Решение по делу № 2-145/2024 (2-1916/2023;) от 02.11.2023

УИД 66RS0015-01-2023-002285-29                                                  Гражданское дело № 2-145/2024

Мотивированное решение составлено 07.02.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2024 года                                              г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Филимонова А.С., при секретаре судебного заседания Душкиной М.И., с участием помощника прокурора г. Асбеста Широковой Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Малых И. М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк» обратился в Асбестовский городской суд с иском к ответчику Малых И. М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, указав, что 17.05.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Малых И.М. заключен кредитный договор *Номер*, в соответствии с которым ответчику выдан кредит в размере 563 977,42 рублей на срок 60 месяцев под 18,9% годовых. В обеспечение обязательств по кредитному договору стороны заключили договор залога (ипотеки) *Номер* ДЗ в отношении жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: *Адрес*, кадастровый *Номер*, принадлежащей на праве собственности ответчику Малых И.М.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени требование не исполнено.

С учетом изложенного, истец просит суд: расторгнуть кредитный договор *Номер* от 17.05.2018; взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Малых И.М. задолженность по кредитному договору *Номер* от 17.05.2018 в размере 258 440,90 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 784,41 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 21.09.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 21.09.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: *Адрес*, кадастровый *Номер*, установив начальную цену в размере 944 000 рублей (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Малых И.М. в судебном заседании не оспаривала сумму основного долга по кредитному договору, не согласна с размером начисленной неустойки. Кроме того, не согласна с требованием об обращении взыскании на заложенное имущество, поскольку большая часть задолженности ответчиком погашена.

Выслушав пояснения ответчика, изучив и исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, выслушав заключение помощника прокурора, полгавшего возможным удовлетворить исковые требования, за исключение требования об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку сумма задолженности несоразмерна стоимости предмета залога, суд приходит к следующему.

Статьями 3, 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 46 Конституции Российской Федерации, предусмотрено, что заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или охраняемых законом интересов.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствие с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 17.05.2018 ПАО «Совкомбанк» и Малых И.М. заключили кредитный договор *Номер*, в соответствии с которым ответчику выдан кредит в размере 563 977,42 рублей на срок 60 месяцев под 20,40% годовых (л.д. 20-32).

В случае изменения процентной ставки кредитор предоставляет заемщику новый график гашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис кредитора или иным способом, указанным в п. 11.1 настоящего договора.

На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,9% годовых (п. 15. кредитного договора).

В соответствии с п. 11 кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге)».

В соответствии с п. 6 кредитного договора дата ежемесячного платежа указывается в графике платежей.

Согласно графику платежей: дата ежемесячного платежа: 17 число каждого месяца, начиная с 17.06.2018, размер ежемесячного платежа с 1 по 59 платеж составляет 15 224,56 рублей, 60-й – 15 224,08 рублей.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

17.05.2018 между сторонами заключен договор залога (ипотеки) *Номер* ДЗ квартиры, расположенной по адресу: *Адрес*, кадастровый *Номер* (л.д. 33-39).

ПАО «Совкомбанк» обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив 17.05.2018 денежные средства на счет заемщика *Номер*, что подтверждается выпиской (л.д. 42-47).

В нарушение условий кредитного договора ответчиком Малых И.М. неоднократно допускалось нарушение обязательств по погашению кредита, денежные средства вносились с нарушением сроков и в неполной сумме ежемесячного платежа.

В связи с образованием просроченной задолженности, истцом 18.08.2023 в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления (л.д. 48). Требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору *Номер* от 17.05.2018, представленному истцом, по состоянию на 20.09.2023 задолженность по кредитному договору составляет 258 440,90 руб., в том числе: срочные проценты – 2,84 руб., просроченная ссудная задолженность 244 197,51 руб.; просроченные проценты – 8 966,31 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 777,59 руб., неустойка на остаток основного долга – 4 214,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 282,39 руб. (л.д. 12-18).

В судебном заседании ответчиком Малых И.М. представлены копии чеков ПАО «Совкомбанк» о погашении задолженности по кредиту: от 08.06.2023 в размере 6 250 руб., от 24.07.2023 в размере 4 000 руб., от 20.09.2023 в размере 14 100 руб., от 29.12.2023 в размере 2 000 руб., от 04.01.2024 в размере 1 500 руб..

Из исковых требований следует, что истец просит взыскать задолженность по состоянию на 20.09.2023.

При этом согласно приложенной выписке по счету ответчика следует, что истцом учтены платежи ответчика, внесенные 08.06.2023 и 24.07.2023.

Таким образом, истцом при составлении расчета исковых требований не учтен внесенный ответчиком 20.09.2023 платеж в размере 14 100 рублей.

