Решение по делу № 2-1848/2014 от 17.03.2014

Дело №2-1848/14

                                       РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) года Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Загородных Н.Г.,

с участием представителя истца Леоновой О.П., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Куницына А. В. к ООО (Наименование1) о признании недействительными условий договора, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Куницын А.В. обратился в суд с иском к ООО (Наименование1) и ООО (Наименование2) с требованиями: признать недействительным пункт кредитного договора в части страхования жизни и здоровья (о подключении к программе страхования жизни и здоровья) и применить последствия недействительности, обязать ООО (Наименование1) произвести перерасчет по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) из расчета <данные изъяты> рублей основного долга на момент заключения договора; взыскать с ООО (Наименование1) моральный ущерб <данные изъяты> рублей; взыскать с ООО (Наименование2) разницу между стоимостью автомобиля <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчиков штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. Истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) заключил с банком кредитный договор на покупку транспортного средства, сумма по которому составила <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей стоимость автомобиля, <данные изъяты> рублей стоимость полиса добровольного страхования транспортного средства, <данные изъяты> рублей взнос на личное страхование. В п.3.8 Заявления-анкеты были указаны дополнительные цели кредитования, в том числе оплата страховой премии по программе добровольного страхования жизни и здоровья по трем рискам, то есть банк навязал при заключении кредитного договора дополнительную услугу, не предоставив право выбора страховой компании, выступив выгодоприобретателем в случае смерти или постоянной утраты трудоспособности заемщика. Действия банка нарушают ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие кредитного договора, обязывающее заемщика страховать жизнь и здоровье, ничтожно, а уплаченная страховая премия <данные изъяты> рублей является убытками истца, подлежащими возмещению за счет банка. Согласно договору купли-продажи стоимость приобретенного на кредитные средства автомобиля составила <данные изъяты> рублей, но по данным официального дилера стоимость автомобиля в действительности составляла <данные изъяты> рублей, следовательно, сумма <данные изъяты> рублей была уплачена продавцу излишне. Поскольку в добровольном порядке указанные суммы потребителю возвращены не были, то с ответчиков подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д.5-7).

Определением Коминтерновского районного суда <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) производство по делу в части требований Куницына А.В. к ООО (Наименование2) прекращено ввиду отказа истца от иска (л.д.112-113).

В судебное заседание истец Куницын А.В. не явился. Просит рассматривать дело в его отсутствие (л.д.      ).

Представитель истца Леонова О.П., действующая на основании доверенности (л.д.73), исковые требования к ООО (Наименование1) поддержала.

Ответчик ООО (Наименование1) представителей в суд не направил, просит рассматривать дело без их участия. В дело представлены письменные возражения (л.д.         ).

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, считает, что требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей»: Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме; запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между Куницыным А.В. и ООО (Наименование2) заключен договор купли-продажи легкового автомобиля (ДД.ММ.ГГГГ) года выпуска марки (Марка1) ПТС серия (№), выдан ООО (Наименование3) (ДД.ММ.ГГГГ)., стоимостью <данные изъяты> рублей (в том числе НДС <данные изъяты> рубль) с условием об оплате 10% от стоимости автомобиля в течение 1 дня после заключения договора, а оставшейся суммы в течение 3 банковских дней за счет кредитных средств, предоставленных ООО (Наименование1) (л.д.14—23).

