Решение по делу № 2-6939/2021 от 20.08.2021

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

18 ноября 2021 года

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Двухжиловой Т.К.,

при секретаре Прощалыкиной И.И.,

с участием представителя истца Горохова Д.А. по доверенности Данильченко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горохова Дмитрия Александровича к АО КБ «СИТИ БАНК», АО «Национальное Бюро кредитных историй» о признании недостоверными и исключении сведений из кредитной истории, признании достоверными и внесении сведений в кредитную историю, признании счета кредитной карты закрытым, кредитную карту прекратившей действие, признании сделки ничтожной, применении последствий недействительности сделки, признании суммы долга невозможной к взысканию, взыскании неустойки, почтовых расходов, компенсации морального вреда, за фактическую потерю времени, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец Горохов Д.А. обратился в суд с настоящим иском к ответчикам АО КБ «СИТИ БАНК», АО «Национальное Бюро кредитных историй» указывая на то, что 03.06.2021 получил кредитную историю коду запроса <данные изъяты> от АО «НБКИ», в которой обнаружил заведомо недостоверные сведения в отношении ранее использованного им кредитного продукта от АО КБ «СИТИ БАНК» (от 2011 г.) в виде беспроцентной кредитной карты и выплаченной стоимости кредитных обязательств. При этом в кредитной истории указан счет 720413160. УИД договора указан <данные изъяты>. В 2014г. данная кредитная карта Ответчиком перевыпускалась и была выдана паспорту, где значилось новое место регистрации и проживания. Данные сразу вносились сотрудником Банка в систему и только после этого перевыпущенная карта была выдана на руки Истцу. Сотрудник Банка не выдал о подтверждения о внесении изменений в паспортные данные Истца. В 2017 г. Истец выплатил досрочно всю задолженность и сдал кредитную карту и подал заявление о закрытии указанного кредита и счёта. До настоящего времени документ о погашении задолженности, а также справки о закрытии кредита и счета, банком истцу не выданы

В кредитной истории от 03.06.21 в отношении кредита Сити Банка значится следующее -полная стоимость «0», -статус карты просрочен; -просрочено 14 891 руб.; Дата последнего платежа 04.07.2017;

-    задолженность на дату последнего платежа «0»;

-    финальный платеж 31.10.2017; Следующий платеж «0».

Также в кредитной истории указан номер счета № <данные изъяты>, который не соответствует тому, что указан в первом сопровождающем кредитную карту письме и использовался для зачисления платежей на карту истца.

Досудебная претензия о необходимости внесения достоверных данных в кредитную историю АО КБ «СИТИ БАНК» оставлена без удовлетворения.

19.08.2021 г. в адрес истца от АО «НБКИ» поступила форма №<данные изъяты> «О результатах рассмотрения заявления о внесении изменений и/или и в кредитную историю», с приложением ответа АО КБ «Сити Банк», в которой сообщалось, что на основании полученных данных от АО КБ «Сити Банк» кредитная история оставлена без изменения.

Наличие недостоверной информации в БКИ нарушает права истца на получение финансовых услуг, а также наносит ему моральный вред и вред его деловой репутации, поскольку с 2017 года, истец не может получить кредит ни в одном из Банков.

Как далее указывает истец, при получении от банка денежных средств в 2011г., существенные индивидуальные условия между сторонам согласованы не были, так как отсутствуют подпись Истца на всех страницах заявления на выпуск кредитной карты, подпись полномочного сотрудника Ответчика, с расшифровкой его должности и ФИО, доверенность на имя данного сотрудника и подпись сотрудника Банка не заверена печатью Банка. Отсутствует письменное подтверждение Истца о выдаче ему второго экземпляра данного заявления на выпуск карты. Сам договор ответчиком АО КБ «СИТИ Банк» не приложен, а часть листов заявления о выдаче кредитной карты явно видно, что не является частью единого документа. В настоящее время ответчик АО КБ «СИТИ Банк» не предоставил документального подтверждения задолженности в размере 14891 руб.

