Решение по делу № 2-432/2020 от 06.12.2019

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

а.Тахтамукай ДД.ММ.ГГГГ

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи – Едиджи С.Х.

при секретаре – ФИО4,    

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «ФИО5» о защите прав потребителей, фиксации суммы основного долга и о прекращении начисления процентов на сумму займа

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «ФИО5» о защите прав потребителей, фиксации суммы основного долга и о прекращении начисления процентов на сумму займа.

В обоснование своих требований ФИО2 указал, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «ФИО5» с заявлением-анкетой на предоставление кредита в размере 150 000 рублей сроком на 24 месяца; ознакомился с правилами и тарифами ДБО, отказался от дополнительных услуг, в которых он не нуждается и в этот же день заключил с АО «ФИО5» кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1,2,4 которого ему предоставлен кредит в размере 150 000 рублей под 12,6 % годовых, сроком на 24 месяца.

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей по кредиту – 24; размер первого платежа – 8036,13 рублей; размер последнего платежа – 8035,83 рублей; размер ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) – 8036,13 рублей; периодичность платежей – каждое 17 число (ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита).

В соответствии с п.4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты на просроченную задолженность по кредиту, если просрочка выходит за рамки срока возврата кредита – 10% годовых.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с законодательством и кредитным договором, за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита/уплате процентов взимается неустойка в размере 20% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «ФИО5» с заявлением-анкетой на предоставление кредита в размере 100 000 рублей сроком на 24 месяца; ознакомился с правилами и тарифами ДБО, дал согласие на получение дополнительных услуг и в этот же день заключил с АО «ФИО5» кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1,2,4 которого ему предоставлен кредит в размере 100 000 рублей под 19% годовых, сроком на 24 месяца.

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей по кредиту – 24; размер первого платежа – 5 736,17 рублей; размер последнего платежа – 5735,94 рублей; размер ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) – 5736,17 рублей; периодичность платежей – каждое 21 число (ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита).

В соответствии с п.4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты на просроченную задолженность по кредиту, если просрочка выходит за рамки срока возврата кредита – 10% годовых.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с законодательством и кредитным договором, за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита/уплате процентов взимается неустойка в размере 20% годовых.

Также, на основании акцептованного заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «ФИО5» заключили договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 100 000 рублей и со сроком возврата кредитных денежных средств в течение 1 года с даты заключения договора с неоднократным продлением на очередной год.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ставка по операциям оплаты товаров и услуг – 19,9 % годовых; ставка по иным операциям, в т.ч. получения наличных денежных средств – 59,5% годовых; льготная ставка по операциям оплаты товаров и услуг, отраженным на счете в течение расчетного периода - 0% годовых (при условии погашения полной задолженности (на дату окончания прошедшего расчетного периода) не позднее окончания льготного периода кредитования).

В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, до момента окончания срока возврата кредита размер минимального платежа составляет 6% (минимум 500 рублей) от суммы кредитного лимита или сумма полной задолженности, но не более полной задолженности. Минимальный платёж оплачивается в течение платежного периода. К моменту окончания срока возврата кредита осуществляется погашение полной задолженности.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с законодательством и кредитным договором, за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита/уплате процентов (оплате минимального платежа) взимается неустойка в размере 20% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по всем кредитным договорам и предоставил ФИО2 кредитные денежные средства на общую сумму 250 000 рублей и кредитную карту с лимитом овердрафта в размере 100 000 рублей, которыми ФИО2 воспользовался.

Истец указывает, что на момент заключения кредитных договоров был уверен в наличии у него возможности своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства перед банком, так как был трудоустроен, имел постоянный доход.

Однако, в настоящее время ФИО2 находится в тяжелом материальном положении: не трудоустроен; ежемесячно получает пенсию ветерана боевых действий в размере 2 972,82 рублей, которая расходуется на питание и бытовые нужды, а также выплаты по иным кредитным обязательствам, а именно по:

-кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ПАО «<данные изъяты>»;

-кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «<данные изъяты>»;

-кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ПАО «<данные изъяты>»;

-кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «<данные изъяты>».

