Решение по делу № 2-2520/2016 от 14.03.2016

Дело № 2-2520/2016

подлинник

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2016 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С.,

при секретаре Карпий О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алиева А.В. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, установлении обязанности по предоставлению документов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Алиев А.В.о. обратился в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, установлении обязанности по предоставлению документов. Требования мотивированы тем, что между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № на выпуск кредитной карты с лимитом 100 000 рублей. По условиям договора Банк открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществить его обслуживание, истец, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Полагает, что недостаточность и труднодоступность информации о кредите и порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в виду их отсутствия у заемщика, оставленная последним без ответа и удовлетворения. Поскольку истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть бесплатно предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, просит обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Алиева А.В.о., находящиеся в АО «АЛЬФА-БАНК», а именно: копии договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты, приложения к нему, графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету № с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд.

В судебное заседание истец Алиев А.В.о. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом заказным письмом с уведомлением, направленным по адресу, указанному в исковом заявлении: <адрес>, вернувшимся в суд за истечением срока хранения, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» Трифанкина Ю.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №Д, в зал суда не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, представила письменный отзыв на исковое заявление, где указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании № на условиях, изложенных в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Истец активировал Кредитную карту №, воспользовался предоставленными Банком в кредит денежными средствами. Согласно подписи истца в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты он подтвердил, что с размером комиссий, предусмотренных Тарифами, с условиями предложения об индивидуальных условиях кредитования, а также с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлен и согласен. Кроме того, в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты своей собственноручной подписью истец подтвердил, что Тарифы, Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» получил. При оформлении кредита Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты оформляется сотрудником банка в 2-х экземплярах, по одному экземпляру которых передается клиенту. Таким образом, поскольку экземпляр Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, Общие условия кредитования, Тарифы были предоставлены Истцу еще при оформлении кредита, о чем имеется его подпись, то весь пакет документов, составляющий кредитный договор, был предоставлен Банком Истцу, а значит, основания требовать данные документы у Банка в судебном порядке у истца отсутствуют. Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного соглашения, что подтвердил, поставив подпись в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.    Кроме того, претензия истца в Банк не поступала, доказательства обратного истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены. Представленный в материалы дела реестр отправки почтовой корреспонденции не позволяет достоверно установить, что письма были отправлены лично клиентом, особенно, учитывая тот факт, что местом проживания истца является <адрес>, а претензия была направленна <адрес>. Лично истец в офис Банка с соответствующими требованиями не обращался. При этом, Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Таким образом, истец в нарушение ст. 10 ГК РФ злоупотребляет правом, обращаясь в суд с исковым заявлением. Нарушений законодательства в отношении истца Банком допущено не было. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие не явившихся истца, представителя ответчика.

Исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку истец в сложившихся правоотношениях выступает потребителем услуги, а ответчик является кредитной организацией, то к отношениям сторон, возникшим из договора займа, применимы положения Закона РФ от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В силу ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 названного Закона указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом о защите прав потребителей установлена обязанность банка (кредитной организации) до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Алиев А.В.о. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время на основании внесенных в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ изменений – АО «АЛЬФА-БАНК») с предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.

Согласно пунктам 1.14, 2.1.2, 2.4 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, Банк и Клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта Баком предложения (оферты) Клиента, содержащегося для Кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, в настоящих условиях кредитования и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента в данном случае является установление Банком лимита кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным в дату установления Банком лимита кредитования. При выпуске Кредитной карты Банк открывает и обслуживает счет Кредитной карты в валюте, указанной Клиентом в Предложениях об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Номер счета Кредитной карты, дата и номер соглашения о кредитовании указываются в Уведомлении о заключении соглашения о кредитовании.

Приняв предложение истца заключить Договор, Банк предоставил ему в пользование Карту, открыл текущий счет № для расчетов с использованием Карты в валюте РФ, установил лимит кредитования в размере 100 000 рублей, под 19,9 процентов годовых, таким образом, между истцом и ответчиком в порядке ст. 421 ГК РФ был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по предоставлению кредитной карты заемщику банком исполнены в полном объеме. В Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ содержатся сведения о том, что Алиев А.В.о. был ознакомлен в момент подписания Соглашения с индивидуальными условиями предоставления Кредитной карты, указанными в настоящем Предложении, Тарифами Банка, Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитовании счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается его подписью, а также получил на руки указанные Тарифы Банка и Общие условия выдачи Кредитной карты, открытия и кредитовании счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Алиев А.В.о. присоединился к договору, условия которого изложены в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифах банка, Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитовании счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», и получил все необходимые документы по кредитному договору.