В связи с чем, окончательно уточнив требования в порядке ст.39 ГПК РФ, истец Горохов Д.А. просит суд:

Признать заведомо недостоверными и исключить из кредитной истории истца сведения, указанные АО КБ «СИТИ Банк» и предоставленные в кредитную историю Горохова Д.А. (код участника <данные изъяты> в АО «НБКИ») по кредитной карте, по счёту <данные изъяты> с УИД договора (сделки): <данные изъяты> в части: раздела «состояние» со статусом - просрочен; фактического выполнения в полном объёме - нет данных; раздела «баланс» с указанием задолженности в размере 14891руб., с указанной «просрочено» суммой в размере 14891руб.;

Признать достоверными и внести в кредитную историю Горохова Д.А. (код участника <данные изъяты> в АО «НБКИ») по кредитной карте АО КБ «СИТИ Банк», по счёту <данные изъяты> с УИД договора (сделки): <данные изъяты>, сведения в части: раздела «состояние» со статусом - закрыт; фактического исполнения в полном объёме - исполнено в полном объёме 04.07.2017; раздела «баланс» с указанием задолженности в размере 0 (ноль) руб., с указанием «просрочено» в сумме размером 0(ноль)руб.;

Признать счет кредитной карты № <данные изъяты> в АО КБ «СИТИ Банк» закрытым и кредитную карту прекратившей действие с 05.07.2017 г. в связи с досрочным исполнением истцом своих кредитных обязательств;

Признать ничтожной сделку по выдаче кредитного займа в форме беспроцентной кредитной карты с размером лимита в 26100 руб. в связи с отсутствием заключённого между сторонами УИД договора (сделки): <данные изъяты> и ОКВЭДом вид деятельности, а также применить все последствия ничтожности сделки;

В случае предоставления Ответчиком документальных подтверждений и обоснований задолженности истца в размере 14891 руб. от 05.07.2017 г., признать сумму задолженности невозможной ко взысканию, в связи с истёкшим сроком давности;

Взыскать с АО КБ «СИТИ Банк»:

неустойку из расчета 1% в день от указанной ответчиком в кредитной истории истца заведомо недостоверной и документально неподтверждённой суммы задолженности в размере 14891 руб., начиная с 28.06.2021г., как даты предъявления требования Истцом о достоверных сведений в его кредитную историю, но не более 100%, что 14891 руб.;

почтовые расходы в сумме 1164,50 руб.;

компенсацию за фактическую потерю времени в сумме 15000руб.;

моральный вред 15000руб.;

штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель истца Горохова Д.А. по доверенности Данильченко О.А. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представители АО КБ «СИТИ БАНК», АО «Национальное Бюро кредитных историй» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены, представили письменные возражения, приобщенные к материалам дела.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. За исключением случаев, предусмотренных законом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, что предусмотрено ст. 310 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обращаясь в суд с данным иском, Горохов Д.А. ссылается на наличие недостоверной информации в отношении него, содержащейся в АО «НБКИ».

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях", кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В силу ст. 5 Закона "О кредитных историях", источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представления (пп. 3.1 п. 3 ст. 5пп. 3.1 п. 3 ст. 5 Закона "О кредитных историях").

Согласно п. 3 ст. 8 Закона "О кредитных историях", субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка (п. 4 ст. 8 Закона "О кредитных историях").

Согласно положениям пунктов 4 и 4.1 Федерального закона, Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Согласно ч. 5 ст. 8 данного Закона, бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

То есть указанным Законом в целях защиты субъектов, сведения о которых отражены в указанном банке данных, предусмотрено аннулирование или внесение изменений и (или) дополнений в кредитную историю.

Согласно п.п. о) п.п. 2) п.3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения об уникальном идентификаторе договора (сделки), присвоенном по правилам, установленным Банком России.

