор. Возможность заключения таких договоров прямо предусмотрена пунктом 2 ст. 421 ГК РФ. На правомерность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах». По договору о подключении к программе страхования ценность для заёмщика представляет не сама по себе деятельность Банка, направленная на включение заёмщика в число застрахованных лиц, а результат такой деятельности - факт заключения в отношении заёмщика договора страхования. Предметом данного договора, в отличие от договора возмездного оказания услуг, является именно его результат. Договор о подключении к программе страхования предусматривает совершение банком действий - заключение договора страхования - от собственного имени и за свой собственный счёт. Стороной заключаемого договора страхования клиент не становится. В соответствии с условиями программ страхования, Банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией. В силу приведённых норм законодательства в рассматриваемых отношениях Банк не является агентом заёмщика: Банк является страхователем (а заёмщик - застрахованным лицом), Банк заключает договор со страховой компанией от своего имени и за свой счёт. Договор о подключении к программе страхования также не является договором страхования, предусмотренным нормами гл. 48 ГК РФ. Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь (ст. 934 ГК РФ). Основным обязательством первого является производство страховых выплат при наступлении определённых договором событий, основным обязательством второго - оплата страховой премии. В отличие от этого, предметом договора о подключении к программе является обязательство банка заключить договор страхования со страховщиком на оговорённых условиях. Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, и в силу положений ст.972 ГК РФ и п.З ст.423 ГК РФ является возмездной, и отвечает принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности». Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика, и не противоречит нормам действующего законодательства. Услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. Из материалов дела, кредитного договора с Миннигуловой Е.В. не усматривается, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Статья 310 ГК РФ запрещает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. Обязательства Банка по подключению к программе страхования исполнены, договор о подключении к программе страхования между Истцом и Ответчиком прекращен ДД.ММ.ГГГГ. в силу ст.408 ГК РФ о прекращении обязательства надлежащим исполнением. Следовательно, основания для признания его ничтожным и взыскания в пользу Истца платы за подключение к страхованию, отсутствуют. Истцом не приведено доказательств довода о том, что услуга по подключению к программе страхования была ей навязана, и что в случае отказа от подключения к данной программе, было бы отказано и в предоставлении кредита. Гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Следовательно, не имеется оснований для вывода о том, что оспариваемые условия договора были навязаны Истцу, не соответствовали его воли по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщиков. В виду отсутствия оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия об оплате подключения к Программе страхования, взыскании с ПАО Сбербанк неосновательного обогащения, отсутствуют основания для взыскания с ответчика процентов, компенсации морального вреда, и штрафа.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

Статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Компенсация морального вреда при нарушении прав потребителя предусмотрена ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно разъяснениям, данным в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, между ПАО «Сбербанк России» и Миннигуловой Е.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления Миннигуловой Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк открывает заемщику счет и предоставляет кредит в размере ....... рублей, из которых: сумма к выдаче ....... рублей, комиссия за оказание услуги «Подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» – ....... рублей, дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ.

Условия, Тарифы, Согласие, индивидуальные условия «потребительского кредита» и Заявление на оказание услуги «Подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», график платежей, были получены Миннигуловой Е.В. при заключении договора, что подтверждается подписью в указанных документах.

Из условий данного кредитного договора не усматривается условий о страховании заемщика и обязательности страхования, связанного с выдачей кредита.

Однако в день заключения кредитного договора истец Миннигулова Е.В. обратилась с заявлением на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 4 Заявления на оказание услуги «Подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», до Миннигуловой Е.В. была доведена следующая информация: «1) ознакомлена ПАО Сбербанк с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и мой отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, 2) мне предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора. Я согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ....... рублей за весь срок страхования. Разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счета вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк»

Из Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что истец ознакомлен со всеми условиями договора, состоящего из Условий предоставления потребительского кредита и Тарифов.

В указанном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

В силу пункта. 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования рассматриваться в данном случае как допустимый способ обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при котором риски не возврата кредита будут минимальными, который гарантировал бы отсутствие убытков (со стороны кредитора) и наступления ответственности (со стороны заемщика), связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Никаких доказательств, что кредит выдан истцу исключительно на условиях страхования в материалах дела не имеется.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя.

Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и располагала достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Доводы истца о том, что денежные средства ответчиком по кредитному договору могли быть только предоставлены после оплаты услуги по страхованию жизни и здоровья суд считает необоснованными, поскольку из материалов дела следует, что с условиями страхования, изложенными в памятке застрахованному, истец Миннигулова Е.В. была ознакомлена и полностью согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в вышеуказанном заявлении на предоставление потребительского кредита.

Данные обстоятельства указывают на то, что условие по услуге страхования жизни и здоровья заемщика не является навязанным условием для получения кредита, и не противоречит действующему законодательству.

В случае неприемлемости условий о страховании истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к названной программе.

При заключении кредитного договора заемщик поручил банку осуществить перевод с ее счета денежные средства в размере ....... рублей в качестве страховой премии, причитающейся страховщику по договору страхования.

Страховая премия по указанному договору страхования была уплачена истцом единовременно с выдачей кредита ДД.ММ.ГГГГ в указанном размере. Указанная сумма перечислена банком страховой компании по распоряжению самого заемщика.

При таких обстоятельствах, истец, будучи ознакомленным с названными Условиями, от участия в программе страхования не отказалась, подписав заявление на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, стала застрахованным лицом в рамках названной программы на весь срок кредитования.

Таким образом, с учетом четко выраженного намерения истца, действующего в своей воле и в своем интересе, в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отдавшего предпочтение застраховать свои риски, суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию истцу не навязана, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием и без такового, поскольку последнее не является обязательным условием выдачи кредита.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Миннигуловой Е.В. не было представлено доказательств, подтверждающих наличие оснований для признания недействительным условий кредитного договора.

Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для признания договора недействительным (навязывание банком услуги по страхованию, отсутствие у нее права отказаться от данной услуги при заключении кредитного договора, незаконное списание суммы страховой премии из кредитных средств) таковыми не являются, более того, их наличие материалами дела опровергнуто.

Суд не усматривает нарушений со стороны ПАО «Сбербанк России» прав Миннигуловой Е.В. как потребителя, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии в размере ....... рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ....... рублей, компенсации морального вреда в размере ....... рублей, штрафа.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Миннигуловой Е.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии в размере ....... рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ....... рублей, компенсации морального вреда в размере ....... рублей, штрафа– ОТКАЗАТЬ.

Решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья                                     И.В.Поносова