Тяжелое материальное положение не позволяет истцу выполнять свои обязательства надлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ответчику с требованием о расторжении кредитных договоров, заключенных с АО «ФИО5»; фиксации суммы долга; изменении графика платежей из расчета 2850 рублей в месяц и о прекращении начисления штрафных санкций.

ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в удовлетворении требований ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес АО «ФИО5» досудебную претензию с требованием о расторжении кредитных договоров, заключенных с АО «ФИО5»; фиксации суммы долга; изменении графика платежей из расчета 2850 рублей в месяц и о прекращении начисления штрафных санкций, однако банк оставил претензию ФИО2 без удовлетворения.

Истец просит снизить размеры неустоек:

-по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО5» и ФИО2 до 6 139,72 рублей;

-по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО5» и ФИО2 до 4 093,15 рублей;

-по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО5» и ФИО2 до 4 093, 15 рублей.

Зафиксировать общую сумму долга (основной долг и проценты) ФИО2 перед АО «ФИО5» по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать АО «ФИО5» рассчитать структуру долга с процентами.

Истец – ФИО2, своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания повесткой и путем публичного размещения информации на официальном сайте Тахтамукайского районного суда, не явился. Документы, свидетельствующие об уважительности неявки в судебное заседание, не представил при этом заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик АО «ФИО5», своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания повесткой и путем публичного размещения информации на официальном сайте Тахтамукайского районного суда, не явился. Представил суду возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении требований ФИО2 отказать в полном объеме и рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка.

Суд, исследовав материалы дела, считает законным в удовлетворении искового заявления ФИО2 отказать в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «ФИО5» с заявлением-анкетой на предоставление кредита в размере 150 000 рублей сроком на 24 месяца; ознакомился с правилами и тарифами ДБО, отказался от дополнительных услуг, в которых он не нуждается и в этот же день заключил с АО «ФИО5» кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1,2,4 которого ему предоставлен кредит в размере 150 000 рублей под 12,6 % годовых, сроком на 24 месяца.

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей по кредиту – 24; размер первого платежа – 8036,13 рублей; размер последнего платежа – 8035,83 рублей; размер ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) – 8036,13 рублей; периодичность платежей – каждое 17 число (ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита).

В соответствии с п.4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты на просроченную задолженность по кредиту, если просрочка выходит за рамки срока возврата кредита – 10% годовых.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с законодательством и кредитным договором, за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита/уплате процентов взимается неустойка в размере 20% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «ФИО5» с заявлением-анкетой на предоставление кредита в размере 100 000 рублей сроком на 24 месяца; ознакомился с правилами и тарифами ДБО, дал согласие на получение дополнительных услуг и в этот же день заключил с АО «ФИО5» кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1,2,4 которого ему предоставлен кредит в размере 100 000 рублей под 19% годовых, сроком на 24 месяца.Согласно п.6 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей по кредиту – 24; размер первого платежа – 5 736,17 рублей; размер последнего платежа – 5735,94 рублей; размер ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) – 5736,17 рублей; периодичность платежей – каждое 21 число (ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита).

В соответствии с п.4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты на просроченную задолженность по кредиту, если просрочка выходит за рамки срока возврата кредита – 10% годовых.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с законодательством и кредитным договором, за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита/уплате процентов взимается неустойка в размере 20% годовых.

Также, на основании акцептованного заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «ФИО5» заключили договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 100 000 рублей и со сроком возврата кредитных денежных средств в течение 1 года с даты заключения договора с неоднократным продлением на очередной год.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ставка по операциям оплаты товаров и услуг – 19,9 % годовых; ставка по иным операциям, в т.ч. получения наличных денежных средств – 59,5% годовых; льготная ставка по операциям оплаты товаров и услуг, отраженным на счете в течение расчетного периода - 0% годовых (при условии погашения полной задолженности (на дату окончания прошедшего расчетного периода) не позднее окончания льготного периода кредитования).