Согласно абз. 1 Указания Банка России от 09.09.2019 № 5251-У «О правилах присвоения уникального идентификатора договора (сделки), по обязательствам из которого (из которой) формируется кредитная история» источник формирования кредитной истории должен присваивать каждому договору займа (кредита), договору поручительства и независимой гарантии, по обязательствам из которых формируется кредитная история, уникальный идентификатор договора (сделки) (УИД).

Таким образом, УИД присваивается источником формирования кредитной истории после заключения соответствующей сделки, субъект кредитной истории не может повлиять или каким-то образом определить каким будут сведения об УИД после совершения сделки.

Получив электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика) (ч.4 ст. 10 ФЗ №218), при этом бюро не наделено полномочиями проверять поступающую информацию самостоятельно.

В связи с чем, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Перечень всех банковских операций и иных сделок предусмотрен в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395- 1 «О банках и банковской деятельности».

Ответчик АО КБ «Сити Банк» имеет генеральную лицензию Банка России на осуществление банковских операций № <данные изъяты> от 28 июля 2015 г. Информация о генеральной лицензии также размещена на сайте Центрального банка Российской Федерации в сети интернет: <данные изъяты>

При рассмотрении дела судом установлено, что между сторонами 10.10.2011 г. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, состоящий в совокупности из Заявления Истца на оформление кредитной карты (Заявление), Условий выпуска и обслуживания кредитных и Тарифов ( «Кредитный договор»).

Индивидуальные условия в кредитном договоре появились после введения в действия Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который стал применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, то есть после 1 июля 2014 года, в то время как договор о выпуске и обслуживании кредитной карты между сторонами заключён в 2011 году.

Согласно п.1 ст. 434 ГК РФ в редакции, действовавшей в 2011 году (то есть на дату заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ в редакции, действовавшей в 2011 году (то есть на дату заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из представленной суду копии кредитного договора, истец Горохов Д.А. заполнил и подписал Заявление на оформление кредитной карты, получил кредитную карту, активировал её и начал пользоваться представленным ему кредитом.

На основании Кредитного договора Банк выпустил на имя истца кредитную карту, которую истец активировал. Факт пользования истцом Гороховым Д.А. картой подтверждается выписками по счёту кредитной карты.

При рассмотрении дела представитель истца не оспаривал подписи Горохова Д.А. на представленном договоре, не оспаривал получение денежных средств, а также гашение задолженности.

Как следует из выписки по счету, по состоянию на 13.09.2021 г. задолженность Горохова Д.А. перед АО КБ «Сити Банк» составляет 14890,75 рублей.

Сведения о порядке формирования задолженности содержатся в исках по счёту кредитной карты.

Согласно п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Согласно раздела 2 части 3 Приложения к Положению Банка России от 27 февраля 2017 года № <данные изъяты> «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации.

Владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок в письменной форме сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными.

Как усматривается из выписок по счету, составленных в электронном виде, Горохов Д.А. прекратил производить погашение задолженности с августа 2017г. Последний платёж был совершён Гороховым Д.А. 04.07.2017 г. в сумме 3000 рублей.

Исходя из представленных выписок по счету, данной оплаты не хватило для погашения долга полностью, в связи с чем, стали начисляться штрафы и неустойки за просрочку платежа (именуется в Кредитном договоре (Тарифах) и выписках как комиссия за просрочку платежа»).

Также с истца взималась плата за услугу Citibank ng Service, которая оказывалась на основании его письменного волеизъявления, полученное согласие истца на оказание ему такой услуги Ответчиком содержится в разделе 6 Заявления («Дополнительные услуги»).

Доводы истца о том, что он не давал согласия на передачу сведений в бюро кредитных историй опровергаются наличием его неоспоренной подписи в заявлении о предоставлении кредита в разделе 8.

Данные о том, что истец обращалась в бюро кредитных историй с соответствующим заявлением о проверке кредитной истории именно в части внесения сведений АО КБ «Сити Банк» и ему было отказано в удовлетворении заявления, в материалы дела не представлены.

