Решение от 25.07.2018 по делу № 33-5210/2018 от 08.06.2018

дело N 33-5210/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 июля 2018 года г. Оренбург

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Акчуриной Г.Ж., судей Коваленко А.И., Полтевой В.А., при секретаре Тамазян А.А., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Умбетова М.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", акционерному коммерческому банку "Форштадт" (акционерное общество) о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе акционерного коммерческого банка "Форштадт" (акционерное общество)

на решение Ленинского районного суда г. Орска от 17 апреля 2018 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Акчуриной Г.Ж., выслушав объяснения представителя АКБ "Форштадт" (АО) Салиной А.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя Умбетова М.А. Болдиной Т.В., согласившейся с решением суда, судебная коллегия

установила:

Умбетов М.А. обратился в суд с иском к ООО "СК "РГС-Жизнь" о защите прав потребителей. Требования мотивировал тем, что 13 декабря 2017 года между ним и АКБ "Форштадт" (АО) заключен кредитный договор. В этот же день, с целью страхования рисков невозврата кредитных средств, он был подключен к программе страхования, с него была удержана плата за подключение в размере 75000 руб. 14 декабря 2017 года он обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате платы за подключение, однако его требования в добровольном порядке удовлетворены не были. Уточнив исковые требования, просил суд признать недействительным пункт 2 заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков АКБ "Форштадт" (АО) от 13 декабря 2017 года, устанавливающий, что сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, взыскать с АКБ "Форштадт" (АО) в пользу истца денежные средства в размере 55 000 руб., с ООО "СК "РГС-Жизнь" - 20 000 руб., взыскать с АКБ "Форштадт" (АО), ООО "СК "РГС-Жизнь" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., неустойку в размере 3% от суммы требований за каждый день просрочки, начиная с 25 декабря 2017 года (в отношении АКБ "Форштадт" (АО) и с 29 декабря 2017 года (в отношении ООО "СК "РГС-Жизнь").

Определением Ленинского районного суда г. Орска от 29 марта 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено АКБ "Форштадт" (АО).

В судебном заседании Умбетов М.А., его представитель Болдина Т.В. исковые требования поддержали.

Представитель АКБ "Форштадт" (АО) Петровская Н.Н. возражала против удовлетворения иска.

Представитель ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" в судебное заседание не явился.

Решением Ленинского районного суда г. Орска от 17 апреля 2018 года исковые требования удовлетворены частично, судом постановлено взыскать с АКБ "Форштадт" (АО) в пользу Умбетова М.А. денежные средства в размере 75000 руб., уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе добровольного страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии, а также неустойку в размере 37500 руб., компенсацию морального вреда - 2500 руб., штраф - 57500 руб., а всего 172500 руб. В удовлетворении исковых требований к АКБ "Форштадт" (АО) в остальной части отказано. В удовлетворении исковых требований к ООО "СК "РГС-Жизнь" отказано. С АКБ "Форштадт" (АО) в доход муниципального бюджета "город Орск" взыскана государственная пошлина в размере 3750 руб.

В апелляционной жалобе АКБ "Форштадт" (АО) просит решение суда отменить, ссылается на то, что судом неправильно определены значимые обстоятельства по делу, в связи с чем решение суда является незаконным.

Умбетов М.А., представитель ООО "СК "РГС-Жизнь" в судебном заседании суда апелляционной инстанции участия не принимали, извещены надлежащим образом, об отложении слушания по делу не ходатайствовали, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что 13 декабря 2017 года между АКБ "Форштадт" (АО) и Умбетовым М.А. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере *** руб. под *** годовых на срок до 13 декабря 2022 года (том 1, л.д. 8 - 13).

В заявление - анкете от 6 декабря 2017 года на получение кредита истец дал свое согласие на присоединение к договору добровольного коллективного страхования и обязался уплатить банк плату за присоединение к договору в сумме 75000 руб. (том 1, л.д. 193 - 194).

В день заключения кредитного договора Умбетовым М.А. подписано заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита АКБ "Форштадт" (АО) (далее – Программа страхования N 1), по условиям которого истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АКБ "Форштадт" (АО) и ООО "СК "РГС-Жизнь", страховыми рисками по которому являются: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности первой или второй группы по любой причине в период действия договора страхования (том 1, л.д. 14).

Как следует из материалов дела, с истца за счет кредитных средств была удержана единовременно плата за присоединение к договору в размере 75000 руб.

18 декабря 2017 года Умбетов М.А. обратился в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии (том 1, л.д. 4 - 5).

