Решение по делу № 33-7582/2019 от 16.05.2019

Судья Гришанина Н.В. 33-7582/2019 2.203г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 мая 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Тарараевой Т.С.,

судей Ашихминой Е.Ю., Тихоновой Т.В.

при секретаре Постарнак Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю.

гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к Никитиной Людмиле Геннадьевне о взыскании кредитной задолженности

по апелляционной жалобе Никитиной Л.Г.

на решение Канского районного суда Красноярского края от 26 февраля 2019 г., которым с Никитиной Л.Г. в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» взыскана кредитная задолженность 106797,95 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины 3 336 руб.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось с иском к Никитиной Л.Г о взыскании кредитной задолженности в размере 106797,95 руб., рассчитанной по состоянию на 20.03.2018 г., состоящей из основного долга 57482,63 руб., процентов за пользование 48046,32 руб., комиссии 1269 руб. за обслуживание банковской карты, возникшей из кредитного договора от <дата> между ответчиком и АО «ОПТ Банк», права кредитора по которому перешли к истцу на основании договора уступки прав требования от <дата>, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, прекратившей платежи в погашение задолженности.

Судом поставлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе Никитина Л.Г. просит отменить решение суда, считая его незаконным ввиду отсутствия в деле доказательств предоставления ей банковской карты и использования кредитных средств, надлежащего расчета кредитной задолженности, не уведомления ее о передаче прав кредитора истцу, а также пропуска истцом срока исковой давности, необоснованного признанного судом не пропущенным.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела (л.д.100-104), обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав Никитину Л.Г., проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не нашла оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и обстоятельствами дела.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Материалами дела установлено, что <дата> между АО «ОТП Банк» и Никитиной Л.Г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получила кредит в сумме 32427,90 руб. на 15 мес. для оплаты определенного товара (компьютерной техники).

Пунктом 2 заявления на получение потребительского кредита от <дата> предусмотрено условие, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику дополнительную финансовую услугу по открытию банковского счета физического лица, кредитования счета в пределах лимита овердрафта 150000 руб. и эмиссии банковской карты на условиях, установленных Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОПТБанк», Тарифами по картам проекта «Перекрестные продажи» - на срок до востребования, под 17% годовых по безналичному расчету за товары, услуги; по иным операциям, включая снятие наличных - 36% годовых; оплаты комиссий, в том числе 49 руб. за каждую выписку по счету посредством почтовой связи, 59 руб. ежемесячно за смс-информирование, 99 руб. за обслуживание счета карты, 290 руб. за выдачу наличных через устройство АТМ иного Банка.

Срок для акцепты Банком указанной оферты заемщика установлен сроком 10 лет с даты подписания настоящего заявления путем направления заемщику банковской карты и пин-конверта по адресу, указанному в данном заявлении, после получения которой заемщик вправе активировать карту через оператора Банка по указанному на карте телефону; заемщик расписалась также, что уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами, что активация карты является подтверждением согласия с Тарифами (л.д.9).

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОПТБанк» предусмотрен порядок погашения кредитов и уплаты процентов, в соответствии с которым, заемщик обязалась осуществлять минимальные платежи в погашение кредитной задолженности, включающий 5% от задолженности в течение платежного периода, проценты за пользование кредитом за платежный период, ежемесячные комиссии за смс-информирование, за обслуживание карты (л.д.19-20).

Информацию о размере минимального платежа и сроке его уплаты Банк обязался доводить до заемщика с его согласия посредством смс, а также посредством предоставления выписки через учреждение почтовой связи.

Пунктом 8.4.4.5 Правил сторонами согласовано право Банка полностью или частично уступить права требования по договору любому третьему лицу.

Оферту истца, выраженную в приведенном заявлении от <дата> АО «ОТП Банк» акцептовал, открыв не ее имя счет физического лица, выпустив банковскую карту, активация которой заемщиком произведена, и первая расходная операция совершена 25.08.2010 г. путем снятия наличных денежных средств в сумме 5000 руб., последняя расходная операция - 10.11.2015 г.; платежи в погашение частично основного долга, процентов за пользование, комиссий за снятие наличных, за смс-иинформирование, за обслуживание карты осуществлялись с 13.09.2010 г. по 22.12.2015 г. в срок и размерах доведенных до заемщика плановых платежей, в составе которых взималась ежемесячная комиссия за смс-информирование (выписка по счету л.д.20-27).

