Решение от 12.01.2022 по делу № 2-26/2022 от 13.12.2021

Дело №2-26/2022

УИД 69RS0004-01-2021-001622-69

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2022 РіРѕРґР°           Рі. Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

судьи Бондаревой Ж.Н.,

при секретаре Филипповой Н.А.,

с участием ответчика Юденко Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Юденко Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Юденко Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что 06.05.2020 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №2915201370, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.09.2020, на 16.11.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 250 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 02.06.2021, на 16.11.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 41428,04 руб. По состоянию на 16.11.2021 г., общая задолженность составляет 80210,49 рублей: иные комиссии 5228,69 рублей, просроченная ссудная задолженность 74889,55 рублей, неустойка на просроченную ссужу 92,25 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811,819 ГК РФ, ст.ст. 22,38, 131 - 133 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с Юденко Д.С. в пользу банка сумму задолженности в размере 80210 рублей 49 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2606 рублей 31 копейка.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Юденко Д.С. в судебном заседании иск не признал, представил письменные возражения по иску, из которых следует, что он произвел выплаты в размере 41428,04 руб., соответственно сумма задолженности по кредитному договору составляет 33571,96 руб. (75000-41428,04). С учётом периода просрочки полагает размер пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки несоразмерным последствиям нарушения прав и интересов истца, не соответствующим требованиям разумности и справедливости, в связи с чем просит снизить размер пени до разумных пределов, в соответствии со ст.333 ГК РФ, в том числе и по тому основанию, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие наступление каких-либо негативных имущественных последствий для истца. Просил в иске отказать, снизить размер пени до разумных пределов.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как видно из п.2,3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1). Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (п.2).

В силу ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В силу положений ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч.1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (ч.2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, 06 мая 2020 между ПАО «Совкомбанк» и Юденко Д.С. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №2915201370, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб., на срок 120 месяцев, под 10% годовых, 0% годовых – в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода – 36 месяцев.

Количество платежей по кредиту: 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете Заемщика на сайте, информация о плановой задолженности по договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торговосервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте и в личном кабинете на сайте. Периодичность оплаты обязательного платежа ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с индивидуальными условиями, Юденко Д.С. ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита является неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита. Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, Юденко Д.С. согласился заключить договор потребительского кредита и получить кредит на оговоренных в них условиях.

Заявление-анкета заемщика, соглашение о заключении договора добровольного страхования и подключении к системе добровольного страхования, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, индивидуальные условия потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита, тарифы по финансовому продукту «Карта Халва», памятка по использованию карты, условия кредитования, являются неотъемлемой частью заявления-оферты, содержат положения о порядке предоставления и погашения кредита, условия кредита, график погашения кредита, порядок оказания услуг.

Юденко Д.С. был ознакомлен с порядком погашения задолженности и проинформирован о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора, о чем свидетельствует его подпись в анкете-соглашении на предоставление кредита, индивидуальных условиях договора и других заявлениях.

Банк свои обязательства по передаче Юденко Д.С. денежных средств в установленном размере исполнил в полном объеме 06 мая 2020 года, что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ответчика, за период с 06.05.2020 по 16.11.2021, тогда как по Общим условиям договора потребительского кредита ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользованием кредитом.

В соответствии с п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в частности, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истцом ПАО «Совкомбанк» суду представлены выписка по лицевому счету и расчет задолженности, подтверждающие, что в течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В адрес ответчика истцом была направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 16.11.2021 и выписки по счету общая задолженность по кредиту №2915201370 за период с 06.05.2020 г. по 16.11.2021 г. составляет 80210 рублей 49 копеек, из которых: просроченная ссуда – 74889,55 руб., комиссия – 5228,69 руб., неустойка на просроченную ссуду – 92,25 руб.

Расчет заявленных к взысканию сумм задолженности, представленный истцом, произведен и определен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически правильным, ответчиком не оспорен.

09 июля 2021 года мировым судьей судебного участка № 5 Тверской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Юденко Д.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №2915201370 от 06 мая 2020 года и процентам за период с 22 сентября 2020 года по 08 июня 2021 года в сумме 80210 рублей 49 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 303 рубля 16 копеек.

Определением мирового судьи от 03 августа 2021 года данный судебный приказ отменен, что послужило поводом для обращения истца в суд для взыскания кредитной задолженности в порядке искового судопроизводства.

Сведения о полном исполнении ответчиком требований истца в материалах дела отсутствуют.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд учитывает, что на момент рассмотрения дела задолженность перед банком ответчиком погашена не была, в связи с чем приходит к выводу о взыскании с Юденко Д.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору.

Доводы ответчика о снижении размера неустойки по заявленным основаниям, согласно ст.ст.330,333 ГК РФ, суд отклоняет по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Доводы Юденко Д.С. о том, что размер неустойки является несоразмерным последствиям нарушения обязательств, не соответствует требованиям разумности и справедливости несостоятелен, поскольку размер неустойки оговорен в условиях кредитного договора. Предусмотренная договором ставка процентов за пользование кредитом была согласована сторонами при подписании договора, доказательств того, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды, по делу не имеется.

Заявленная истцом неустойка на просроченную ссуду в размере 92 рубля 25 копеек, не свидетельствует о ее завышенном размере.

Проанализировав условия спорного договора в соответствии с общими нормами ГК РФ, регулирующими данные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что воля сторон на установление процентов и неустойки прямо выражена в договоре, с условиями которого согласился заемщик, поэтому по заявленным основаниям оспорены быть не могут.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных требований.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2606,31 рублей. Учитывая удовлетворение заявленных исковых требований, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Юденко Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Юденко Д.С. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №2915201370 от 06 мая 2020 года в размере 80210 рублей 49 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 606 рублей 31 копейка.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

РЎСѓРґСЊСЏ                                  Р–.Рќ. Бондарева

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2022 года.