(ДД.ММ.ГГГГ) Куницын А.В. обратился в ООО (Наименование1) с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (Наименование1) (приложение (№) к Условиям), в котором просил: заключить с ним договор на открытие текущего счета в валюте РФ, предоставить кредит на приобретение автомобиля / потребительские цели с передачей в залог имеющегося в собственности транспортного средства, приобретенного на основании договора купли продажи с индивидуальными признаками: легковой автомобиль (ДД.ММ.ГГГГ) года выпуска марки (Марка1) ПТС серия (№), выдан ООО (Наименование3) (ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> рублей, а также на дополнительные цели, указанные в п.3 Заявления, на срок до (ДД.ММ.ГГГГ) под 19% годовых. В п.3.8 Заявления – анкеты указано, что дополнительными целями кредита являются : оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ страхование, оплата продленной гарантии. Как следует из п.п. 6 и 7 Заявления-анкеты Куницын понимал и признавал в момент обращения с заявлением, что кредитный договор считается заключенным в дату акцепта банком его предложения (оферты) - дата предоставления банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет, а также поручал банку в дату зачисления суммы кредита на счет осуществить со счета перевод суммы кредита согласно Заявлению на перечисление средств (приложение(№) к Условиям). Подпись от имени заемщика в заявлении-анкете от (ДД.ММ.ГГГГ) в ходе судебного разбирательства Куницыным А.В. не оспаривалась, в том числе и в части подтверждения получения в день его составления Условий, Тарифов Банка (п.9 Заявления-анкеты) (л.д.8-9). В тот же день Куницыну А.В. были вручены Извещение (Приложение (№) к Условиям) о полной стоимости кредита 20,73% годовых (л.д.10-11) и График платежей (Приложение (№) к Условиям) (л.д.12-13).

Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (Наименование1), утвержденными Приказом председателя правления банка (ДД.ММ.ГГГГ), предусмотрено, что: заявление – анкета на кредит (Приложение (№) к Условиям) это документ, содержащий данные о клиенте, подписываемый клиентом и передаваемый в банк, содержащий предложение (оферту) Клиента к банку заключить Договор; Договор – совокупность взаимосвязанных документов, включающая в себя в качестве составных неотъемлимых частей: Заявление Клиента о присоединении к настоящим условиям, акцептованное банком, настоящие Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (Наименование1), Тарифы по программам автокредитования (Приложение №2); Договор, заключенный сторонами путем акцепта Банком предложенной ему Заемщиком /Залогодателем /Поручителем оферты, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора, договора банковского текущего счета, договора залога и договора поручительства, которые оформляются в соответствиями с условиями Тарифов

На основании заявления – анкеты от (ДД.ММ.ГГГГ) года банком (ДД.ММ.ГГГГ) на открытый на имя Куницына А.В. счет была перечислена сумма запрашиваемого кредита <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей были направлены на погашение страховой премии по КАСКО, <данные изъяты> рублей на личное страхование, <данные изъяты> рублей на оплату по договору купли продажи, что подтверждается Выпиской по лицевому счету на имя Куницына А.В. (л.д. 54).

Изложенное свидетельствует о том, что (ДД.ММ.ГГГГ) между истцом и ООО (Наименование1) был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора залога, договора банковского счета путем присоединения клиента к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (Наименование1) посредством принятия банком оферты, что соответствует нормам ст.ст.420, ч.3 ст.421, ст.428, 432-438 ГК РФ.

