Решение по делу № 2-519/2021 от 28.10.2020

№ 2- 519/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 февраля 2021 года     г. Челябинск

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего             Белоусовой О.М.

при секретаре             Курочкине С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акулининой Нины Васильевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Акулинина Н.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № №, взыскании страховой премии в размере 134 394,44 руб., неустойки по основаниям ст. 395 ГК РФ на сумму в размере 134 394,44 руб. по день фактической выплаты данной суммы, компенсации морального вреда в размере 2000 руб., штрафа, почтовых расходов в размере 250 руб.

В обоснование требований указал, что в результате досрочного погашения долга по кредитному договору от 03 декабря 2019 года страховая премия подлежит возврату пропорционального неистекшему периоду.

Истец Акулинина Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена, просил рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца Франгулян Г.Г. на доводах, изложенных в исковом заявлении настаивал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены, представили отзыв, в котором просили отказать в иске (л.д. 22-26).

Третье лицо АО "Альфа - Банк" в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что 03 декабря 2019 года между Акулининой Н.В. и АО «Альфа - Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истец получила кредит в сумме 1 779 000 руб. сроком на 60 мес. с 04 декабря 2019 года по 03 декабря 2024 года (1825 дней) под 9,9% годовых (л.д. 7).

В день предоставления кредита между Акулининой Н.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными».

Страховыми рисками согласно условиям полиса-оферты являлись: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы истца, связанные с наступлением вышеуказанных страховых случаев. Страховая премия составила 162 175,18 руб.

Полисом-офертой предусмотрено, что размер страховой суммы по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту, предоставленному 03 декабря 2019 года, на дату наступления страхового случая.

Из выписки по счету № от 04 декабря 2019 года следует, что на основании заявления о страховании Акулининой Н.В. списана денежная сумма в размере 155824,82 руб. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 9).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» кредит по договору № от 31 августа 2020 года по состоянию на 10 августа 2020 года Акулининой Н.В. погашен (л.д. 10).

05 сентября 2020 года потребитель направил в адрес страховщика- координатора заявление о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 13).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», рассмотрев вопрос о расторжении полиса-оферты программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», в ответе Акулининой Н.В. сообщило, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения кредита в банке, застрахованный уведомлен о том, что вправе не принимать полис-оферту и не страховать предлагаемые полисом риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку, по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита (л.д. 52).

Доводы представителя ответчика о том, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, несостоятельны, опровергаются материалами дела.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как было указано выше, полисом-офертой предусмотрено, что размер страховой суммы по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту, предоставленному 03 декабря 11019 года, на дату наступления страхового случая.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа вышеприведенных положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, поскольку по условиям договора страховая сумма соответствует остатку задолженности по кредитному договору, то досрочное погашение кредита влечет в силу договора и пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение договора страхования в связи с невозможностью наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение заемщиком кредита может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Принимая во внимание, что Акулинина Н.В. досрочно погасила кредит 10 августа 2020 года, а расчет страховой суммы определяется в зависимости от задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что существование страхового риска прекратилось, в связи с чем, у страховщика-координатора возникла обязанность по возврату истцу страховой премии за неиспользованный период согласно расчету, представленному Акулининой Н.В., что в денежном выражении составит 134 394,44 руб. (исходя из расчета 155824,82 руб. / 1825 дней *251 день).Указанная сумма, расчет которой проверен судом и признан достоверным, подлежит взысканию с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», поскольку материалами дела установлено, что получателем суммы страховой премии по договору «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» является ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Поскольку права Акулининой Н.В. как потребителя были нарушены ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (получатель денежные средств по полису), с него в пользу истца подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, который определяется судом с учетом принципов разумности и справедливости.Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.Согласно Постановлению Пленума РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ). Обязанность причинителя вреда по уплате процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, возникает со дня вступления в законную силу решения суда, которым удовлетворено требование потерпевшего о возмещении причиненных убытков, если иной момент не указан в законе, при просрочке их уплаты должником.Судом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 23 сентября 2020 года (дата получения претензии ответчиком - 09 сентября 2020 года (л.д. 15) + 10 рабочих дней (п. 7.6 Условий добровольного страхования (л.д. 43)) по 17 февраля 2021 года, согласно которому проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации составляют 2348,15 руб., исходя из расчета 134 393,57 * 4,25% * 148 / 360. Таким образом, с ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2348,15 руб. с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ с 18 февраля 2021 года по день фактической выплаты денежных средств.В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.В соответствии со статьей 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.В силу статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).Из содержания указанных норм следует, что защита нарушенных прав потребителя являясь одной из задач гражданского судопроизводства, должна способствовать, в том числе предупреждению возможных нарушений их прав и стимулировать виновного участника гражданского оборота к надлежащему исполнению обязательств.В соответствии с абзацем первым пункта 69 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. №7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).Согласно абзацу первому пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. №7, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).В силу пункта 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. №7 заявление ответчика о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).Такая неустойка может быть снижена судом только по обоснованному заявлению ответчика и в исключительных случаях с учетом конкретных обстоятельств допущенного нарушения, в связи с чем, размер присужденной неустойки на будущее время не может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ.Таким образом, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», положений ст. 333 ГК РФ, с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 30000 руб.В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с пп. 1 и 2, ч. 2 ст. 450 ГК РФ договор, может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.Исходя из положений главы 7 Условий Добровольного страхования (л.д. 42) следует, что срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (Полисе-оферте).. . договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях.. . отказа страхователя от договора страхования (п. 7.2.2).. . страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.2.5).. . Таким образом, поскольку истец Акулинина Н.В. обратилась к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о ратсоржении договора страхования, данная претензия была получена ответчиком 09 сентября 2020 года (л.д. 15), то оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке, суд не усматривает.В соответствии со ст. 94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные (почтовые - л.д. 65) расходы в размере 215,51 руб., которые подлежат взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу истца Акулининой Н.В.Государственная пошлина в сумме 4234,83 руб., от которой была освобождена истец при обращении с иском в защиту прав потребителя, должна быть отнесена на ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», по правилам статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Акулининой Нины Васильевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Акулининой Нины Васильевны сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 134 393,57 руб., сумму компенсации морального вреда в размере 2000 руб., а также штраф в размере 30000 руб., почтовые расходы в размере 215,51 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Акулининой Нины Васильевны, начиная с 18 февраля 2021 года по день уплаты на неоплаченную сумму страховой премии проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя в соответствующие периоды просрочки из ключевой ставки Банка России.

В удовлетворении остальной части иска о расторжении договора страхования, взыскании штрафа - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход соответствующего бюджета сумму государственной пошлины в размере 4234,83 рубля.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в суд, постановивший решение.

Председательствующий             Белоусова О.М.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>