В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, до момента окончания срока возврата кредита размер минимального платежа составляет 6% (минимум 500 рублей) от суммы кредитного лимита или сумма полной задолженности, но не более полной задолженности. Минимальный платёж оплачивается в течение платежного периода. К моменту окончания срока возврата кредита осуществляется погашение полной задолженности.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с законодательством и кредитным договором, за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита/уплате процентов (оплате минимального платежа) взимается неустойка в размере 20% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по всем кредитным договорам и предоставил ФИО2 кредитные денежные средства на общую сумму 250 000 рублей и кредитную карту с лимитом овердрафта в размере 100 000 рублей, которыми ФИО2 воспользовался.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ответчику с требованием о расторжении кредитных договоров, заключенных с АО «ФИО5»; фиксации суммы долга; изменении графика платежей из расчета 2850 рублей в месяц и о прекращении начисления штрафных санкций.

ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в удовлетворении требований ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес АО «ФИО5» досудебную претензию с требованием о расторжении кредитных договоров, заключенных с АО «ФИО5»; фиксации суммы долга; изменении графика платежей из расчета 2850 рублей в месяц и о прекращении начисления штрафных санкций, однако банк оставил претензию ФИО2 без удовлетворения.

В соответствии с п.п.1-2 ст.1 ГК РФ, одними из основ гражданского законодательства являются: признание равенства участников регулируемых отношений и свобода договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.п.1,2 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.3 ст.1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно п.п.1,5 ст.10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком сложились правоотношения, в которых ФИО2 является заемщиком, а АО «ФИО5» - банком-кредитором, и каждый из них несет друг перед другом обязательства, определенные условиями кредитного договора и действующим законодательством РФ.

Из содержания заявлений ФИО2 на получение кредитов видно, что истец согласился со всеми условиями предоставления кредитов, в том числе в части отказа/соглашения с получением дополнительных услуг, не являющихся обязательными.

Кредитные договоры заключены между истцом и АО «ФИО5» на условиях, сопоставимых с условиями кредитования в иных банковских кредитных учреждениях.

Из изложенного следует, что стороны реализовали свои права, предусмотренные п.п.1-2 ст.421 ГК РФ.

Суд считает несостоятельными доводы истца, заявленные им в качестве оснований для изменения кредитных договоров.

Доводы ФИО2 об утрате постоянного дохода в связи с отсутствием трудоустройства и о наличии иных кредитных обязательств являются несостоятельными, так как противоречат положениям п.п.1-2 ст.1, пп.1 п.1 ст.8, п.1 ст.9, п.п.1,2 ст.421 ГК РФ и свидетельствуют о злоупотреблении правом со стороны ФИО2

Как видно из материалов дела, истец, при наличии трех действующих кредитных договоров, заключенных в период с 2014 года по 2016 год с ПАО «<данные изъяты>», ПАО «<данные изъяты>», заключил три кредитных договора с АО «ФИО5» в период с 2017 года по 2018 год, при этом не воспользовался своим правом на страхование риска утраты работы, а впоследствии в период с 2018 года заключил три кредитных договора с ПАО «<данные изъяты>» и АО «<данные изъяты>», чем действуя самостоятельно в результате собственной неосмотрительности увеличил свою кредитную нагрузку и усугубил свое материальное положение.

Основания, предусмотренные нормами гражданского законодательства и кредитными договорами, для удовлетворения требований ФИО2 отсутствуют.

На основании изложенного, суд считает законным в удовлетворении искового заявления ФИО2 к АО «ФИО5» о защите прав потребителей, фиксации суммы основного долга и о прекращении начисления процентов на сумму займа – отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требования ФИО2 о снижении неустойки по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с АО «ФИО5» до 6 139 рублей 72 копеек, отказать.

В удовлетворении требования ФИО2 о снижении неустойки по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с АО «ФИО5» до 4 093 рублей 15 копеек, отказать.

В удовлетворении требования ФИО2 о снижении неустойки по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с АО «ФИО5» до 4 093 рублей 15 копеек, отказать.

В удовлетворении требования ФИО2 о фиксации общей суммы долга (основного долга и процентов) ФИО2 перед АО «ФИО5» по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

В удовлетворении требования ФИО2 об обязании АО «ФИО5» рассчитать структуру долга с процентами, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                     Едиджи С.Х.