Решение от 17.02.2015 по делу № 2-147/2015 (2-1547/2014;) от 29.12.2014

Дело № 2-147/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

17 февраля 2015 года п. Ясногорск

Оловяннинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего федерального судьи Набережневой Н.В.,

при секретаре Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Козулиной о взыскании задолженности по договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту – ТКС банк) обратился в суд с требованием к ответчику – Козулиной Т.П. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере 95 <данные изъяты>., госпошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование требований истец указал следующее. Банк и Козулина Т.П. заключили договор № от дата. о выпуске и обслуживании кредитных карт банка с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее все условия договора предусмотрены в его составных частях – в заявлении – анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах банка. Козулина получила кредитную карту и дата. активировала ее путем телефонного звонка в банк. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполняет.

Ответчик Козулина Т.П. представила отзыв на иск в котором указала, что с требованиями истца согласна частично, просила уменьшить сумму основного долга до <данные изъяты> руб., уменьшить сумму процентов по кредиту до <данные изъяты> руб., в остальной части требований отказать. В обоснование своих возражений указала следующее, что действительно получила кредитную карту истца, в период с дата по дата сняла с карты <данные изъяты> руб., уплатила <данные изъяты> руб. С дата в силу тяжелого финансового положения прекратила выплаты. Согласно ее расчету долг составляет <данные изъяты> руб. ( <данные изъяты>.), процент по кредиту рассчитан из 35,3 % согласно заявлению-анкете. Изучив представленные документы истцом, ею выявлено: в расчете задолженности по договору кредитной линии- <данные изъяты> руб. плата за обслуживание п. 3.2 тарифного плана. Соответственно п. 3.2 тарифного плана это плата за обслуживание дополнительной карты. Ответчик имеет одну карту. Плата за обслуживание карты противоречит действующему законодательству в сфере «Защиты прав потребителя». В заявлении-анкете указана процентная ставка 35,3%, в п. 2.2 тарифного плана указана ставка 39,9 %, то есть значительно большая. Предоставление выписки по почте/электронной почте, в действительности выписка не предоставлялась. Комиссия за выдачу денежных средств 2,9%+<данные изъяты> руб. Плата за услуги СМС- банк <данные изъяты> руб. При активации карты дата и при отсутствии операций по карте начисляется плата за обслуживание <данные изъяты> руб., на эту плату начисляется плата за программу страховой защиты 0,89% от задолженности, тогда как фактически задолженности еще нет. В иске указан лимит по карте <данные изъяты> руб., фактический лимит по карте <данные изъяты> руб. В расчете истца незаконно исчисленные штрафы за снятие денежных средств, сверх лимита, которые не подлежат взысканию с ответчика. Ответчик полагает, что данный тарифный план имеет противоречия и не может учитываться судом при вынесении решения. Так дата согласно расчету истца <данные изъяты> руб. начислено за СМС п.7 тарифного плана, соответственно п. 7 тарифного плана – это комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% + <данные изъяты> руб. Согласно заявлению-анкете на фирменном бланке банка, который ответчик подписала, она дала согласие Банку, в том числе право включить ее в программу страховой защиты заемщиков Банка и удерживать плату в соответствии с тарифом. Услуга по подключению СМС-Банк значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе СМС, что увеличивает размер выплат по кредиту. Согласно п. 3.4 Устава, Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, а непосредственно со страховой компанией ответчик не заключала договор страхования. Истец не представил в суд договор страхования на имя ответчика, в таком случае исчисление к уплате <данные изъяты> руб. не основаны на законе и не подлежат взысканию. В заявлении-анкете не содержаться сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплаченной за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья. Сама услуга по подключению к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика. По своей правовой природе комиссия за услугу подключения к программе страхования, оплату СМС-банк, плата за обслуживание, комиссия за выдачу наличных является ничем иным как дополнительной платой за пользование кредитом (скрытыми процентами) и от которых невозможно отказаться.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Козулина Т.П. с требованиями истца согласилась частично, поддержала доводы, указанные в отзыве. Также суду показала, что в дата она активировала кредитную карту, первоначальный лимит составил <данные изъяты> руб., из которого она сняла <данные изъяты> руб., и начала гасить долг. После этого сумма лимита ей была увеличена, о чем она узнала из СМС сообщения от банка. Не согласна с тем, что была начислена страховка. Ни договора страхования, ни программу страхования она не получала, какая страхования компания узнала из документов истца по данному иску, перечислялись ли банком денежные средства в страховую компанию, не знает. Также просит в силу ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки, так как сама не работает, осуществляет уход за ребенком инвалидом, на иждивении имеется ребенок дата.

