Решение от 20.04.2022 по делу № 2-611/2022 от 02.03.2022

Дело № 2-611/2022

УИД: 42RS0037-01-2022-000850-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20»апреля 2022 года                    г. Юрга Кемеровской области

Юргинский городской суд Кемеровской области

в составе:

Председательствующего судьи            Корытникова А.Н.,

при секретаре                    Нижегородовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Центр Делового управления» к Злыдневу В.Н. о взыскании задолженности по договору банковской карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр Делового управления» (далее – АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к Злыдневу В.Н. о взыскании задолженности по договору банковской карты *** от *** за период с *** по *** в размере 54998,56 рублей, а также судебных расходов в размере 1849,96 рублей.

Требования мотивированы тем, что *** АО «ОТП Банк» и Злыднев В.Н., на основании заявления о предоставлении целевого займа заключили договор займа ***.

В соответствии с п.п. 2.1.2.3 заявления ответчик выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи».

Заявление ответчика, на основании которого был заключен договор займа между ответчиком и АО «ОТП Банк», является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты АО «ОТП Банк», а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Ответчик был уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами.

Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет *** и по адресу, указанному ответчиком в документах по договору *** направлена банковская карта.

*** ответчик активировал карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, то есть между АО «ОТП Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор *** о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты.

Тарифы и правила банка по карте по проекту «перекрестные продажи» размещены на официальном сайте банка, вследствие чего являются общедоступными для ознакомления.

В соответствии с пунктом 10.1 правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу (считается заключенным) с момента активации клиентом карты и действует до полного выполнения клиентом и АО «ОТП Банк» своих обязательств по нему.

Получение кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время, свидетельствуют о согласии должника с условиями кредитного договора с использованием карты, предложенными банком.

Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате АО «ОТП Банк» процентов за пользование предоставленным кредитом, оплат услуг АО «ОТП Банк» по совершению операций с денежными средствами и дополнительной платы при возникновении сверхлимитной задолженности в размере, установленном тарифами. Порядок, сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», которые являются общими условиями договора и тарифами.

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 481 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с *** (дата возникновения просрочки) по *** (дата расчета задолженности).

Расчет задолженности по договору банковской карты/расчет требований:

- задолженность по основном долгу: 45734,77 рубля,

- задолженность по процентам 8593,79 рубля,

- задолженность по комиссии 670 рублей,

Всего 54998,56 рублей.

*** между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заключён договор уступки прав требования (цессии) ***, на основании которого права требования по договору займа *** от ***, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ».

Свидетельством *** от *** подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

По заявлению АО «ОТП Банк» мировым судьей был выдан судебный приказ. Определением от *** по заявлению Злыднева В.Н. судебный приказ отменен.

Просит суд взыскать с Злыднева В.Н. в пользу АО «ЦДУ» сумму задолженности по договору банковской карты *** от ***, за период с *** по *** за 481 календарных дней – 54998,56 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 1849,96 рублей.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Злыднев В.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Вместе с тем согласно заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие, возражал против удовлетворения исковых требований, так как согласия на уступку прав требований по кредитным обязательствам не давал, указал, что в условиях в договоре или условиях на выдачу кредитной карты условий об уступке прав требования третьим лицам не содержится.

Судом принято решение о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

Положениями п.п. 3, 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 той же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. п. 1, 2 с. 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

На основании п. 2 указанной статьи право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 389 ГК РФ установлено, что уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что *** Злыднев В.Н. обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении целевого займа ***, а также выразил согласие на заключение договора банковской счета с АО «ОТП «Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты с офердрафтом по проекту «Перекрестные платежи». Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет *** и по адресу, указанному ответчиком по договору *** направлена банковская карта.

В соответствии с п. 2 заявления кредитный договор будет заключен сторонами в офертно-акцептной форме путем активации заемщиком банковской карты. Датой начала действия договора является дата открытия Банком банковского счета.

Подписывая указанное заявление, Злыднев В.Н. подтвердил, что ознакомлен с действующими Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» и в случае заключения кредитного договора обязуется их соблюдать.

*** заемщик Злыднев В.Н. активировал кредитную карту, следовательно, кредитный договор *** между Злыдневым В.Н. и АО «ОТП Банк» с указанной даты считается заключенным.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, открыв заемщику банковский счет и предоставив ему овердрафт лимитом до 150000 рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету к кредитному договору от *** от ***.

*** между АО «ОТП Банк» (цедент) и АО «ЦДУ» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) ***, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав требований.

Согласно акта приема-передачи к договору уступки прав (требовании) *** от *** АО «ЦДУ» перешли права требования по обязательствам, возникшим из кредитного договора*** от ***, заключенного с Злыдневым В.Н., на сумму 54998,5 рублей, включая задолженность по основном долгу: 45734,77 рубля, задолженность по процентам 8593,79 рубля, задолженность по комиссии 670рублей.

Из заявления Злыднева В.Н. на получение потребительского кредита следует, что составными частями заключенного между сторонами кредитного договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», а также Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

Согласно правил выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк», действующих на *** года, на дату выпуска банковской карты Злыдневу В.Н. настоящие правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединение к настоящим правилам осуществляется путем подписания. Вместе с тем, настоящие правила не содержат положений о возможности уступки прав требований по данному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Разрешая настоящий спор, установив юридически значимые для дела обстоятельства, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости и допустимости, п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд приходит к выводу о том, что согласно правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» на дату заключения договора, заемщик согласие на уступку кредитором права требования лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не давал. Следовательно, уступка прав требования по заключенному ответчиком кредитному договору АО «ЦДУ», не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, нарушает права ответчика, как потребителя, и противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

При этом в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство РФ не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу приведенных норм права возможность передачи (уступки) права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция применяется в отношении кредитных договоров, заключенных с гражданами, как потребителями соответствующих финансовых услуг до 21.12.2013, то есть с даты вступления в силу ФЗ РФ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами (ч. 1 ст. 12).

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный между банком и Злыдневым В.Н., не содержит положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам.

Кредитный договор между ОАО «ОТП Банк» и Злыдневым В.Н. заключен ***, то есть до вступления в законную силу Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем положения ст. 12 указанного Закона, предусматривающей право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам, не подлежат применению.

Из материалов дела следует, что АО «ЦДУ» лицензии на право осуществления банковской деятельности не имеет, кредитной организацией не является, задолженность в принудительном порядке с Злыднева В.Н. не взыскивалась.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в отсутствие выраженного согласия ответчика Злыднева В.Н., права требования по кредитному договору *** от *** было передано АО «ОТП Банк» организации АО «ЦДУ», не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, то есть, такая уступка прав (требований) противоречит нормам действующего законодательства и нарушает права заемщика, являющегося потребителем банковских услуг.

При таких данных суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «ЦДУ».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                    - ░░░░░░░ -                ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 27 ░░░░░░ 2022 ░░░░