Решение по делу № 2-4195/2021 от 09.06.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01.09.2021     город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при секретаре Виноградовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4195/2021 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

В обоснование заявленных требований указано, что 20.12.2019 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № о предоставлении кредита 299999,24 руб. сроком до востребования. Заемщик обязался возвратить полученный кредит с уплатой процентов и на условиях, установленных кредитным договором.

Обязательства заемщиком исполняются ненадлежаще, по состоянию на ** задолженность составляет 295256,03 руб., из которых: 251138,44 руб. - задолженность по основному долгу; 44117,59 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ** по **. Указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6152,56 руб. просит взыскать с ответчика.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направил в суд своего представителя.

После объявления в судебном заседании перерыва представитель ответчика ФИО1 - ФИО5 по доверенности ** в суд не явилась. Ранее в судебном заседании ФИО5 иск не признала, представила копию приходного кассового ордера ПАО КБ «Восточный» № от ** о внесении ответчиком истцу суммы 60753,83 руб., не учтенную при расчете исковых требований, который приобщен к материалам дела.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении частично исковых требований банка.

Согласно п.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Судом установлено, что ** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования счета № о предоставлении кредита 299999,24 руб. сроком до востребования на условиях, содержащихся в Общих условиях, Правилах и тарифах Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Согласно условий, изложенных в договоре кредитования, лимит кредитования составил 300000,00 руб. сроком возврата - до востребования с уплатой 24,70% годовых за проведение безналичных операций. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП). Платежный период 25 дней. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Согласно условиям договора погашение кредита осуществляется путем списания со счета денежных средств.

Заявление банком рассмотрено, ответчик ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, Тарифами.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, открытому на имя ФИО1, Банк свои обязательства исполнил, сумма кредита была зачислена на счет заемщика, который воспользовался предоставленной суммой кредита.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Обязательства банка по выдаче кредита были исполнены, следовательно, у заемщика возникла обязанность по своевременной и в полном объеме уплате кредита и процентов, предусмотренных условиями кредитного договора.

Между тем, ответчик нарушает условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей в погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, последний платеж внесен **.

** мировым судьей судебного участка № ... и ... был вынесен судебный приказ, который отменен по заявлению ответчика ФИО1 определением мирового судьи от **.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ** задолженность составляет 295256,03 руб., из которых: 251138,44 руб. - задолженность по основному долгу; 44117,59 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ** по **.

Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, представитель ответчика ФИО5 ссылалась на то обстоятельство, что истцом при расчете исковых требований не учтена сумма, внесенная ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 60753,83 рублей.

Факт оплаты указанной суммы подтверждается представленной стороной ответчика в материалы дела копией приходного кассового ордера ПАО КБ «Восточный» № от **, оригинал которого исследован в судебном заседании.

Проверяя указанные доводы стороны ответчика, в соответствии со ст.57 ГПК РФ суд предлагал истцу (**) представить в материалы дела расчет задолженности по кредитному договору с учетом произведенной ответчиком оплаты, этого сделано не было.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положениями ст. 319 ГК РФ, учитывая Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от **, предусмотрено императивное правило, в соответствии с которым в первую очередь погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основная сумма долга. При этом соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Как следует из разъяснений, данных в пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", исходя из положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от ** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

В соответствии с указанной правовой нормой, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 4.9 Общих условий кредитного договора между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 установлена очередность погашения кредитного обязательства:

- в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

- в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Пунктом 4.9.1 Общих условий предусмотрено, что если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного Ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному Ежемесячному взносу.

Согласно п.4.9.2    Общих условий очередность погашения требований Банка, указанная в настоящем пункте, может быть изменена по дополнительному соглашению сторон.

Поскольку фактически в данном случае конкретный порядок погашения требований сторонами определен в договоре, суд полагает, что сумма произведенного ответчиком платежа в размере 60753,83 рублей, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего проценты. Таким образом, задолженность ответчика по процентам составляет 0 рублей; задолженность ответчика по кредиту составляет 234502,20 руб. (251138,44 - (60753,83 - 44117,59)).

Заемщиком в нарушение условий кредитного договора неоднократно была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Выпиской из лицевого счета заемщика подтверждается факт просрочки в оплате кредита. Согласно выписке по счету последнее погашение кредита заемщик осуществил **. Из обстоятельств дела следует, что заемщиком также осуществлена оплата ** в размере 60753,83 рублей.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита определен до востребования.

Пунктом ** Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено право Банка, в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются основания для досрочного взыскания с ответчика суммы кредита (основного долга) и процентов за его использование, поскольку заемщиком не исполняются условия кредитного договора в части полного и своевременного возврата кредита путем оплаты ежемесячных платежей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные выше нормы закона, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования законны, обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4886,36 руб. (234502,20 х100/295256,03=79,42%; 6152,56х79,42%=4886,36).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору о кредитовании от ** № в сумме 234502,20 руб., в том числе: 234502,20 руб. - задолженность по основному долгу, 0,00 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины 4886,36 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины в размере, превышающем указанные суммы, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения, то есть с **.

Судья В.В.Курдыбан

Мотивированное решение судом изготовлено 24.09.2021.