Суд, заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что Козулина И.П. заполнила заявление-анкету на получение кредитной карты в ТКС Банк (ЗАО), в котором предлагала истцу заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого истец выпустит на ее имя кредитную карту, установил кредит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Заявление - анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживание кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

При этом в заявлении-анкете Козулина Т.П. указала на то, что она уведомлена что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении, при полном использовании лимита задолженности <данные изъяты> руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течении 2 лет- 35,3%. При полном использовании лимита задолженности, размер которой превышает <данные изъяты> руб., полная стоимость кредита уменьшается.

Козулина Т.П. активировала кредитную карту путем телефонного звонка в Банк.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Подписывая дата заявление на оформление кредитной карты ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка ( Тарифный план 7.0).

Факт того, что ответчик получила, и использовалась денежные средства по карте, ею в судебном заседании не оспаривался. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполняет, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность Козулиной Т.П. по состоянию на дата. составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты>. Размер задолженности подтверждается заключительным счетом, счетами – выписками, справкой о размере задолженности.

Ответчик частично признавая требования истца, в отзыве на иск фактически оспаривает условий договора, однако встречные исковые требования ею в надлежащей форме заявлены не были.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России дата за № 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. В тексте заявления-анкеты от дата имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента активации карты и/или поступления в банк первого реестра платежей (л.д.19). Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств Козулиной Т.П. осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей. В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), основное назначение кредитной карты это возможность проведения безналичных операций. За снятие наличных денежных средств, предусмотрена определенная плата 2,9%+<данные изъяты> руб., которая оказывается исключительно по желанию гражданина, так как он не лишен возможности производить безналичный расчет по данной карте. В связи с чем требование банка об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. А Козулина Т.П. снимая наличные денежные средства, сделала выбор из возможных операций, имеющих более высокую стоимость. В связи с чем требования истца в данной части обоснованны. За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в размере <данные изъяты> рублей, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в Заявлении (оферте). Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию. В соответствии с п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать все комиссии/ платы/ штрафы, предусмотренные тарифами. Из заявления на получение кредитной карты следует, что Козулина Т.П. согласилась на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитной карте (тарифный план 7.0), общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. В тарифы по кредитным картам (тарифный план 7.0) предусмотрена плата за обслуживание основной карты в размере <данные изъяты> рублей. В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.Также в заявлении-анкете ответчик выразила свое согласие воспользоваться дополнительной услугой СМС-банк. Козулина Т.П. не пожелала отказаться от дополнительной услуги банка «СМС-банк», хотя такая возможность предусмотрена в заявлении-анкете (то есть до заключения договора), а также в п. 8 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка. Комиссия за услуги «СМС-банк» предусматривает извещение заемщика о произведенных им операциях по банковской карте. Данная дополнительная услуга предоставляется банком в целях контроля держателем карты совершенных операций и исключения случаев, когда данной картой могло бы воспользоваться иное лицо, либо когда денежные суммы могли бы быть списаны контрагентом в большем размере, чем было заявлено при совершении операции. Более того, с момента заключения договора с банком, ответчик не обращалась в банк с просьбой об отключении услуги «СМС-банк». Также в заявлении-анкете ответчик выразила свое согласие на включение в Программу страховой защиты и быть застрахованной, также поручила банку ежемесячно включать в программу страховой зашиты и удерживать плату в соответствии с тарифом. В соответствии с п. 13 тарифа плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности. Суд не принимает доводы ответчика о том, что страхование было предоставлено независимо от ее желания, поскольку Козулина Т.П. имела возможность отказаться от страхования, до заключения договора, однако в заявлении – анкете, добровольно выразила свое согласие, на предоставление данной услуги. В судебном заседании ответчик просила уменьшить размер неустойки.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право снизить подлежащую взысканию неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В данном случае при разрешении ходатайства ответчика о снижении размера неустойки, приходит о возможности снизить, поскольку ответчик начиная с дата по дата исправно вносила плату по кредиту, перестала вносить в связи с трудным материальным положением, сама не работает, имеет на иждивении ребенка инвалида 2006 г.р., за которым осуществляет уход.

С учетом установленных обстоятельств, оценки соразмерности предъявленной истцом к взысканию суммы неустойки в размере <данные изъяты> руб. за просроченные проценты и <данные изъяты> руб. штрафные проценты последствиям нарушения обязательства, суд приходит выводу о наличии оснований для ее уменьшения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание изложенное, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным уменьшить неустойку на <данные изъяты> рублей.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца в счет исполнения обязательств по кредитному договору денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. (из расчета основной долг <данные изъяты> руб. просроченные проценты, <данные изъяты>. штрафные проценты, <данные изъяты> руб. плата за обслуживание кредитной карты, за минусом уменьшенного размера неустойки на <данные изъяты> руб., до <данные изъяты> руб. )

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб., которую просил взыскать с ответчика.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца <данные изъяты>. исходя из удовлетворений суммы <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░     ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 19.02.2015 ░░░░.