В выплате страхового возмещения истцу было отказано, поскольку, как указано в ответе от 12 января 2018 года, подключение к договору страхования осуществлено на добровольной основе (том 1, л.д. 6 - 7).

Обращаясь в суд с иском, Умбетов М.А. обосновывает свои требования тем, что в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования он обратился в банк с заявлениями об отказе от услуги присоединения к программе коллективного страхования заемщиков. Полагает, что в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" имеет право на возврат платы за включение ее в число участников программы страхования.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой исходил из того, что Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У предусмотрено досрочное прекращение договора страхования по желанию клиента в течение пяти дней с момента заключения договора. Поскольку Умбетов М.А. воспользовался правом на досрочное прекращение договора страхования, суд взыскал с банка в пользу истца сумму платы за присоединение к Программе страхования, а также неустойку, штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке и компенсацию морального вреда.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции Указания Банка России от 1 июня 2016 года N 4032-У).

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Данное Указание Банка России вступило в законную силу со 2 марта 2016 года, действовало в момент заключения договора страхования и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению банком, который был обязан привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Однако суд первой инстанции не соотнес страховую премию и вознаграждение банка за подключение к программе страхования, а также не установил, как определялся размер страховой премии и вознаграждение банка при оказании услуг заемщикам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Страхование истца осуществлялось на основании договора добровольного коллективного страхования от 21 июня 2013 года N 090/13, заключенного между ООО "СК "РГС-Жизнь" (страховщик) и АКБ "Форштадт" (АО) (страхователь), по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях договора (том 1, л.д. 29 - 57).

По условиям договора страхования договор в отношении застрахованного лица действует при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику (пункт 3.4 договора).

Умбетов М.А. был включен в список застрахованных лиц 29 декабря 2017 года, то есть после обращения в банк с заявлением о прекращении договора страхования, страховая премия в размере 20000 руб. перечислена страховой компании (том 1, л.д. 106 - 109).

Согласно заявлению на страхование платой за участие в программе страхования является компенсация расходов банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на него условий договора страхования, а также затрат по распространению условий договора страхования (пункт 7).

В связи с этим удержанная с истца плата состоит из вознаграждения банка за присоединение к договору страхования и непосредственно страховой премии.

Указание Банка России предусматривает право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Согласно п. 8.1 Тарифов АКБ "Форштадт" (АО), действующих в рассматриваемый период, страховая премия рассчитывается по формуле: *** руб. (страховая сумма) х 1,5% (тариф) х 60 (число месяцев срока страхования) / 12 и составляет 75000 руб., которая согласно примечанию к Тарифам включает в себя комиссию банка за подключение заемщика к Программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику (том 1 л.д. 188).

Из указанного следует, что вознаграждение банка за присоединение к договору страхования составляет 55000 руб., страховая премия - 20000 руб.

Заключая кредитный договор, подписывая его и иные документы, Умбетов М.А. ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату в соответствии с Тарифами.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика, однако данным обстоятельствам судом оценка в нарушение положений статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не дана.

Поскольку ни кредитный договор, ни договор страхования, Ни Указания Банка России не предусматривают возможности возврата платы за присоединение к программе страхования, у суда первой инстанции отсутствовали основания для взыскания с банка платы в размере 55000 руб.

С учетом изложенного судебная коллегия находит, что состоявшееся по делу решение суда в данной части нельзя признать законным, и оно подлежит отмене с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за присоединение к программе страхования в размере 55000 руб.

Вместе с тем судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, истец реализовал право на досрочное расторжение договора страхования, обратившись в течение пяти дней с соответствующим письменным заявлением в адрес ответчика.

Поскольку предложение истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии ответчиком в досудебном порядке принято не было, вывод суда ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ "░░ "░░░-░░░░░" ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ N 2300-I "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 45 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░ 2012 ░░░░ N 17 "░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2500 ░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░░ 28, ░░░░░░░ 29 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 11250 ░░░. ░░ ░░░░░░░: 20000 ░░░. (░░░░░░░░░ ░░░░░░) + 2500 ░░░. (░░░░░░░░░ ░░░░) x 50%.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 103 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 1100 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░ ░░ 17 ░░░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ "░░░░░░░░" (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 37500 ░░░. ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ "░░░░░░░░" (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ "░░░░░░░░" (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░:

"░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ "░░░░░░░░" (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20000 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2500 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11250 ░░░."

░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ "░░░░░░░░" (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ "░░░░░ ░░░░" ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ 3750 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░ 1100 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░