В судебном заседании ответчик Малых И.М. также не согласилась с размером взыскиваемой неустойки, однако своего расчета задолженности в суд не представила, как и не представила доказательств надлежащего исполнения обязанностей заемщика, вытекающих из кредитного договора *Номер* от 17.05.2018, заключенного с истцом.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком Малых И.М. допущена просрочка платежей, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами своевременно не уплачены, следовательно, условия заключенного кредитного договора существенно нарушены.

Исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о возможности частичного удовлетворения требований истца о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика Малых И.М. задолженности по кредитному договору *Номер* от 17.05.2018 по состоянию на 20.09.2023 в размере 244 340,90 руб., в том числе: в том числе: срочные проценты – 2,84 руб., просроченная ссудная задолженность 230 097,51 руб.; просроченные проценты – 8 966,31 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 777,59 руб., неустойка на остаток основного долга – 4 214,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 282,39 руб.

Кроме того, суд признает подлежащим удовлетворению требования истца:

- о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 21.09.2023 по день вступления решения суда в законную силу;

- о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (17.05.2018), начисленной на сумму остатка основного долга, начиная с 21.09.2023 по день вступления решения суда в законную силу.

Относительно требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора *Номер* от 17.05.2018 суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору судом установлен. Неисполнение ответчиком своих обязательств не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими ответственность за неисполнение договорных обязательств. 18.08.2023 истцом ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Кроме того, в судебном заседании нашел подтверждение факт систематического нарушения сроков внесения платежей ответчиком по кредитному договору.

В судебном заседании ответчик Малых И.М. не возражала против расторжения кредитного договора.

На основании изложенного, суд считает возможным исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного *Номер* от 17.05.2018 удовлетворить.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

17.05.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Малых И.М. заключен договор залога (ипотеки) *Номер* ДЗ квартиры, расположенной по адресу: *Адрес*, кадастровый *Номер*, в обеспечение обязательств по кредитному договору *Номер* от 17.05.2018 (л.д. 33-39).

Согласно п. 1.2 договора залога залогодержатель (ПАО «Совкомбанк») имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем (Малых И.М.) своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного имущества.

По соглашению сторон стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 944 000 рублей (п. 3.1. договора залога).

Согласно сведениям из ЕГРН от 07.11.2023, квартира, расположенная по адресу: *Адрес*, кадастровый *Номер*, принадлежит на праве собственности Малых И. М., *Дата* года рождения, дата регистрации: 29.07.2014 (л.д. 62-63).

22.05.2018 зарегистрировано обременение: ипотека, срок действия с 22.05.2018 96 месяцев со дня предоставление кредита в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425.

В судебном заседании ответчик Малых И.М. не согласилась с требованием об обращении взыскания на предмет залога, считая, что стоимость имущества не соразмерна задолженности.

Суд не может согласиться с указанным доводами в виду следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

На 20.09.2023 сумма неисполненного обязательства составляет 244 340,90 руб., что составляет более 25% от суммы задолженности.

С учетом того, что обязательства по возврату суммы кредита и причитающихся процентов ответчиком не исполняются, учитывая размер задолженности по кредитному договору, длительность неисполнения обязательств, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части обращения взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены в размере 944 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец при подаче иска понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 784,41 руб. (л.д. 6). С учетом частичного удовлетворения требований истца с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в сумме 17 643, 41 руб. (5 643,41 руб. – за требование материального характера, 6 000 руб. – за расторжение кредитного договора, 6 000 руб. – за обращение взыскания на имущество).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор *Номер* от 17.05.2018, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Малых И. М..

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) с Малых И. М. (ИНН *Номер*) задолженность по кредитному договору *Номер* от 17.05.2018 по состоянию на 20.09.2023 (включительно) в размере 244 340 (двести сорок четыре тысячи триста сорок) рублей 90 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 17 643 (семнадцать тысяч шестьсот сорок три) рубля 41 копейка.

Взыскать в пользу в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) с Малых И. М. (ИНН *Номер*) проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 21.09.2023 по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) с Малых И. М. (ИНН *Номер*) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (17.05.2018), начисленную на сумму остатка основного долга, начиная с 21.09.2023 по день вступления решения суда в законную силу.

В счет погашения задолженности по кредитному договору *Номер* от 17.05.2018 обратить взыскание на переданное в залог Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) недвижимое имущество – *Адрес*, расположенную по адресу: *Адрес* (кадастровый *Номер*), установив начальную продажную цену для реализации с публичных торгов в размере 944 000 (девятьсот сорок четыре тысячи) рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Судья Асбестовского городского суда                                                            А.С. Филимонов