Решение по делу № 33-1697/2023 от 20.04.2023

Судья Зарипова Е.В. № 33-1697/2023 10RS0011-01-2023-000075-26 № 2-1958/2023

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 мая 2023 г. г. Петрозаводск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Душнюк Н.В.,

судей Касянчук Е.С., Евтушенко Д.А.

при секретаре Полат И.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 20 февраля 2023 г. по иску Сорокиной Н. А. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Касянчук Е.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Сорокина Н.А. обратилась в суд с иском к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" по тем основаниям, что 11.05.2021 между истцом и АО "Альфа-Банк" был заключен договор потребительского кредита № CCO№. В этот же день между истцом и АО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № L54№, срок договора установлен с 11.05.2021 на 60 месяцев, страховая премия составила 94628 руб. 88 коп. Поскольку 20.12.2021 истцом обязательства по кредитному договору от 11.05.2021 были исполнены досрочно, она обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования, однако, в удовлетворении требований истца ответчиком было отказано. Полагая такой отказ незаконным, истец просила восстановить пропущенный срок для обращения в суд с исковым заявлением о расторжении договора страхования № L54№, заключенного 11.05.2021 между АО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Сорокиной Н.А. взыскании с АО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховой премии, неустойки, компенсации морального среда, а также штрафа за неисполнение требований потребителя; расторгнуть с 05.01.2022 договор страхования от 11.05.20201 № L54№; взыскать с АО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу страховую премию в размере 82192 руб. 08 коп., неустойку в размере 44383 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" штраф.

Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

С принятым судебным постановлением не согласна истец, в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска. Настаивает на заключении договора страхования в целях получения кредита, указывает на то, что при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ответчик, полагая приведенные в ней доводы несостоятельными, просит решение суда оставить без изменения.

Участвующие в деле лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, своих представителей не направили, надлежаще извещены о времени и месте слушания дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 11.05.2021 между истцом и АО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита № CCO№, на сумму 501000 руб. со сроком возврата 60 месяцев и уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 8,5 % годовых.

В силу пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредиту составляет 13% годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 8,50% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 4,50 процентов годовых.

Исходя из п. 19 Индивидуальных условий "Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными" для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп "г" п. 19 Индивидуальных условий, должны быть застрахованы страховые риски: "смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" и "установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам "смерть заемщика" и "инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора;

- по страховым рискам "смерть заемщика" и "инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора). Допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 Индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходится на дату заключения кредитного. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения.

11.05.2021 на имя истца ответчиком оформлен полис-оферта № № по программе "Страхование жизни и здоровья", выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья (Программа 1.02).

Согласно данному полису-оферте у Сорокиной Н.А. застрахованы следующие страховые риски: "Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования" и "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования".

Страховая сумма по договору страхования от 11.05.2021 № № составила 501000 руб., страховая премия - 3080 руб. 65 коп. Срок страхования - 13 месяцев.

Исходя из условий полиса-оферты от 11.05.2021 № № страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 11.05.2021 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей? независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой премии и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Таким образом, заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)" состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Из письменных пояснений ответчика следует, что по обращению истца часть страховой премии по данному договору была ей возвращена (перечислена платежным поручением № от 08.02.2022, л.д. 68).

Также судом установлено, что 11.05.2021 между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" заключен договор добровольного страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № L54№ (Программа 1.4) со сроком действия 60 месяцев, страховая премия составила 94628 руб. 88 коп., в том числе по рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного" – 76592 руб. 88 коп., по риску "потеря работы" – 18036 руб.

Из полиса-оферты следует, что страховыми случаями (страховыми рисками) являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "смерть застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "инвалидность застрахованного"), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пункте 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск "потеря работы"). При этом, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по договору страхования установлена единой и фиксированной на весь срок страхования, выгодоприобретатель установлен в соответствии с законодательством РФ.

Вместе с тем, как установлено судом первой инстанции, договор страхования № L54№ не соответствует требованиям пункта 19 индивидуальных условий кредитного договора, поскольку согласно условиям договора страхования, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования. В частности, по рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Следовательно, заключение указанного договора страхования не являлось основанием для предоставления заявителю дисконта, установленного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, как следствие, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно представленному заявлению на добровольное оформление услуги страхования Сорокина Н.А. была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Размер страховых выплат по договору в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору не поставлен.

Согласно п.п. 8.3, 8.4 правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 21.08.2020 № 131 страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения договора при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Также в заявлении на страхование (л.д. 171) Сорокина Н.А. подтвердила факт того, что полис-оферту № L54№, "Правила добровольного страхования жизни и здоровья" получила и прочитала до оплаты страховой премии, условия договора страхования ей понятны.

20.12.2021 Сорокина Н.А. погасила кредит и 25.12.2021 обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, в удовлетворении которого ответчиком отказано.

29.03.2022 истец вновь обратилась к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" с претензией о расторжении договора страхования от 11.05.2021 № L54№, возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Письмом от 22.04.2022 № заявитель была уведомлена о том, что ранее заключенный с ней договор является расторгнутым. Однако, страховщик отказал в выплате части уплаченной страховой премии (л.д. 115).

20.05.2022 Сорокина Н.А. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованиями о расторжении договора добровольного страхования от 11.05.2021 № L54№, взыскании с ООО "АльфаСтрахование – Жизнь" части страховой премии за не истекший период страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии. Решением финансового уполномоченного от 06.06.2022 в требованиях Сорокиной Н.А. было отказано. Данное обстоятельство послужило основанием её обращения в суд.

Суд первой инстанции, разрешая спор, руководствовался положениями ст. ст. 421, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и с учетом представленных доказательств исходил из того, что ни положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ, ни условиями заключенного договора страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора по истечении установленного 14-дневного срока, а договор страхования расторгнут сторонами во внесудебном порядке, в связи с чем в иске Сорокиной Н.А. отказал.

Судебная коллегия считает данные выводы суда первой инстанций правильными, поскольку они сделаны с учетом надлежащей оценки доказательств по делу, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (п. 2 названной статьи). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Заключенный сторонами договор страхования такого условия для возврата части страховой премии не содержит.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предполагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

С позиции ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования от 11.05.2021 № L54№ обеспечительный характер не носит, так как процентная ставка по кредиту от заключения заявителем данного договора страхования не зависела, договор страхования не прекращает свое действие при полном досрочном погашении заемщиком кредита, выгодоприобретателем по данному договору является Сорокина Н.А. либо ее наследники в случае наступления смерти страхователя.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей").

Между тем, до заключения договора страхования Сорокина Н.А. была ознакомлена с условиями как кредитного договора, так и договора страхования, что подтверждается ее подписями, в реализации своих прав по заключению спорного договора страхования либо отказу в заключении такого договора ограничена не была.

При установленных обстоятельствах последующий отказ потребителя от договора страхования не влечет возврат страховой премии на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Исходя из изложенного оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 20 февраля 2023 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.

Председательствующий

Судьи