Страховым сертификатом (№) подтверждается заключение Куницыным А.В. и ЗАО (Наименование4) (ДД.ММ.ГГГГ) договора страхования на основании Полисных условий страхования от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.138-141) по трем рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособсность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, со страховой суммой <данные изъяты> рубля и страховой премией <данные изъяты> рублей (ст.940 ГК РФ). Выгодоприобретателем в договоре стороны определили: на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности – ООО (Наименование1), а после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору - застрахованное лицо либо его наследников (страховая выплата – 100% страховой суммы, но не более страховой суммы на дату заключения договора – <данные изъяты> рубля), на случай временной утраты трудоспособности – застрахованное лицо (страховая выплата – часть страховой суммы, равная 100% ежемесячного платежа застрахованного лица по кредитному договору и не превышающая <данные изъяты> рублей в месяц). В Полисе, подписанном Куницыным А.В., отражено, что он согласен с назначением указанных выгодоприобретателей и ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком – кредитором решения о выдаче ему кредита (л.д.75). Страховым полисом комбинированного страхования транспортных средств подтверждается заключение Куницыным А.В. и ООО (Наименование5) (ДД.ММ.ГГГГ) договора страхования имущества по рискам «Ущерб» и «Хищение» (л.д.76).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Указанная позиция отражена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", Действующими на момент заключения кредитного договора с Куницыным А.В., пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Личное страхование жизни и здоровья предусматривает защиту имущественных интересов как заемщика, так и банка. При наступлении страховых случаев страховая компания выплачивает банку страховую сумму, достаточную для погашения задолженности заемщика по кредиту, выданному банком застрахованному лицу. Таким образом, при наступлении страхового случая задолженность заемщика по кредиту в случае утраты им трудоспособности и, соответственно, доходов погашается за счет страховщика, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств. В случае смерти заемщика ссудная задолженность погашается страховщиком, а не наследниками в пределах наследственной массы.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Разработанная банком типовая форма заявления –анкеты заемщика содержит возможность направления сумм кредита на оплату страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплату КАСКО, оплату сервиса Все вернется, оплату GAP страхование, оплату РАТ страхование, оплату продленной гарантии. Как следует из Заявления Куницына А.В. на перечисление денежных средств от (ДД.ММ.ГГГГ) (Приложение (№) к Условиям) он согласился на добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска, на добровольное страхование КАСКО, в связи с чем просил банк перечислись соответствующие суммы страховой премии из суммы кредита в ЗАО (Наименование4) <данные изъяты> рублей ООО (Наименование5) <данные изъяты> рублей (л.д.53). Другие дополнительные услуги (сервис Все вернется, GAP страхование, РАТ страхование, продленная гарантия) у Куницына А.В. интерес не вызвали и свое волеизъявление об их принятии в Заявлении на перечисление денежных средств он не выразил. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что право выбора принадлежало заемщику и именно он определял цели получаемого кредита при заключении кредитного договора. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана была услуга и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщикам согласно заявлению истца. Сумма страхового взноса на личное страхование была предоставлена истцу в составе суммы кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность перед Банком, в связи с чем оснований для перерасчета кредитной задолженности по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) в сторону уменьшения до <данные изъяты> рублей (сумма кредита – перечисленная страховщику премия) не имеется.

Тарифом по программе розничного автокредитования (Наименование1) предусмотрено, что при отсутствии личного страхования по трем видам риска от любой страховой компании процентная ставка увеличивается на 9% к базовой ставке, при этом отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании. Для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения рисков предлагается оформление ДОБРОВОЛЬНОГО (по желанию заемщика) страхования ОТ ЛЮБОЙ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ (по выбору Клиента) с установленной условиями договора страхования страховой суммой в размере 105% от суммы задолженности на дату страхового случая по первым трем перечисленным ниже рискам, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни: уход из жизни, полная потеря трудоспособности, временная потеря трудоспособности: в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за Заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования, то есть возможность выбора страховой компании была предоставлена (л.д.47-48).

Куницыным А.В. Условия и Тарифы банка получены, разъяснены и полностью понятны, о чем свидетельствует собственноручная подпись последнего в заявлении-анкете.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика в единственно возможной страховой компании. Истец выразил согласие на добровольное страхование по трем рискам, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. У истца имелась возможность отказаться от заключении договора страхования, от определенных условий договора, но он данной возможностью не воспользовался. Заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, при этом разница между ставками кредитования с условием о личном страховании и без условия о таковом, по мнению суда, не является дискриминационной.. Материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условиях. С учетом чего суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав истца, влекущих недействительность какого либо пункта договора. Оспариваемым п. 3.8 заявления-анкеты не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования.

Поскольку не усматривается оснований, свидетельствующих о неправомерных действиях банка, нарушающих права Куницына А.В. как потребителя, то исковые требования о взыскании компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

                                               Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Куницына А. В. к ООО (Наименование1) о признании недействительными условий договора, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 1 месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                          Г.В.Маркина

Решение в окончательной форме изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)