Решение по делу № 2-6070/2014 от 26.11.2014

дело № 2-6070/2014                                      

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«23» декабря 2014 года

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи                        Зиминой А.Е.,

при секретаре                                            Гукасян М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Старовойтовой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец обратился в центральный районный суд г.Красноярска с требованиями о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору в размере 607 473,04руб., об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль Хендэ/Hyundai SOLARIS, № путем продажи с торгов с установлением начальной продажной стоимости равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика в процессе исполнения судебного акта, а так же взыскании с ответчицы судебных расходов по оплате госпошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между Старовойтовой Л.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля №, в соответствии с которым Банк предоставил должнику денежные средства в сумме 651 975,00 руб. сроком на 60 месяцев на приобретение автомобиля Hyundai SOLARIS, 2012 №, указанный автомобиль был приобретен ответчицей и согласно заявлению на кредитное обслуживание № 00028-CL-000000024314 от <дата> в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и прочих комиссий и платежей, предусмотренных настоящим договором и тарифами, Заемщик передал в залог Банку. В нарушение договора и требований закона, ответчица не исполняет свои обязательства, в связи с чем последовало обращение в суд с указанными требованиями. Истец полагает, что суд не обязан привлекать оценщика для оценки предмета залога именно в ходе рассмотрения дела об обращении искания на предмет залога, поскольку в данный момент предмет залога может быть утрачен, в результате чего обращение взыскание на него станет невозможным или ответчик (залогодержатель) может отказать в предоставлении предмет залога эксперту для осмотра; кроме того, с момента вынесения решения суда до момента фактической реализации предмета залога на торгах пройдет значительное время, в течение которого стоимость предмета залога может измениться и стать неактуальной. Во всех этих случаях привлечение эксперта для определения начальной продажной стоимости предмета залога в ходе рассмотрения дела судом повлечет дополнительные расходы времени, средств истца на оплату услуг эксперта, установление неактуальной начальной продажной стоимости, что нарушает право истца (залогодержателя) на полное и своевременное удовлетворение его требований. В связи с этим просит определить начальную продажную стоимость предмета залога равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика в процессе исполнение судебного акта.

Определением от 27.11.2014 г. дело направлено по подсудности в Пушкинский городской суд МО по месту регистрации ответчицы Старовойтовой Л.В.

Позже в порядке ст.39 ГПК РФ исковые требования были уточнены, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.12.2014г. в общей сумме в размере <данные изъяты>., в остальной части требования оставлены без изменения.

В судебное заседание представители истца не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, одновременно с иском заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.6).

Ответчик Старовойтова Л.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена в соответствии с положениями ст.113ГПК РФ, ходатайство об отложении рассмотрения дела судом отклонено.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Исходя из положений ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случаях, когда в соответствия с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно имеющимся в материалах дела представленных истцом документов, в соответствии с п.п.1,2.1,3.1.1,3.1.2, 3.3., 4.1, 4.2, 4.3, 7.5. 9.2.1 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», кредитный договор заключается между банком и клиентом в порядке, определенном п.2 ст.432 ГК РФ, путем подписания клиентом заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление клиента, условия кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» и тарифы банка, выбранные клиентом и указанные в заявлении клиента. Клиент, желающий получить кредит должен заполнить анкету к заявлению и заявление установленного банком образца. Плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей. Клиент обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для ежемесячных платежей по кредиту согласно графику платежей. В случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу, клиент в соответствии с договором уплачивает банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в тарифах. Заемщик обязан выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту, в соответствии с графиком. В случае возникновения каких-либо обстоятельств, которые дают банку веские основания полагать, что клиент может не выполнить свои обязательства по договору, либо будет неспособен их выполнить, банк имеет право потребовать досрочного исполнения по договору полностью. Исполнение обязательств Клиента перед Банком, возникающих после приобретения товара (транспортного средства) с использованием кредита, обеспечивается, в том числе, залогом товара (транспортного средства) в соответствии с заявлением клиента Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиент перед Банком в рамках Договора клиент (залогодатель) передает банку (залогодержателю) в залог Товар, который приобретен с использованием кредита. Товар указывается в заявлении и находится у клиента. Договор считается заключенным с момента акцепта Банком заявления Клиента. Право залога Банка на товар возникает с момента возникновения у клиента права собственности на Товар. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей в соответствии с договором и тарифами, банк вправе полудить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В соответствии с тарифами по программе потребительского кредитования «АВТОЭКСПРЕСС КРЕДИТ-ОПТИМАЛЬНЫЙ» для физических лиц в рублях, при сроке кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту (годовая) составляет 23%.

