Решение по делу № 2-843/2020 от 25.12.2019

Дело № 2-843/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2020 года Советский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Дьяченко И.В.,

при секретаре Лапшиной А.В.,

с участием истца Позднякова Н.А., представителя ответчика Федоровой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Позднякова Николая Александровича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о возврате излишне уплаченных процентов и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о возврате излишне уплаченных процентов и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по следующим основаниям.

(дата) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №... от. (дата). истец совершил досрочное полное погашения ипотечного кредита. При этом ответчик не осуществил перерасчет суммы досрочного погашения, хотя при оплате ежемесячных платежей применялся аннуитетный платеж, в котором большая часть платежа являлась процентами за будущие периоды. (дата) в ПАО Сбербанк была подана претензия о возврате излишне уплаченных процентов, с подробным расчетом процентов к возврату. (дата) получен ответ от ответчика путем направления электронного сообщения на адрес электронной почты. Из ответа специалиста Мусина Руслана следует, что, поскольку истец подписал договор, и ПАО Сбербанк взыскал все проценты по договору, то ПАО Сбербанк ничего Истцу не должен. Таким образом, на претензию получен отказ от ПАО Сбербанк.

В соответствии с практикой Верховного суда РФ (Определение Судебной Коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9) при досрочном возврате кредита, по условиям которого заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных процентов, то естьрассчитанных исходя из всего срока действия кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть возвращены заемщику.

Часть процентов в сумме 294640,21 рублей уплачены за период, в котором пользование денежными средствами Сбербанка уже прекратилось (о чем свидетельствуют справки о полном досрочном погашении ипотечного кредита по договору №... от (дата)).

Отношения, возникающие в результате заключения кредитного договора (займа) регулируется как специальным законом ФЗ РФ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", так и законом "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальным законом.

В соответствии со ст.393 ГК РФ и п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей", просит взыскать с ответчика:

1. Сумму излишне уплаченных процентов за будущие периоды 294640, 21 руб.

2.             Проценты за пользование чужими денежными средствами (расчет на (дата)) 2865, 68 руб.

Определением от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена Щепеткина О.Л.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Федорова Г.Н. (по доверенности) против иска возражала. Представила отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать, так как действия Банка в указанной ситуации правомерны.

Третье лицо Позднякова (Щепеткина) О.Л. в суд не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав доводы представителя истца, возражения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст.1 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, установленных законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

При досрочном возврате кредита заемщик обязан уплатить проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы займа. В Законе о потребительском кредите (займе) они также называются процентами за фактический срок кредитования. Указанные в п. п. 2 - 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) права заемщика произвольно вернуть полученный потребительский заем или кредит досрочно сочетаются с указанием на то, что заемщик в любом случае обязан уплатить заимодавцу (банку) согласованный в договоре процент за период фактического использования денег до момента их возврата.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и Поздняковым Н.А. и Щепеткиной О.Л. был заключен кредитный договор №... (л.д.37-51).

Пункт 1.1 договора предусматривает, что предоставляется кредит в сумме 1397000 руб. на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно п.4.1 договора, погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

(дата) между Банком и созаемщиками Поздняковым Н.А. и Поздняковой О.Л. заключено дополнительное соглашение №... о реструктуризации по Кредитному договору 190760 от (дата).

Согласно п. 1.2. Соглашения №... Кредитор предоставляет Созаемщикам отсрочку в погашении основного долга и платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев (льготный период)на периоде (дата) по (дата).

В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с Графиком платежей от (дата).

Уплата процентов прошедших периодов производится Созаемщиками равными ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей от (дата). по дату окончания погашения задолженности (п. 1.3 Соглашения №...).

Истец досрочно погасил основной долг и проценты по кредитному договору (дата), что подтверждается справкой банка (л.д.8-9).

Согласно расчета истца, при досрочном погашении кредита, им были излишне уплачены проценты по кредиту в размере 294640, 21 руб.

Суд не может согласится с данными доводами истца.

Понятие аннуигентного платежа определено в п. 2.2. Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитентный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (п. 1.3. Кредитного договора).

В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между Банком и Истцом, аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

При аннуитетном порядке проценты, уплачиваемые заемщиком в каждом процентном периоде, начисляются на фактическую сумму остатка основного долга, существовавшую на начало этого периода. Данная особенность полностью исключает возможность так называемой переплаты процентов, т.е. уплаты процентов по займу сверх срока его использования.

При использовании аннуитетного порядка погашения кредита проценты за пользование суммой кредита начисляются исходя из количества дней в каждом процентном периоде и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода, и соответственно при досрочном погашении переплата не образовывается.

Согласно позиции Верховного Суда РФ: При досрочном возврате кредита, погашаемого аннуитетными платежами с процентами, исчисляемыми за период фактического пользования, у банка не возникает неосновательного обогащения, поскольку уплаченные платежи не подлежат перерасчету (Определение Верховного Суда РФ от 11.04.2017 N 78-КГ17-14).

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора и методикой, определенной Банком России, Банк начислил, а Заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом.

В связи с чем, оснований для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по настоящему делу отсутствуют.

Поскольку в удовлетворении основного материально-правового требования истца судом было отказано, также не имеется и оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Позднякова Николая Александровича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о возврате излишне уплаченных процентов и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья И.В.Дьяченко

Мотивированное решение изготовлено (дата).