Решение по делу № 2-1573/2016 от 07.10.2016

К делу №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

06 декабря 2016 года Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего Ожева М.А.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о внесении изменений в кредитный договор, о закрытии банковского счета, о взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, пояснив следующее. Между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен смешанный кредитный договор №, содержащий элементы договора банковского счета (счет №) и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения побудило обратиться к ответчику с требованием: исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №; закрыть банковский счет №, открытый в рамках кредитного договора №; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действий - в 10 дней. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности. Позиция банка не ясна. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС от ДД.ММ.ГГГГ №, п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

В соответствии с п.п.4 п.3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение задолженности клиента. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в банке на имя заемщика не отразится на возможности банка получать денежные средства. Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение смешанного договора, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Проигнорировав требования истца, банк нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действий банка дает потребителю право на компенсацию морального вреда и возмещение затрат за юридические услуги по составлению искового заявления. Ответчик, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в размере №. Истец просил суд: исключить из кредитного договора №, заключенного между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №; обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, открытый на ФИО2 в рамках кредитного договора №; обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставить ФИО2 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО2: компенсацию морального вреда в размере №; расходы на оплату услуг юриста в размере №; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

Представитель ответчика ФИО4 представила суду письменный отзыв на исковые требования, в котором указала следующее. Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. ДД.ММ.ГГГГ между Клиентом и Банком заключен кредитный договор №. Также ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор счета, согласно которому в случае заключения банком с клиентом кредитного договора Банк открывает клиенту счет №, зачисляет на счет предоставленный клиенту кредит в размере, в срок и на условиях кредитного договора, выполняет распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счета, списывает со счета суммы в погашение кредита и иных платежей, предусмотренных кредитным договором и договором счета. Указанный договор заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента, которым является подписанный клиентом экземпляр договора, в случае заключения банком с клиентом Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ: путем направления потенциальным клиентом в Банк предложения (оферты) о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты Банком. При подписании Кредитного договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты), а именно: Общие условия предоставления потребительских кредитов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц (далее по тексту - «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам. Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). В соответствии с п.п.2.1.1, 2.1.2 Общих условий, Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора являются действия Банка, направленные на предоставление Клиенту Кредита. Моментом заключения Кредитного договора (акцепта Банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является открытие Счета и зачисление на Счет суммы Кредита. Согласно п. 1.1 Общих условий (используемые термины): Счет - банковский счет в российских рублях, открытый Банком Клиенту для целей осуществления операций, связанных с расчетами по Кредиту. Согласно п.1.2.2.4 Режим и условия Счета, банк зачисляет на счет кредит. П.3.2. Моментом заключения договора является открытие счета и зачисление на счет указанной в и.2.2 предложения суммы кредита. Пункт 1.2.2.8 Общих условий устанавливает, что надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению Кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных плат по Договору, является обеспечение наличия на Счете суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности с учетом очередности списания, установленной Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа. Таким образом, Истец понимал, что банковский счет открывался в рамках Кредитного договора для осуществления операций, связанных с расчетами по Кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности по договору, что также закреплено в п. 2.4.1 Общих условий: Банк осуществляет по Счету исключительно следующие операции: зачисление Кредита на Счет; списание и перечисление Банком суммы предоставленного Кредита (его части) в соответствии с поручением Клиента, указанным в договоре или ином документе, полученном Банком; зачисление денежных средств, поступивших на Счет в погашение задолженности по договору; безакцептное списание Банком денежных средств со Счета в погашение задолженности по договору. Следовательно, отношения между сторонами возникли не в силу заключения договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Частью 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Частью 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В силу ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Принимая во внимание, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч.1 ст.859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, просит в удовлетворении требований о расторжении договора банковского счета и закрытии счета отказать. Кроме того, для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Заявление о расторжение счета было направлено Истцом (или не Истцом) Почтой России, что не позволяло должным образом произвести идентификацию клиента и удостовериться в действительности его воли на расторжение договора счета. Во исполнение договора Банк открыл Клиенту счет №. Кредит предоставлен Ответчику ДД.ММ.ГГГГ путем выдачи наличных денежных средств из кассы Банка, что подтверждается выпиской по лицевому счету Ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно графику платежей Истец обязан осуществлять погашение задолженности по кредиту в размере №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Истца по договору составляет №. Расторжение договора счета невозможно, так как в соответствии с кредитным договором осуществление платежей по договору в соответствие с графиком платежей необходимо производить на открытый банковский счет. Доводы Истца о нарушении требований закона о защите прав потребителей в части непредоставления ему как потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ считает необоснованными, т.к. Банк действовал строго в рамках законодательства, а расторжение банковского счета не является каким-либо «преимуществом» физических лиц-потребителей банковских услуг и не предусмотрено нормами Закона о защите прав потребителей. Требования о взыскании судебных расходов и о компенсации морального вреда полагает не подлежащими удовлетворению, т.к. являются производным от основного требования. Ответчик просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Истец, будучи извещена о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика, будучи извещен о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как усматривается из материалов дела, в подтверждение направления ответчику досудебного требования об изменении условий кредитного договора и закрытии счета истец представил суду незаверенные ксерокопии документов: квитанцию о направлении почтового отправления ответчику, опись вложения в конверт, отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или письменного доказательства, если не передан суду оригинал и невозможно установить подлинное содержание оригинала с помощью других доказательств. Согласно ст. 71 ч.3 ГПК РФ, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Судом истцу было неоднократно предложено явиться в судебное заседание и предоставить оригиналы приложенных к исковому заявлению копий документов, однако ни в стадии подготовки дела к судебному разбирательству, ни в стадии рассмотрения дела по существу, истец оригиналы документов не представил. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа.

Кроме того, суд полагает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №.

Также ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор счета для расчета по кредиту, погашение задолженности должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей на указанный счет.

Таким образом, договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

Кроме того, положения Гражданского законодательства, регулирующие отношения сторон по договору банковского вклада и банковского счета не определяют порядок подачи такого заявления. В соответствии со ст. 450 ГК РФ соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Вместе с тем, для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Направление истцом заявления о расторжение счета почтой не позволяют должным образом произвести идентификацию клиента и удостовериться в действительности воли клиента на расторжение договора банковского счета.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств заключения сторонами по делу договора банковского счета, отказ в расторжении которого был бы сопряжен с нарушением прав истца как потребителя.

При указанных обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора и возложении обязанности на ответчика закрыть банковский счет.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, суд отказывает истцу и в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафных санкций, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания в пользу истца с ответчика судебных расходов нет.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО2 отказать в удовлетворении исковых требований к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в полном объеме: об исключении из кредитного договора №, заключенного между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №; об обязании КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, открытый на ФИО2 в рамках кредитного договора №; об обязании КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставить ФИО2 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО2 компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг юриста и штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский районный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья подпись

Копия верна: судья Ожев М.А.