Решение по делу № 2-771/2020 от 18.12.2019

Дело № 2-771/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июня 2020 года                             город Уфа

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Тухбатуллиной Л.Х.,

при секретаре Васютиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Хакимовой З.А. публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП «Форт-Юст») в защиту интересов Хакимовой З.А. обратилось в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ»(далее по тексту – Банк) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что 27.06.2018 г. между Хакимовой З.А. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 625/0018-0903439.При совершении кредитной сделки кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования.

Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик подал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), уплатив страховую премию в размере 105 691 рубль 00 копеек.

Хакимовой З.А. данный кредитный договор был досрочно погашен 22.11.2019 г.Необходимость быть застрахованным отпала. Оплаченный период услуги составил с 27.06.2018 г. по 27.06.2023 г. -1 826 дней. Использованный период страхования с 27.06.2018 г. по 22.11.2019 г. - 513 дней. Неиспользованный период: 1249-513 = 1181 дней. Таким образом, сумма страховой премии, подлежащей возврату, составляет 75 998,56 рублей.

Хакимова З.А. обратилась в Банк с претензией, просила вернуть часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора. ПАО «Банк ВТБ» законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказалось.

В иске истец просит признать прекращенным договор страхования по программе Финансовый резерв», взыскать с ПАО «Банк ВТБ»часть страховой премии за неиспользованный период в размере 75998,56 рублей, штраф в размере 25% процентов от присужденного в пользу потребителя и штраф в размере 25% в пользу общественной организации прав потребителей.

На судебное заседание истец Хакимова З.А., представитель РОО ЗПП «Форт-Юст»не явились, о месте и времени судебного заседания извещенынадлежащим образом, предоставили заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не поступало.

Представитель третьего лица ОООСК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом,ходатайств об отложении не поступало.

Таким образом, принимая во внимание право истца на рассмотрение дела в сроки, предусмотренные процессуальным законодательством, и с целью недопущения нарушения этого права, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика, третьего лица.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно положениям статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В судебном заседании установлено, что 27.06.2018 года между Хакимовой З.А. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №625/0018-0903439, по которому Хакимовой З.А. был предоставлен кредит в сумме 800 691 рублей, под 12,5 % годовых, на срок до 27.06.2023года.

Также 27.06.2018 года заемщик подала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), сроком до 27.06.2023года.За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 105 691 рублей.

22.11.2019 года Хакимова З.А. досрочно погасила кредитную задолженность перед ПАО «Банк ВТБ» в полном объеме.

02.12.2019 года Хакимова З.А. обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением, в котором содержалось требование о досрочном расторжении Договора страхования в связи с прекращением существования страхового риска и возврате страховой премии в размере 75 998,56 рублей.

Как видно из материалов дела, условия Договора страхования, изложены в Заявлении о включении в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв».

Как следует из заявления Застрахованным лицом является Хакимова З.А., а в случае его смерти наследники Застрахованного, страховыми случаями являются смерть Застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма) предусмотренное Условиями по продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате нестрастного случая. Страховая сумма установлена в размере 800 691 рублей.

Согласно п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечение срока действия договора страхования; исполнения страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

При этом, ни заявлением о присоединении к программе страхования, ни условиями страхования, не предусмотрено такое основание прекращения договора страхования, как досрочное исполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 6.2условий страхования страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий.

Иных оснований для возврата уплаченной страховой премии или её части, Условия страхования не содержат.

Таким образом, исходя из условий Договора страхования, в результате досрочного исполнения Хакимовой З.А. своих обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку она продолжает оставаться Выгодоприобретателем по Договору страхования, установленная Договором страхования Страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору и составляет 800 691 рублей в течение всего срока действия Договора страхования, риск наступления установленных Договором страхования страховых случаев также не отпал. Более того, из буквального толкования Договора страхования, содержащихся в Полисе и Условиях страхования, а также условий кредитного договора, не следует, что страхование жизни и здоровья Хакимовой З.А. является способом обеспечения исполнения её обязательств по кредитному договору.

Анализируя собранные по делу доказательства, в их взаимосвязи и в совокупности, суд приходит к выводу о том, что со стороны истца не представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств.

Поскольку в судебном заседании не установлено виновных действий ответчика, то оснований для взыскания денежных средств и компенсации морального вреда у суда не имеется.

При таких обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Хакимовой З.А. к ПАО «Банк ВТБ»о защите прав потребителя в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требованийРегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст»Республики Башкортостан в защиту интересов Хакимовой З.А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья                             Л.Х.Тухбатуллина