Решение по делу № 33-167/2021 от 04.02.2021

49RS0005-01-2020-000917-93

Судья Чернецов А.И. Дело № 2-632/2020

№ 33-167/2021

2 марта 2021 года город Магадан

МАГАДАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:

председательствующего        Адаркина И.А.,

судей                    Филенко М.А., Кречетова А.А.,

при секретаре     Вечтомовой Т.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Пивоварову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

по апелляционной жалобе Пивоварова А.А. на решение Среднеканского районного суда Магаданской области от 17 декабря 2020 года.

Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Филенко М.А., судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда

УСТАНОВИЛА:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Пивоварову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что 3 мая 2018 года между ответчиком и Банком заключен кредитный договор №... (далее - Договор), по условиям которого Пивоварову А.А. предоставлен кредит в сумме 90 000 руб.. сроком до востребования, который он обязался возвратить и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных Договором.

Согласно условиям Договора погашение задолженности осуществляется ежемесячно путем внесения платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода и сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

До заключения Договора до сведения ответчика доведена достоверная и полная информация об условиях кредитного договора: сумме кредита, условиях получения кредита и его возврата, с которыми Пивоваров А.А. согласился и обязался их выполнять, что подтверждает его подпись, имеющаяся в Договоре.

Свои обязательства по выдаче кредита Банк выполнил своевременно и в полном объеме, однако ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся ответчиком с нарушением сроков и порядка погашения задолженности, установленных в графике возврата кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на 12 октября 2020 года задолженность по кредитному договору составила 110 817 руб. 25 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 89 554 руб. 96 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 21 262 руб. 29 коп.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 310, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил взыскать с Пивоварова А.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору от 3 мая 2018 года №... за период с 29 декабря 2018 года по 12 октября 2020 года в сумме 110 817 руб. 25 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 416 руб. 34 коп.

Решением Среднеканского районного суда от 17 декабря 2020 года исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены.

С Пивоварова А.А. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору от 3 мая 2018 года №... за период с 29 декабря 2018 года по 12 октября 2020 года в сумме 110 817 руб. 25 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 416 руб. 34 коп., а всего 114 233 руб. 59 коп.

Не согласившись с решением суда, Пивоваров А.А. подал апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос о его отмене и принятии нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований в связи с нарушением судом норм процессуального права.

Указывает, что своевременно вносил платежи в счет погашения задолженности до 29 декабря 2018 года, после указанной даты был лишен такой возможности в связи с финансовыми трудностями.

Обращает внимание, что требования Банка о погашении задолженности либо звонков от сотрудников Банка по вопросу погашения задолженности в его адрес не поступало.

Выражает несогласие с размером взысканных процентов за пользование кредитом, полагая его завышенным.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец ПАО КБ «Восточный» просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу Пивоварова А.А. без удовлетворения.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», ответчик Пивоваров А.А., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, сведений о причинах неявки не представили, ходатайств об отложении слушания дела не поступало.

На основании частей 3, 4 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не установлено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 3 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 3 мая 2018 года между Пивоваровым А.А. и Банком на основании анкеты-заявления заключен договор кредитования №... (далее - Договор) путем присоединения заемщика к Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Общими условиями, являющимися составной и неотъемлемой частью Договора (л.д. 11-15).

В соответствии с условиями Договора Банк предоставил Пивоварову А.А. кредит на сумму 90 000 руб. на срок до востребования с процентной ставкой за проведение безналичных операций 29,9% годовых, за проведение наличных операций 56,9% годовых (пункты 1, 4 Договора).

Согласно пунктам 4.3., 4.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности способами, выбранными заемщиком (пункты 6, 8 Договора).

В случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления заемщику данного уведомления (пункт 5.1.10. Общих условий).

В рамках заключенного Договора Банк открыл на имя Пивоварова А.А. текущий банковский счет №..., установил лимит кредитования, выдал ответчику кредитную карту и ПИН-конверт, тем самым выполнил принятые на себя обязательства по договору по предоставлению заемщику кредита (пункт 17 Договора).

Факт заключения договора кредитования и получение кредитной карты подтверждается подписью ответчика в договоре и им не оспаривалось.

Выпиской из лицевого счета №... подтверждается, что кредитная карта ответчиком активирована и использовалась им в своих целях, а также для внесения денежных средств на карту для погашения задолженности. Вместе с тем Пивоваров А.А. неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по внесению очередных платежей в погашение основного долга и уплаты процентов, что привело к образованию задолженности (л.д. 8-10).

Из представленного Банком расчета задолженности за период пользования кредитом, следует, что размер задолженности ответчика перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 12 октября 2020 года составила 110 817 руб. 25 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 89 554 руб. 96 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 21 262 руб. 29 коп. (л.д. 6-7).

Размер задолженности по кредитному договору судом первой инстанции определен на основании представленного Банком в материалы дела расчета задолженности основного долга, процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки. Данный расчет произведен исходя из ставок 29,9% и 56,9% годовых, установленных Договором.

При рассмотрении спора наличие задолженности по кредитному договору и ее размер ответчиком не оспаривались.

Расчет задолженности проверен судом, признан обоснованным, арифметически верным и соответствующим требованиям статей 809-811 ГК РФ.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными нормами, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО КБ «Восточный» и взыскал задолженность исходя из представленного истцом расчета.

При этом суд первой инстанции исходил из установленного факта предоставления Банком Пивоварову А.А. кредитных средств и ненадлежащего исполнения последним обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Оснований не согласиться с данным выводом суда у судебной коллеги не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с суммой взысканных процентов за пользование кредитом судебной коллегией отклоняются, поскольку доказательств, опровергающих расчет истца в данной части, как то исполнение обязательств надлежащим образом в период образовавшейся задолженности, отсутствие вины ответчика или наличие вины кредитора в ненадлежащем исполнении обязательств по Договору, материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.

Также признаются несостоятельными доводы жалобы о тяжелом материальном положении заемщика, так как заключение кредитного договора между истцом и ответчиком совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора, и основанием для его освобождения от исполнения кредитного обязательства не является.

Кроме того, не имеет правового значения ссылка в жалобе на ненаправление в адрес от ответчика требования Банка о погашении задолженности, а также отсутствие звонков от сотрудников Банка по вопросу погашения задолженности, поскольку согласно условиям Договора направление требование о досрочном возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами является не обязанностью Банка, а его правом, которое он реализует по своему усмотрению.

В целом доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли бы на законность правильного по существу судебного постановления либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем они не могут повлечь отмену решения суда в апелляционном порядке.

Оснований, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, для изменения или отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда

О П Р Е Д Е Л И Л А:    

решение Среднеканского районного суда Магаданской области от 17 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Пивоварова А.А. – без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в кассационном порядке через суд первой инстанции в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий                    

Судьи