Решение от 06.07.2015 по делу № 2-1146/2015 от 06.05.2015

дело № 2-1146/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2015 года г.Уфа

Дёмский районный суд города Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шарафутдиновой Л.Р.

при секретаре Давлетшиной Р.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО3 ФИО8 Открытому акционерному обществу «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд к ответчику ФИО2 акционерному обществу «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк» «Татфондбанк» в интересах Воробьева ФИО9 с иском о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ФИО2 акционерного общества «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк» «Татфондбанк» в пользу Воробьева ФИО10 убытков в размере 29500 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, неустойки в размере 29250 рублей, штрафа в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя из расчета 25% в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан и 25% в пользу потребителя Воробьева ФИО11.

В обоснование иска указано, чтоДД.ММ.ГГГГ г.между Воробьевым ФИО12 и ОАО«АИКБ «Татфондбанк» был заключен кредитный договор№ на сумму 419250 рублей сроком исполнения 60 месяцев. Выдача кредита была обусловлена навязыванием заемщику услуги по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья, финансовых рисков, стоимостью 29250 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Воробьев ФИО13. обратился в банк с претензией, в которой просил вернуть неправомерно списанные денежные средства в счет оплаты вышеуказанной страховой премии. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» законные требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался. ДД.ММ.ГГГГ Воробьев ФИО14 обратился в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан с заявлением о защите в судебном порядке своих законных прав и интересов. Истец считает условие кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика подлежащим признанию недействительным, так как заключение договора страхования является услугой, навязанной банком, не дающего ему альтернативу в получении кредита на иных условиях и лишения возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, кроме указанной в типовом бланке банка, по невыгодным условиям страхования, ухудшающим финансовое положение заемщика. Тарифами, общими условиями предоставления кредитов, а также сами кредитным договором не предусмотрена возможность заемщика застраховаться за счет собственных денежных средств. Заявление о страховании является типовым, с заранее определенными параметрами и условиями, исключающими в том числе возможность внесения заемщиком каких-либо изменений рукописным способом. В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Условия предоставления кредита ответчиком одинаковы для всех потребителей, определены банком в стандартной форме и могли быть приняты Воробьевым ФИО15 только в полном объеме, в том числе с условиями об уплате страховой премии за подключение к программе страхования, фактически истец присоединился к предложенному банку договору в целом (ст. 428ГК РФ). При этом, потребитель как слабая сторона в переговорном процессе, был лишен возможности внести изменения в типовую форму договора банка с заранее определенными условиями при его заключении. При этом, РОО ЗПП Форт-юст отмечает, что п. 8 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что размер платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков составляет 1,5% в год от суммы представленного кредита. Также согласно приложению № к кредитному договору полная стоимость кредита составляет 21 годовых, в расчет которой включена плата за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере 29 250 рублей.

Представители Региональной общественная организации защита прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, Воробьев ФИО16 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, истец Ворбьев ФИО17 заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствии. Суд, в силу ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО АИКБ «Татфондбанк», действующая по доверенности Галстян ФИО18., в судебном заседании исковые требования не признала, привела доводы, изложенные в письменном возражении на иск. Пояснила суду, что услуга по страхование жизни и здоровья заемщику Воробьеву ФИО19. при заключениикредитного договора истцу не навязывалась. Между Заемщиком и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита на сумму 419250 руб. на срок 60 месяцев с уплатой годовых процентов в размере 21% - со скидкой. В соответствии с разделом 8 Кредитного договора, базовая процентная ставка составляет 24%. Скидка (3%) предоставляется при согласии заемщика на присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. Истец добровольно присоединился к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. Выдача кредита заемщику не была обусловлена обязательной необходимостью присоединения заемщика к договору добровольного страхования жизни и здоровья. Истец имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без страхования жизни и здоровья, получив кредит по базовой процентной ставке 24%, однако им была выражена иная воля.

