Решение по делу № 2-1416/2015 от 12.05.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09.07.2015 г Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: председательствующего судьи Казаковой Л.А., при секретаре Гаспарян В.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца Гришовой А.В., гражданское дело № 2-1416 по иску Сириной Г.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствам, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Сирина Г.В. обратилась в суд с исковым заявлением, указав, что ... между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО» был заключен кредитный договор ... под ... % годовых на сумме ... руб., сроком на ... месяца. Согласно условиям указанного договора она обязана была уплатить комиссию за подключение к программе страхования в виде взноса в размере ... руб. по договору страхования, при этом типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования. Вместе с тем, выразив согласие на заключение кредитного договора она была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кроме того она была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма страховой премии по договору страхования жизни включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению уплатой процентов на сумму страховой премии. Вышеуказанные действия ответчика увеличили ее финансовые обязательства, несмотря на то, что фактически не имела возможности воспользоваться данными денежными средствами. Сумма к выдаче по кредитному договору составила ... руб., а сумма в размере .... была списана как комиссия за подключение к программе страхования по договору страхования жизни. Более того, требование ответчика о страховании в конкретной названной банком страховой компании – ООО «Группа Ренессанс Страхование» при заключении кредитного договора не основано на законе, и нарушает ее право на предусмотренную законом свободу выбора стороны в договоре и в заключение самого договора. Считает, что условие кредитного договора о взимании страховой премии по договору страхования жизни является незаконным, так как федеральным законом «О защите прав потребителей» устанавливает запрет на приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Представитель истца в судебном заседании изложенное в исковом заявлении подтвердила, просила исковые требования удовлетворить и признать недействительным условие кредитного договора ... от ... о взыскании страховой премии по договору страхования жизни, применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика в пользу Сириной Г.В. денежные средства в размере .... 90 коп., в том числе ... руб. – сумма страховой премии на страхование жизни, ... руб. 90 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... г, ... руб. – неустойку за период с ... по ... г, ... руб. – компенсацию морального вреда, ... руб. – расходы на оплату услуг представителя; взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором исковые требования не признал, указал, что условием п. 4 оспариваемого кредитного договора предусмотрено подключение к программе страхования. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между ним и ООО «Группа Ренессанс Страхование» № .../07 от ... Истец по указанному договору является застрахованным лицом, а не страхователем. Данную услугу они предоставляют исключительно с согласия клиента и по его заявлению в письменной форме. В указанном заявлении имеются поля об отказе клиента от подключения к страхованию. Истец до заключения кредитного договора выразила желание подключиться к программе страхования по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ими со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». В соответствии с тарифами тарифного плана «Просто деньги ... %», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет ...% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единовременно за весь срок кредита и составила ... руб. Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.1. Общих условия предоставления кредитов и выпуске банковских карт физическим лицам взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в его отношении договора страхования. Сумма данной комиссии может быть включена в общую суму кредита о чем клиент информируется на стадии определения условий предоставляемого кредита. Указанная комиссия не является страховой премией перечисляемой от клиента в страховую компанию, так как клиент является застрахованным лицом и в отношении него заключен договор страхования между банком и страховой организацией. Страховой взнос был выплачен банком из собственных средств. Общие условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (которые являются общедоступными) содержат сведения, что услуга «подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим желание принять участие в данной программе в Анкете, договоре, письменном заявлении, услуга осуществляется на добровольной основе и не является обязательной для выдачи банком кредита, клиент может застраховаться в любой страховой компании по желанию, вправе оплатить комиссию за подключение за счет собственных средств, не используя кредитные средства банка. Включение в кредитный договор условия о страховании является результатом письменно выраженного заемщиком желания быть застрахованным. В связи с изложенным в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, возражал против удовлетворения исковых требований.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г № 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ... между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и истцом Сириной Г.В. был заключен договор, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключенные в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, которые являются неотъемлемой частью договора (п. 1.1 договора ... от ... л.д.5). В соответствии с условиями данного договора Сириной Г.В. предоставлен кредит на сумму ... руб. на ... месяца, полная стоимость кредита ... % годовых.

В соответствии с п. 3.2.1 договора истец обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей.

До подписания указанного кредитного договора истец подписала заявление на подключение дополнительных услуг в виде услуги «SMS-оповещение» по карте и заявление о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, назначила выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). При этом СиринаГ.В. отказалась от того, чтобы быть застрахованной по другим видам договоров добровольного страхования с иными страховыми организациями и от указания в качестве выгодоприобретателя иного лица помимо ответчика. При этом в заявлении указала, что с правилами страхования страховых компаний ознакомлена, возражений по пунктам правил не имеет, обязуется их выполнять (л.д. 7).

Из текста указанного заявления следует, что истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, имела возможность участвовать в определении условий кредитного договора в части подключения к программе страхования.

В соответствии с указанным заявлением ответчиком в кредитный договор был включен пункт 4 об оказании услуги «Подключение к программе страхования», в соответствии с чем банк заключил с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья истца в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1).

Указанным разделом кредитного договора также предусмотрено, что клиент обязан уплатить банку за подключение к программе страхования комиссию в размере и порядке, предусмотренным условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями Кредитного договора.

Согласно положениям данного раздела договора истец дает банку свое согласие в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со своего счета клиента.

Как видно из положений кредитного договора, Сирина Г.В. ознакомлена с тарифным планом и Общими условиями, получила их на руки, полностью согласна и обязуются неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается ее подписью в договоре.

Также в п. 4 кредитного договора указано, что банк оказывает услугу «SMS-оповещение» по карте, за что истец обязана уплачивать комиссию.

Моментом заключения кредитного договора от ... является акцепт банком (то есть выполнение действий по открытию счета и зачислению кредита на счет) предложения (оферты) истца о заключении договора.

Установлено, что ООО КБ "Ренессанс Кредит" на имя Сириной Г.В. открыт банковский счет ... и выдан кредит в размере ... руб.

Согласно выписки из лицевого счета с указанного счета ... списано .... в счет оплаты комиссии за присоединение заемщика к программе страхования клиента.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что достаточных оснований для признания в действиях ООО КБ "Ренессанс Кредит" нарушений законодательства о защите прав потребителей при заключении оспариваемого договора в части присоединения СиринойГ.В. к программе добровольного страхования не имеется. При этом суд также учитывал, что ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно приняла на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями ЦБ России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

По изложенным основаниям суд полагает доводы искового заявления о навязывании истцу страховой компании при заключении договора, несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным истцом заявлением на подключение дополнительных услуг.

Оснований полагать, что при заполнении данного заявления Сирина Г.В. действовала не добровольно, не имеется. При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования.

Доказательств того, что данная услуга была навязана ответчиком, истцом в силу требований ст. 56 ГПК РФ, не представлены. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Кроме того, оспариваемая выплата в размере ... руб. является комиссией за подключение к программе страхования, а не страховой премией как указывает в своем исковом заявлении истец.

Наличие собственноручной подписи Заемщика на заявлении о подключении дополнительных услуг, на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении Заемщику вопросов, имевшихся по условиям договора, а также о получении на руки Общих условий, тарифов и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора.

Суд считает, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки. Из вышеизложенного следует, что истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала банк, согласилась с его условиями, о чем в кредитном договоре поставила подпись.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований, не подлежат удовлетворению требования Сириной Г.В. о взыскании с ответчика в ее пользу суммы морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа поскольку они являются производными от основных.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Сириной Г.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствам, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца через Комсомольский районный суд г. Тольятти со дня принятия в окончательной форме.

Судья Л.А. Казакова

Мотивированное решение изготовлено 13.07.2015 г.

Судья Л.А. Казакова