Как следует из материалов дела, на основании заявления на открытие текущего банковского счета или на изменение условий обслуживания действующего счета от 07.04.2012г., заявления на кредитное обслуживание от 07.04.2012г., 07.04.2012г. между Старовойтовой Л.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита №, истец предоставил ответчику автоэкспресс кредит-оптимальный в сумме <данные изъяты>. сроком на 60мес. под 23%годовых в целях приобретения ответчицей автомобиля HуundaiSOLARIS 2012 года выпуска (л.д.27-31).

Согласно текста заявления, при его подписании ответчица была ознакомлена и согласилась с полным текстом Условий открытия и обслуживания текущих счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт Банка, а так же с Тарифами Банка по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, которые являются неотъемлемой частью договора.

Из содержания свидетельства о получении информации о полной стоимости кредита от 07.04.2012г., предварительного расчета полной стоимости кредита от 07.04.2012г.так же усматривается, что сумма кредита составила <данные изъяты>

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих кредитных обязательств банком по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и прочих комиссий и платежей заемщик передал указанный автомобиль в залог банку.

07.04.2012г. ответчик подписала заявление о периодическом перечислении денежных средств на кредитное обслуживание счета (л.д.34).

Выпиской по счету № подтверждается перечисление Старовойтовой Л.В. денежных средств по кредитному договору №00028-СL-000000024314 в сумме <данные изъяты>., а также тот факт, что заемщик воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования.

Нарушение заемщиком Старовойтовой Л.В. сроков исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором и графиком его погашения, также подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д.15-16).

Согласно представленного истцом расчета, выполненного на основании сведений выписки по лицевому счету Старовойтовой Л.В., по состоянию на 21.12.2014г. ее задолженность перед банком составила <данные изъяты> (л.д.154-159).

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, истцом в соответствии с п. 7.5 Условий о предоставлении кредита (л.д.66) предъявлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных залогом денежных обязательств.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его правильным, соответствующим договорным отношениям сторон.

Указанный расчет ответчицей не опровергнут, доказательств отсутствия задолженности либо ее иного размера суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах, требования иска о взыскании с ответчицы задолженности в заявленном размере подлежат удовлетворению.

С <дата> внесены изменения в часть первую ГК РФ, в частности в параграф 3 главы 23 «Залог».

В силу ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

В случае возникновения залога на основании закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения. К такому соглашению применяются правила настоящего Кодекса о форме договора залога.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога… Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Статьей 349 ГК РФ регламентирован порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Ранее действовали положения п. 11 статьи 28.2 Закона РФ от 29-05.1992 г. N 2872-1 "О залоге", по которым начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и указано выше, положения о залоге автомобиля Хендэ/Hyundai SOLARIS, приобретенного ответчицей на кредитные денежные средства, подробно изложены в Условиях, являющихся неотъемлемой частью договора между сторонами, и в полном объеме согласованы ответчицей, что следует из ее заявления на кредитное обслуживание (л.д.27-28).

В силу норм статей 160, 434 ГК РФ договоры могут быть заключены путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, подписанными сторонами, письменная форма документа считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Условия договора сторонами не оспаривались.

Представленные суду документы - копия ПТС транспортного средства №№ и сведения ГИБДД - подтверждают, что 07.04.2012г. право собственности ответчицы Старовойтовой Л.В. на спорный автомобиль зарегистрировано в установленном законом порядке (л.д.37-38, 125).

Вместе с тем, в нарушение ст.56 ГПК РФ стороной истца не представлено суду ни одного допустимого доказательства стоимости заявленного на обращение ко взысканию имущества, позволившего бы суду сопоставить ее размер с размером установленной задолженности, а так же определить начальную продажную стоимость предмета залога, ходатайств о назначении по делу экспертизы сторонами заявлено не было, ни представитель истца, ни ответчик ни в одно судебное заседание не являлись, письменных соглашений между собой по поводу начальной продажной цены заложенного движимого имущества в суд не направляли, в связи с чем оснований считать, что между ними достигнуто соглашение, нет.

Доводы истца о возможности определения начальной продажной стоимости предмета залога равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика в процессе исполнения судебного акта, основаны на неправильном толковании норм права.

В связи с изложенным, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа его реализации в виде продажи с публичных торгов, установлении его начальной продажной цены равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика в рамках исполнительного производства, удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 9060,72 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые ЗАО «Кредит Европа Банк» к Старовойтовой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество удовлетворить частично.

Взыскать со Старовойтовой Л. В. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору №00028-СL-000000024314 от 07.04.2012г. по состоянию на 21.12.2014г. в сумме <данные изъяты>

В части исковых требований об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль Хендэ/Hyundai SOLARIS, 2012 года выпуска, <данные изъяты> путем продажи с торгов с установлением начальной продажной стоимости равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика в процессе исполнения судебного акта отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения- 12.01.2015 г.

Судья