В обоснование иска истец Алиев А.В.о. ссылается на неполучение ответа от ответчика на претензию от ДД.ММ.ГГГГ, в которой он просил об истребовании копий документов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением, копии графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии, произведении фактического перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, с перечислением незаконно удержанных денежных средств в счет погашения основной суммы долга, а также расторжении договора на выпуск кредитной карты.

Между тем претензия, приложенная к иску в оригинале, отметок о сдаче ее в организацию ответчика не содержит, иных доказательств, подтверждающих факт обращения истца к ответчику по вопросам, указанным в претензии, Алиевым А.В.о. суду по правилам ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Представленная в материалы дела копия списка № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ не может быть принята судом в качестве доказательств получения ответчиком претензии, поскольку не содержит достаточной информации о том, какого именно содержания почтовое отправление было адресовано ответчику, а также не содержит сведений о том, что претензия была отправлена именно в связи с правоотношениями по данному кредитному договору, не позволяет прийти к выводу о том, было ли данное отправление получено ответчиком. Таким доказательством могло бы служить уведомление о вручении почтового отправления, опись вложений в почтовое отправление. Названный список не содержит номер договора, дату его заключения, что ставит под сомнение направление ответчику претензии об истребовании документов по конкретному договору, заключенному между сторонами.

Факт получения указанной претензии ответчиком не подтвержден.

При таких обстоятельствах невозможно сделать вывод о том, что ответчик не выполнил требования истца о выдаче документов, поскольку не подтвержден сам факт обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением.

Кроме того, в силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Из приведенных норм следует, что, предоставляя соответствующие сведения клиенту, кредитная организация должна надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Соблюдение процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Суд полагает, что при отсутствии идентификации личности клиента кредитная организация не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, со стороны ответчика права истца нарушены не были, поскольку требования банка о личном обращении с представлением документов, удостоверяющих личность, согласуются с требованием статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и статьи 857 ГК РФ, вызваны необходимостью сохранения банковской тайны, и направлены, в том числе, на защиту права истца на гарантированную конфиденциальность данной информации.

Доказательства самостоятельного обращения Алиева А.В.о. в банк с заявлением о предоставлении необходимой информации в материалы дела не представлены.

На представленном истцом списке № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ претензии в адрес ответчика стоит штамп ФГУП «<данные изъяты>» <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, тогда как истец указывает, что проживает в <адрес>.

Поскольку законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну, а также учитывая прямое указание закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому Алиеву А.В.о. либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика).

При таких обстоятельствах, суд считает, что банк предпринял меры для поддержания информированности клиента.

Наличие у истца, как клиента банка, права на получение выписки по счету, закрепленного в ст. 857 ГК РФ, не свидетельствует о незаконности действий ответчика, поскольку отказ в предоставлении информации связан с отсутствием доказательств наличия полномочий, документа, удостоверяющего личность, у лица, обратившегося с соответствующим заявлением, на получение запрашиваемой информации, составляющей банковскую тайну.

Суд находит, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права Алиева А.В.о. как потребителя банковских услуг, и повлекших для заемщика неблагоприятные последствия, материалы дела не содержат. Правовые основания для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов отсутствуют.

Кроме того, истец не лишен возможности на получение информации, обратившись в установленном порядке в АО «АЛЬФА-БАНК», предоставив документ, удостоверяющий личность.

При таких обстоятельствах суд, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а также каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению, в связи с чем отказывает Алиеву А.В.о. в удовлетворении требований к АО «АЛЬФА-БАНК» об установлении обязанности по предоставлению копий документов по кредитному делу заемщика, находящихся в АО «АЛЬФА-БАНК», а именно: копии договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты, приложения к нему, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету № с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд.

В соответствии со ст.17 Закона о защите прав потребителей и ч.2 ст.333-36 НК РФ истец освобожден от судебных расходов, в связи с чем, государственная пошлина взысканию с него не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Алиева А.В. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, установлении обязанности по предоставлению копий документов по кредитному делу заемщика Алиева А.В., находящихся в АО «АЛЬФА-БАНК», а именно: копии договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты, приложения к нему, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету № с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий:               И.С. Смирнова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                              И.С. Смирнова