Решение по делу № 2-1644/2022 от 05.04.2022

Дело № 2 - 1644/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Бор                               01 июня 2022 года

Борский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Чичкова Д.С.,

при ведении протокола секретарем Ивановой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баусова В.Е. к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Баусова В.Е. обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, согласно которого просил суд взыскать с САО «ВСК» в свою пользу невыплаченную страховую премию, в связи с прекращением договора страхования по причине досрочного погашения кредита в размере 65960,33 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата страховой премии в размере 65960,33 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате услуг по составлению иска в размере 5000,00 рублей.

В обоснование исковых требований указано, ДД.ММ.ГГГГ Б. был заключен с ООО «Фольксваген Банк Рус» кредитный договор на предоставление потребительского кредита на приобретение автомобиля (были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита на приобретение автомобиля) на сумму 644971,10 рублей.

По условиям предоставления кредита (п.9 индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля) истец должен был заключить иные договоры: банковского счета, имущественного и личного страхования, в связи с чем был одновременно заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО «ВСК», о чем истцу был выдан Полис страхования от несчастных случаев и болезней №NZI0731026939 от ДД.ММ.ГГГГ.

Оплата страхового взноса по Договору страхования от несчастных случаев и болезней №NZI0731026939 от ДД.ММ.ГГГГ в САО «ВСК» производилась ООО «Фольксваген Банк Рус» кредитными денежными средствами в сумме 87071,10 рублей, в соответствии с п. 17.1 Индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля.

Страховая сумма по указанному Договору составила 644971,00 рублей.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней №NZI0731026939 от ДД.ММ.ГГГГ был заключен истцом с САО «ВСК» для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между истцом и ООО «Фольксваген Банк Рус».

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил кредит, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договоров страхования по причине досрочного погашения кредита, которое было подано в САО «ВСК» с приложением всех необходимых документов.

В данном заявлении истец просил расторгнуть договор страхования по причине досрочного погашения кредита и произвести выплату неиспользованной премии за неистекший срок действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца от САО «ВСК» поступили денежные средства в размере 3410,28 рублей в счет возврата страховой премии по вышеуказанному Договору.

Срок страхования по Договору страхования от несчастных случаев и болезней №NZI0731026939 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 лет.

Услуги страхования по указанному договору оказывались в течение одного года, в связи с чем, размер возвращенной истцу страховой премии, по мнению истца, являлся явно заниженным.

По указанной причине ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с требованием о разъяснении расчета возвращенной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ посредством электронной почты САО «ВСК» истцу был направлен ответ, в котором было сообщено о том, что Договор страхования от несчастных случаев и болезней №NZI0731026939 от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, пунктом 8.3 которых предусмотрен порядок расчета размера страховой премии, согласно которому САО «ВСК» был произведен расчет страховой премии, подлежащей возврату и которая составила 3410,28 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с требованием о перерасчете возвращенной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» письмом уведомила об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца к САО «ВСК» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Указанное Решение было получено истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Данное Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания).

Данное решение было мотивировано теми же доводами, что и доводы страховой компании.

С указанным Решением истец не согласен.

В соответствии с п. 5.1.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк Рус» Премиум А, являющейся Приложением к Договору страхования от несчастных случаев и болезней №NZI0731026939 от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования досрочно прекращается в случаях отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора).

Согласно п. 5.2.2 Программы, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с п. 5.2.3 Программы, при отказе Страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 5.2.2 Программы страхования возврат страховой премии или ее части не производится (ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 1.1 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк Рус» Премиум А, настоящие условия Программы являются неотъемлемой частью Договора страхования. Настоящая программа страхования подготовлена на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от ДД.ММ.ГГГГ.

Приказом генерального директора САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ № ОО-99/233-ОД была утверждена новая редакция Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, которая соответственно действовала на момент заключения им Договора страхования и на момент обращения истца в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договоров страхования.

Редакция Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от ДД.ММ.ГГГГ согласно указанного Приказа утратила силу с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 8.3.2 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, при заключении заемщиком Договора страхования со страховщиком, Договор страхования прекращается в случае обращения к Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа) (с момента досрочного исполнения).

Согласно п. 8.4.1.2 указанных Правил в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, при прекращении Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (п. 1.9 настоящих Правил) страховая премия возвращается в случае обращения Застрахованного лица в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени (дням), в течение которого заемщик является Застрахованным липом в срок, не превышающий    семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления Застрахованного.

Расчет страховой премии, подлежащей возврату, в связи с прекращением Договора страхования по причине досрочного погашения кредита:

Срок действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 1825 дней.

Срок, в течении которого истец являлся Застрахованным лицом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 371 дней.

Сумма страховой премии по Договору страхования от несчастных случаев и болезней №NZI0731026939 от ДД.ММ.ГГГГ - 87071,10 рублей.

Размер возвращенной САО «ВСК» страховой выплаты - 3410,28 рублей.

((87071,10 рублей : 1825 дней) х (1825 да. - 371 дн.)) - 3410,28 рублей = 65960,33 рублей.

В страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договоров страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца от САО «ВСК» поступили денежные средства в размере 3410,28 рублей в счет возврата страховой премии по вышеуказанному Договору.

Оставшаяся сумма в размере 65960,33 рублей согласно представленного истцом расчета не выплачена САО «ВСК» по настоящее время.

Расчет неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии:

Количество дней просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день обращения в суд) - 65 дней.

Расчет неустойки: (65960,33 руб. х 3 %) х 65 дн. = 128622 рублей.

Размер неустойки снижен с учетом требований п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» до 65960,33 руб.

Представитель истца Баусова В.Е. по доверенности Баусова О.К. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГКРФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Фольксваген Банк Рус» был заключен кредитный договор на основании индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля №. Общая сумма кредита по данному договору составила 644971,10 рублей, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №NZI0731026939 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксванген Банк РУС» Премиум А (разработаны на Правилах № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по данному договору составила 87071,10 рублей, страховая сумма 644971,10 рублей, застрахованные случаи в соответствии с полисом страхования: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Порядок уплаты страховой премии - единовременно за весь срок страхования, включается в сумму кредита по заключаемому застрахованным лицом и ООО «Фольксваген Банк РУС» кредитному договору, что подтверждается п.17.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно справке ООО «Фольксваген Банк Рус» задолженность Баусова В.Е. по кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования №NZI0731026939 от ДД.ММ.ГГГГ, а также просил вернуть часть неиспользованной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца от САО «ВСК» поступили денежные средства в размере 3410,28 рублей.

Не согласившись с суммой выплаты, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с требованием о перерасчете суммы страховой премии, требования истца остались без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному в отношении САО «ВСК» с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по делу N У-21-125082/5010-003 в удовлетворении требований Баусова В.Е. к САО «ВСК» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В соответствии с п. 8.3.2 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ при заключении заемщиком Договора страхования со страховщиком, Договор страхования прекращается: в случае обращения к страховщику об отказе от договора страхования (с момента обращения); в случае обращения к страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа) (с момента досрочного исполнения).

Согласно п. 8.4.1.2 указанных Правил в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, при прекращении Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (п. 1.9 настоящих Правил) страховая премия возвращается в случае обращения Застрахованного лица в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого заемщик является Застрахованным липом в срок, не превышающий    семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления Застрахованного.

В соответствии с п. 8.4.2.2. Правил в случае обращения к Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления Страховщиком.

Судом установлено, что договор страхования был заключен на срок действия кредитного договора, истцом кредит был погашен ДД.ММ.ГГГГ, при этом, по условиям договора страхования (полиса страхования) страховая выплата определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО «Фольксваген Банк РУС», то есть, действие страхования прекращается с прекращением обязательств заемщика по возврату кредита, что свидетельствует об обеспечительной роли договора страхования по отношению к кредитному договору.

Сумма страховой премии по Договору страхования от несчастных случаев и болезней №NZI0731026939 от ДД.ММ.ГГГГ составила 87071,10 рублей.

Размер возвращенной САО «ВСК» страховой выплаты - 3410,28 рублей.

Таким образом размер невозвращенной страховой премии составит 65960,33 рублей (87071,10 рублей : 1825 дней) х (1825 да. - 371 дн.) - 3410,28 руб.

Таким образом, с досрочным исполнением и прекращением кредитного обязательства договор страхования прекратил свое действия по обязательствам иным, чем страховой случай, что повлекло для истца возникновение права на возврат части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования истца, в связи чем, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и взыскании с ответчика страховой премии в размере 65960,33 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии на основании п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в размере 65960,33 рублей.

Учитывая, что требования истца о взыскании неустойки основаны на факте заключения со страховой компанией договора страхования и отказа в возврате уплаченных по нему денежных средств в связи с его досрочным расторжением, а, следовательно, не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями закона.

К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Соответственно, правовых оснований для взыскания в пользу истца неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суд РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Разрешая вопрос о возможности взыскания с ответчика компенсации морального вреда, суд, руководствуясь указанными выше нормами закона, приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 8000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с абз. 2 п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика в письменных возражениях на иск заявлено об уменьшении суммы штрафа с применением положений ст. 333 ГК РФ.

С учетом фактических обстоятельств дела суд полагает возможным снизить сумму подлежащего взысканию штрафа до 15000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно представленной в материалы дела копии квитанции серии НК № от ДД.ММ.ГГГГ истцом были оплачены юридические услуги за составление искового заявления в сумме 5000,00 рублей.

Изучив представленные в материалы дела документы, подтверждающие произведенные истцом расходы на оплату услуг представителя, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000,00 рублей.

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

Согласно ст. 103 ГПК Российской Федерации, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с этим с САО «ВСК» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2379,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Баусова В.Е. к САО «ВСК» удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Баусова В.Е. страховую премию в сумме 65960,33 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 8000 рублей, штраф в сумме 15000 рублей, судебные расходы на представителя в сумме 5000 рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Баусова В.Е. отказать.

Взыскать с САО «ВСК» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 2379 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                           Д.С. Чичков