Перед подписанием Кредитного договора Заемщик собственноручно подписал Анкету-кредитную заявку заемщика от 08.07. 2013 года, чем подтвердил, что ознакомлен и согласен с программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, размером платы за присоединение к данной программе и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к указанной программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней. В анкете также имеется графа, которая при ее выборе, предоставляет заемщику право отказаться от личного страхования по коллективному договору. При этом, заемщик уведомляется о том, что отказ от присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья, финансовых рисков не повлияет на решение банка о предоставлении кредита. Также заемщику предоставляется право выбора способа оплаты за присоединение к программе ДСЖи ФР за счет собственных средств или за счет кредитных средств. Заемщик выбрал пункт 1, он был уведомлен, что отказ от присоединения к Программе ДСЖиФР не повлияет на решение Банка о предоставлении кредита. Заемщик подписал Заявление на страхование, которым выразил согласие быть застрахованным по коллективному договору ДСЖиФР, заключенному с ОАО «Альфастрахование», а также подтвердил, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита, плата за страхование составляет 29250 рублей. До заключения кредитного договора в день обращения за кредитом Истцу было выдано уведомление о полной стоимости кредита, в котором указано: «в расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате страховых премий за весь срок кредитования, рассчитанных по тарифам выбранной вами страховой компании, определённых на момент составления данного расчета». Заемщик имел право предложить свою страховую компанию, о чем указано в заявлении на страхование, однако им была изъявлена иная воля. После подписания Кредитного договора Заемщиком было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой зачислить сумму платы за присоединение к программе ДСЖиФР в размере 29250 рублей на счет № 60311810300000000070. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что требование РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в пользу Воробьева ФИО20 причиненных убытков в размере 29250,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, неустойки в размере 29250,00 рублей, взыскании штрафа в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя из расчета 25% в пользу Истца и 25% в пользу Заемщика, является необоснованным. Представитель Ответчика просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, считает исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Воробьева ФИО21 необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договор и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ г.между заемщиком Воробьевым ФИО22.и ОАО АИКБ «Татфондбанк» был заключен кредитный договор№ 01229003310713, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме419250 руб. на срок 60 месяцев на срок84месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом21% годовых.

В пункте 8 кредитного договора указаны условия кредитования, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 21% годовых. Базовая процентная ставка в размере24% годовых применяется при отсутствии оснований для применения скидки, согласно условиям настоящего договора. Скидка предоставляется при согласии заемщика на присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. При этом, стороны пришли к соглашению о том, что в случае присоединения заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков процентная ставка по кредиту снижается на3 (три)процентных пункта от базовой процентной ставки. Заемщик считается присоединившимся к вышеуказанной программе исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к данной программе выражена в письменном документе, а также, если плата за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков уплачена заемщиком в полном объеме. Услуга кредитора по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации. Размер платы за присоединение к вышеуказанной программе страхования составляет1,5% в год от суммы предоставленного кредита. Настоящим заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, размером платы за присоединение к данной программе и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к указанной программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней.

Как следует из пункта 1.3 графика платежей, являющегося приложением№ к кредитному договору№ от16.07.2013г., комиссия за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика составляет 29 250рублей.

Указанная сумма комиссии была уплачена заемщиком Воробьевым ФИО23 в полном объемеДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков, но на иных условиях.

Как следует из анкеты - кредитной заявки на получение заемщика (по программам потребительского кредитования), поданной в банк и подписанной заемщиком Воробьевым ФИО24. заемщик до заключения кредитного договора уведомлен о том, что в случае его присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, процентная ставка по кредиту снижается на три процентных пункта. В случае отказа заемщика от присоединения к данной программе, применению подлежит базовая процентная ставка, согласно условиям. Отказ от присоединения к вышеуказанной программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита. Заемщик считается присоединившимся к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к данной программе выражена в письменном документе, и плата за присоединение к программе внесена заемщиком в полном объеме. Услуга банка по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации.

Дополнительно, Заемщик подписал Заявление на страхование, у истца было достаточно времени на ознакомления с условиями страхования, страховыми компаниями, и на принятие решение о получении кредита по базовой процентной ставке без страховки или со сниженной процентной ставкой - со страховкой, которым выразил согласие быть застрахованным по коллективному договору ДСЖиФР, заключенному с ОАО «АльфаСтрахование», а также подтвердил, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита, оплата страховой премии может быть произведена за счет собственных средств Заемщика или за счет кредитных средств, представленных банком. Подписав заявление на страхование, содержащее условие: «подписывая настоящее заявление, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не присоединятся к данному Договору страхования и вправе не страховать предлагаемые данным Договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению», заемщик подтвердил, что ему известно о праве выбора страховой компании по своему усмотрению.

Аналогичные положения содержатся в вышеприведенном пункте 8 кредитного договора, заключенного между ОАО АИКБ "Татфондбанк" и Воробьевым ФИО25., в котором закреплено, что процентная ставка может быть снижена только при условии присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков и уплаты комиссии за присоединение.