Обстоятельство не получения смс-информации о сроке и размере минимального планового платежа ответчик в суде первой инстанции не оспаривала.

После совершения заемщиком последнего минимального платежа 22.12.2015 г., остаток основного долга составил 57482,63 руб.

Последующие плановые минимальные платежи, подлежавшие оплате в срок по 22-е число каждого месяца, с января 2016 г. заемщик не осуществляла, что подтверждается выпиской по счету за указанный период (л.д.26-27).

<дата> между АО «ОТП Банк» (Цедент) и ООО «Агентство Финансового Контроля» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии), по которому ООО «Агентство Финансового Контроля» приобрело в полном объеме права требования к должнику Никитиной Л.Г.

В соответствии с представленным истцом расчетом, содержащим сведения о размере основного долга, дате каждой расходной операции по использованию кредитных средств, начисленных процентов за пользование с указанием суммы, на которую проценты начислены, периода пользования, процентной ставки от 17% до 36% годовых в зависимости от вида суммы расходной операции (безналичный расчет, снятие наличных), задолженность ответчика на момент уступки права требования на 20.03.2018 г. составила 106797, 95 руб., включая основной долг 57482,63 руб., проценты за пользование 48046,32 руб., комиссии на общую сумму 1269 руб., в том числе: по 49 руб. за каждую из 13-ти выписок по счету посредством почтовой связи, начисленных за период прекращения внесения плановых платежей; 59 руб. ежемесячно за 4 мес. по услуге смс-информирование, по 99 руб. ежемесячно за обслуживание счета карты за 4 мес.

Данный расчет обоснованно признан судом первой инстанции достоверным, соответствующим требованиям закона и условиям смешанного договора об открытии банковского счета, кредитования счета и эмиссии банковской карты.

Письменное уведомление о смене кредитора, требование о полном погашении кредитной задолженности в указанном размере с указанием реквизитов для совершения платежа направлено ответчику по адресу, указанному в заявлении на получение потребительского кредита от <дата>, соответствующему месту жительства ответчика на момент рассмотрения спора судом, заказным письмом, принятым учреждением почтовой связи 13.04.2014 г. (л.д.35-36).

Отклоняя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд первой инстанции правильно применил к спорному правоотношению нормы ст.195, 196, п.2 ст.200, п.1 ст.204 ГК РФ, и исходил из того, что первая просрочка по минимальному плановому платежу совершена 22.01.2016 г., трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании которого не истек на момент предъявления настоящего иска в суд 25.10.2018 г. (через учреждение почтовой связи), и увеличивается на время осуществления истцом судебной защиты в порядке приказного производства в период со дня подачи заявления о выдаче судебного приказа <дата> по день предъявления настоящего иска в пределах шестимесячного срока со дня отмены <дата> судебного приказа в связи с возражениями должника против исполнения.

В таком положении, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца кредитную задолженность 106797, 95 руб., включая основной долг 57482,63 руб., проценты за пользование 48046,32 руб., комиссии на общую сумму 1269 руб., а также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в возмещение судебных расходов истца по оплате государственной пошлины 3336 руб.

На основании изложенного, судебная коллегия считает, что судом полно установлены обстоятельства дела при надлежащей правовой оценке представленных доказательств и правильном применении норм материального и процессуального права, в связи с чем, постановленное решение является законным и обоснованным и не подлежит отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы, основанным на неправильном толковании применения норм материального права и направленным на переоценку обстоятельств дела.

Судом апелляционной инстанции не установлено процессуальных нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции, которые бы являлись основанием к отмене решения.

Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Канского районного суда Красноярского края от 26 февраля 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Никитиной Л.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий Т.С.Тарараева

Судьи Е.Ю.Ашихмина

Т.В.Тихонова