Решение по делу № 2-6803/2015 от 14.07.2015

дело № 2-6803/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 сентября 2015 г.                          г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:

судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Хажиевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Фазлыев И.И к ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора (п. 3.8 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья), взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату услуг представителя, по удостоверению доверенности, расходов на отправление телеграммы, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между ООО КБ «АйМаниБанк» и Фазлыевым И.И. заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>., согласно условиям которого предусмотрена оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья от несчастных случаев в размере <данные изъяты>. Указанная сумма включена в сумму кредита и списана со счета единовременно с его получением. ДД.ММ.ГГГГ на эту сумму необоснованно начислены банком проценты. Истец при получении кредита подключен к программе страхования в соответствии с п. 3.8 заявления - анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита, банк вынудил его заключить договор страхования со страховой компанией, навязанный банком. Включение банком в заявление на получение кредита дополнительной услуги по страхования произведено таким образом, что договор страхования заключается одновременно с закреплением кредитных отношений, иначе кредит не был бы предоставлен истцу, в кредитном договоре отсутствуют данные о страховых компаниях, в которых может осуществляться личное страхование. В связи с чем просит признать недействительным условия кредитного договора (п. 3.8 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья), взыскать незаконно удержанные денежные средства <данные изъяты> руб., неустойку, компенсации морального вреда <данные изъяты>., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>., по удостоверению доверенности, расходы на отправление телеграммы, штраф.

Представитель истца Калтускайте А.В. в суде иск поддержал, привел те же доводы, что в иске. Истец Фазлыев И.И. В суд не явился, конверт с судебной повесткой вернулся с отметкой «истек срок хранения», имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчик ООО Коммерческий Банк «Ай Мани Банк» не явился, извещен надлежаще телеграммой, им представлен письменный отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в связи с чем суд с согласия представителя истца рассматривает дело в отсутствие сторон, извещенных надлежаще о месте и времени рассмотрения дела и не представивших уважительных причин неявки в суд (ст. 167 ГПК РФ).

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив его доводы и доводы иска, письменные возражения на иск ответчика, приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что между ООО КБ «АйМаниБанк» и Фазлыевым И.И. заключен кредитный договор № АК № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. Договор вступил в силу с момента подписания его сторонами. Обязательства по кредитному договору Банком исполнены в полном объеме Согласно условиям кредитного договора предусмотрена оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья от несчастных случаев в размере <данные изъяты>. Указанная сумма включена в сумму кредита и списана со счета истца единовременно с его получением ДД.ММ.ГГГГ В тот же день между ООО «Страховая компания «ЭчДиАйСтрахование» и Фазлыевым И.И. как страхователем и одновременно застрахованным лицом был заключен договор личного страхования сроком на <данные изъяты> основании письменного заявления Фазлыева И.И. при выдаче кредита из его суммы удержана плата на оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>. и со счета истца денежные средства в указанном размере перечислены ООО Страховая Компания «ЭчДи АйСтрахование» в счет взноса за личное страхование. Из представленного графика платежей к Условиям предоставления кредита, с которым истец Фазлыев И.И. был ознакомлен под роспись, отражены все подлежащие уплате суммы, указанные с назначением и размером платежей, а именно: сумма кредита, срок кредита, плата за кредит, общая сумма платежей по кредиту, полная стоимость кредита.

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что Фазлыев И.И. добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях.

Суд находит необоснованным довод истца о том, что обязанность по уплате страховой премии возложена на него кредитным договором, получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по программе личного страхования жизни и здоровья, в результате чего увеличилась сумма кредита, были нарушены права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора.

Так, кредитный договор по делу заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в его письменном заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»на изложенных в данном заявлении-анкете условиях. Ни в заявлении-анкете, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка. Истец при подписании заявления-анкеты указал, что Условия предоставления кредита и Тарифы Банка им получены, он ознакомлен и согласен с ними. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ему известны, Фазлыев не высказал. С заявлением о расторжении договора в Банк не обращался.

В соответствии с Тарифами ответчика по программе розничного экспресс-автокредитования "Партнер", в случае отсутствия личного страхования по трем рискам, установленным Банком, от любой страховой компании, базовая ставка по кредиту увеличивается на 12% годовых, что подтверждает возможность заемщика отказаться от личного страхования при условии повышения процентной ставки. Из этого следует, что кредит был бы выдан истцу и в отсутствие договора личного страхования, но в этом случае по кредиту была бы установлена более высокая процентная ставка. То есть осуществление Фазлыевым личного страхования влияло только на размер ставки по кредиту, но не на возможность предоставления кредита.

При этом в пункте 11 Тарифов под наименованием графы "Личное страхование" указано, что оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании (по желанию клиента) предлагается для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и отказ заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Из приведенного также следует, что страхование не являлось обязательным.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. При этом материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий. Как было приведено, выше договор личного страхования был заключен между ООО «Страховая компания «ЭчДиАйСтрахование» и Фазлыевым И.И путем выдачи истцу страховщиком подписанного сторонами страхового полиса, что предусмотрено пунктом 2 статьи 940 ГК РФ. При этом в материалах дела отсутствуют сведения о том, что ответчиком в связи с заключением между «ЭчДиАйСтрахование» и Фазлыевым И.И договора страхования было получено вознаграждение, и он имел заинтересованность в страховании жизни и здоровья истца. Оплата страховой премии осуществлялась не в рамках правоотношений, возникших между Фазлыевым и Банком, а в рамках правоотношений возникших между истцом и ООО «Страховая компания «ЭчДиАйСтрахование», в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного пунктом 1 статьи 934, пунктом 1 статьи 954 ГК РФ. Заявлением Фазлыева на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что он просил перечислить со своего счета на счет ООО «Страховая компания «ЭчДиАйСтрахование» денежные средства в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии по программе страхования жизни и несчастных случаев.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование. Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено. При этом, заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию. Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление кредита Фазлыеву было возможно и без заключения договора страхования и в данном случае, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита. Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Поэтому суд приходит к выводу, что в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Фазлыева как потребителя услуг Банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Фазлыева о взыскании с ООО КБ "АйМаниБанк" уплаченной денежной суммы в размере <данные изъяты>. Так же, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании неустойки за неисполнение требования, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку эти требования являются производными от основного требования. Требования истца о компенсации морального вреда признаются судом не подлежащими удовлетворению, поскольку Банк не нарушал личные не имущественные права или иные нематериальные блага Фазлыева.

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░. 3.8 ░░░░░░░░░-░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 21 ░░░░░░░░ 2015 ░.