Таким образом, заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, при заполнении анкеты на получение кредита, заявления на страхование, а также при заключении кредитного договора, добровольно выбрал вариант кредитования с условием присоединения к вышеуказанной программе страхования, что является основанием для применения более низкой процентной ставки по кредиту. При этом, разница между двумя данными ставками при кредитовании со страхованием 21% и без страхования 24% не носит дискриминационный характер и является разумной.

Судом установлено, что заемщик Воробьев ФИО27 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись Воробьева ФИО28 анкете-заявлении на получение кредита, в заявлении на страхование, а в последующем в кредитном договоре и в приложении№ к кредитному договору, подтверждает те обстоятельства, что заемщик Воробьев ФИО29 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Также заемщику было предоставлено право выбора способа оплаты за присоединение к программе ДСЖи ФР за счет собственных средств или за счет кредитных средств. Заемщик выбрал пункт 1 – «увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму платы за присоединение к программе ДСЖ и ФР», а также выбрал пакет № 1, где указано, что стоимость присоединения к программе страхования рассчитывается единовременно за весь срок кредитования из расчета 1,5% от суммы кредита в год. Заемщик имел возможность выбрать пункт «Я отказываюсь быть застрахованным по Коллективному договору. Уведомлен, что отказ от присоединения к Программе ДСЖиФР не повлияет на решение Банка о предоставлении кредита».

Сумма в размере29250 рублей была оплачена заемщиком за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями коллективного договора добровольного страховании жизни и здоровья заемщиков от16.05.2011г, согласно которому ОАО "Альфастрахование» обязалось при наступлении определенных в договоре страхования страховых случаев произвести выгодоприобретателю страховую выплату.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования жизни и здоровья при выдаче кредита не было.

Из заявления на страхование усматривается, что Воробьев ФИО30. Р.РHhheddk согласился и выбрал пакет рисков№1(программа страхования «Защита»согласно которому застраховал свою жизнь и здоровье, при этом плата страхования составляет29250рублей и вносится единовременно за весь период страхования.

Из заявления на страхование усматривается, что истец изучил, согласен и обязуется исполнять условия вышеуказанного Коллективного договора.

Из представленного суду заявления Воробьева ФИО31. подтверждается, что заемщик обратился в ОАО АИКБ «Татфондбанк» с заявлением о зачислении суммы Платы за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика в размере29 250рублей на счет№ 60311810300000000070, открытый в Центральном офисе Банка.

Согласно ст. 845 Гражданского Кодекса РФ банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета клиента.

Таким образом, поручение истца Воробьева ФИО32 о перечислении из полученной суммы кредита платы за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков в размере29250рублей носило распорядительный характер. От исполнения распоряжения клиента о перечислении денежных средств в силу закона банк отказаться не мог.

Суд полагает, что условие кредитного договора об участии заемщика Воробьева ФИО33 в Коллективной программе страхования ответчиком ОАО АИКБ «Татфондбанк» исполнено, услуга ответчиком оказана, истец присоединен к данной Программе.

Более того, до истца в кредитном договоре доведена информация, что услуга кредитора по присоединению к Программе страхования включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации. Плата за присоединение к данной Программе истцом произведена единовременно при заключении кредитного договора, страховая премия ОАО АИКБ «Татфондбанк» страховщику ОАО «Альфастрахование» перечислена, кредитный договор в части страхования истца ответчиком исполнен. Истцом не доказано, что ответчик не исполнил кредитный договор в части личного страхования и понес расходы меньше, чем те, которые согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Суд считает, что приобретение заемщиком Воробьевым ФИО34 услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо и оказывает в данном случае ОАО «АльфаСтрахование» в силу договора страхования, а не ответчик. Соответственно, сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не могут быть применены.

Таким образом, кредитный договор№ от 16.07.2013г., не содержат положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении дела не предоставлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны должны представить доказательства в обоснование своих доводов и возражений. Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено.

Отсутствие оснований для признания условий кредитного договора недействительными, а, следовательно, для возврата уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере29250рублей, влечет за собой также отказ в удовлетворении производного требования истца о взыскании неустойки.

Учитывая, что судом по представленным доказательствам не установлено, что права Воробьева ФИО35 как потребителя, были нарушены ответчиком ОАО «АИКБ «Татфондбанк» при заключении кредитного договора, а потому требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежит.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░36 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» «░░░░░░░░░░░»

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.