В связи с чем, судом не принимаются доводы представителя истца о том, что фактически договор не был заключен между сторонами и требования о признании ничтожной сделку по выдаче кредитного займа в форме беспроцентной кредитной карты с размером лимита в 26100 руб. в связи с отсутствием заключённого между сторонами УИД договора (сделки): <данные изъяты> и ОКВЭДом вид деятельности применения последствий ничтожности сделки удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 7 ст. 8 Федерального закона субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Таким образом, законодательством предусмотрен специальный способ защиты прав субъектов кредитной истории от ошибочной информации, содержащейся в Бюро кредитных историй.

Как следует из представленной выписки по счету по состоянию на 13.09.2021 г. задолженность Горохова Д.А. перед АО КБ «Сити Банк» составляет 14890,75 рублей.

Сведений о погашении задолженности и исполнения обязательств в полном объеме 04.07.2017г. как указывает в иске Горохов Д.А., суду не представлено

С заявлением о расторжении кредитного договора в банк истец не обращался.

Таким образом, для признания счета кредитной карты закрытым, прекращения действия кредитной карты, должна быть погашена задолженность в сумме 14981руб., и подано соответствующее заявление.

В связи с чем, требования о признании заведомо недостоверными и исключении из кредитной истории истца сведения, указанные АО КБ «СИТИ Банк» и предоставленные в кредитную историю Горохова Д.А. (код участника <данные изъяты> в АО «НБКИ»); признании достоверными и внесении в кредитную историю Горохова Д.А. (код участника <данные изъяты> в АО «НБКИ») по кредитной карте АО КБ «СИТИ Банк» сведения в части: раздела «состояние» со статусом - закрыт; фактического исполнения в полном объёме - исполнено в полном объёме 04.07.2017; раздела «баланс» с указанием задолженности в размере 0 (ноль) руб., с указанием «просрочено» в сумме размером 0(ноль)руб.; признании счета кредитной карты № <данные изъяты> в АО КБ «СИТИ Банк» закрытым и кредитную карту прекратившей действие с 05.07.2017 г. в связи с досрочным исполнением истцом своих кредитных обязательств удовлетворению не полежат.

Кроме этого, истцом не представлено в чем именно заключается нарушение его прав действиями (бездействием) ответчика, как и доказательств обращения к ответчику в спорный период по поводу качества предоставляемых услуг, или свидетельствующих об ограничении прав истца на получение кредита в иных кредитных организациях вследствие действий (бездействия) ответчика, в связи с чем факт ненадлежащего оказания услуг не может быть подтвержден.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений ответчиком по отношению к истцу, требования о взыскании с АО КБ «СИТИ Банк неустойки из расчета 1% в день от указанной ответчиком в кредитной истории истца заведомо недостоверной и документально неподтверждённой суммы задолженности в размере 14891 руб., начиная с 28.06.2021 г., как даты предъявления требования о достоверных сведений в его кредитную историю, но не более 100%, что 14891 руб.; почтовых расходов в сумме 1164,50 руб.; компенсации за фактическую потерю времени в сумме 15000руб.; морального вреда 15000руб.; штрафа в размере 50% от взысканной суммы удовлетворению не подлежат, как производные от основных.

Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Горохова Дмитрия Александровича к АО КБ «СИТИ БАНК», АО «Национальное Бюро кредитных историй» о признании недостоверными и исключении сведений из кредитной истории, признании достоверными и внесении сведений в кредитную историю, признании счета кредитной карты закрытым, кредитную карту прекратившей действие, признании сделки ничтожной, применении последствий недействительности сделки, признании суммы долга невозможной к взысканию, взыскании неустойки, почтовых расходов, компенсации морального вреда, за фактическую потерю времени, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                           Т.К.Двухжилова

Решение принято в окончательной форме 22.11.2021г.

Судья                                    Т.К.Двухжилова