Решение по делу № 2-473/2024 от 04.07.2024

Дело № №

№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пос. Солнечный                                 4 сентября 2024 г.

Солнечный районный суд Хабаровского края в составе председательствующего – судьи Иващенко А.А.,

при секретаре судебного заседания Миловановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Котельникову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Котельникову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Котельниковым Ю.В. заключен кредитный договор №№. Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 258 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет Заемщика №№, открытый в ООО «ХКФ Банк», сроком на 60 календарных месяцев, с процентной ставкой 29,90% годовых. Ежемесячный платеж в размере 8323,08 рубля вносится согласно графику платежей.

Котельников Ю.В. обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. Ответчик свои обязательства исполнял не надлежаще, допускал просрочки платежей, что привело к начислению штрафов и выставлению требований о полном погашении задолженности.

По состоянию на 25.06.2024 задолженность по договору составляет: основной долг – 234 213,04 руб.; проценты за пользованием кредита – 13 825,28 руб.; убытки (неоплаченные проценты) – 144 730,02 руб.; штрафы за возникновение просроченной задолженности – 9344,98 руб.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору №№ в общем размере 402 113,32 руб., а также уплаченную государственную пошлину, при подаче иска в суд, в размере 7221,13 рубль.

Представитель истца по доверенности Аверченко О.А. о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования удовлетворить в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражала, о чем указала в исковом заявлении.

В судебном заседание 19.08.2024 ответчик Котельников Ю.В. заявленные исковые требования не признал в полном объеме, просил отложить судебное заседания для подготовки возражений относительно заявленных исковых требований. В судебное заседание 04.09.2024 Котельников Ю.В. не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По правилам п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что 6 августа 2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и Котельниковым Ю.В. заключен кредитный договор №№ в сумме 258 000 рублей, на срок 60 календарных месяцев, процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых.

Договор состоит, в том числе, из распоряжения Заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, Условий договора, графика погашения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора вместе с заявкой на открытие банковского счетов, графиком погашения по кредиту и Тарифов Банка. Договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По Договору Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в кредитном договоре № №, используемый исключительно для операция по выдаче кредита и его получению указанным Условиях договора по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с Условиями договора разделом «О процентах по кредиту» проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном объеме за каждый процентный период. Банк начисляет проценты по кредиту со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, а каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Если Банк потребовал полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно Условий договора разделу «О погашении задолженности по кредиту», задолженность по кредиту – сумма денег включающая в себя: сумму кредита, проценты за пользование им, комиссии, неустойки и убытки.

Согласно п. 9 кредитного договора № № размер ежемесячных платежей составляет 8323,08 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 5 число каждого месяца.

При заключении договора ответчиком были получены как Условия договора, так и график погашения по кредиту. В графике погашения по кредиту до сведения Котельникова Ю.В. доведена информация о полной стоимости кредита, в состав которой входить сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно выписке по счету № №, открытом клиенту Котельникову Ю.В., Банк 06.08.2013 перечислил денежные средства на указанный расчетный счет Заемщика, сумму в размере 258 000 рублей.

Как установлено исследованными материалами дела Котельников Ю.В. не исполнил свои обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего у последней образовалась задолженность перед Банком.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатками и другим способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода.

Согласно разделу Условий договора «О правах банка» обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами Банка, устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа в 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно разделу Условий договора «О правах банка», Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий кредитного договора.

Согласно графику погашения платежей по договору, последний платёж должен был состоятся 11.07.2018, таким образом Банк не получил проценты по кредиту за период пользования денежными средствами в период с 02.11.2014 по 11.07.2018, что составляет 144 730, 02 руб.

02.11.2014 Банк направил ответчику требование о полном погашении суммы по кредитному договору, однако Котельниковым Ю.В. данное требование осталось не исполненным.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 25.06.2024 общая сумма долга ответчика по кредитному договору № № составляет 402 113,32 руб. из которых: основной долг – 234 213,04 руб.; проценты за пользованием кредита – 13 825,28 руб.; убытки (неоплаченные проценты) – 144 730,02 руб.; штрафы за возникновение просроченной задолженности – 9344,98 руб.

Суд, проверив представленный Банком расчет задолженности по основному долгу, неоплаченным процентам, штрафам приходит к выводу, что он произведен в соответствии с условиями предоставления кредита, с учетом количества фактически просроченных ответчиком дней по платежам, расчет не имеет арифметических ошибок.

Вместе с тем, ответчик Котельников Ю.В. обратился к суду с ходатайством о применении срока исковой давности.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Проценты при этом могут быть взысканы по требования займодавца до дня, когда сумма займа, в соответствии с договором, должна быть возвращена.

Предъявление Банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком ("Обзор судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №62 Солнечного района Хабаровского края вынесен судебный приказ №№ о взыскании с Котельникова Ю.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с 01.08.2014 по 15.10.2019, и судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка №62 Солнечного района Хабаровского края Вальдес В.В. от 24.01.2020 судебный приказ №№ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Котельникова Ю.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, и судебных расходов по оплате государственной пошлины, был отменен.

Таким образом, обратившись с заявлением о выдаче судебного приказа, банк фактически досрочно востребовал всю сумму кредита в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, изменив тем самым срок исполнения кредитного обязательства. Учитывая, что судебный приказ отменен 24.01.2020, а с иском Банк обратился через интернет-портал ГАС "Правосудие" только 05.07.2024, то истцом пропущен срок исковой давности.

То есть доводы ответчика о применении срока исковой давности являются обоснованными.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании с Котельникова Ю.В. денежных средств, выданных по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, а так же начисленных Банком процентов, убытков, штрафа и судебных расходов, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Котельникову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Солнечный районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия.

Судья                                         А.А. Иващенко