Решение по делу № 2-26/2016 от 18.01.2016

Дело № 2-26/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 01 апреля 2016 года

    Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шапорева А.В.,

при секретаре Юдиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перова А.В. к ПАО ВТБ 24 об обязании предоставлении копий документов по кредитному договору заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

Перов А.В. обратился в Быстроистокский районный суд с иском к ПАО «ВТБ 24» об обязании предоставлении копий документов по кредитному договору заемщика, а именно:

1)копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

2)копию приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

3)копию графика платежей;

4)расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между Перовым А.В. (далее - истец) и ПАО «ВТБ 24» (далее - ответчик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее-договор). По условиям данного договора ПАО «ВТБ 24» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 56 Гражданского Процессуального кодекса РФ - «Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Исходя из этого, истца возложены обязательства по доказыванию факта нарушения Банком положений действующего законодательства, нарушения его прав как заемщика.

Также выписка по лицевому счету необходима для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а так же расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании со статьи 395 ГК РФ.

Истцом был соблюден досудебный порядок, а именно, ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «ВТБ 24» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в число которых входят: копия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копия приложений к кредитному договору, копия графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у заемщика (истца). Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию истец так и не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были.

Перов А.В. считает, что банком были нарушены положения статьи 26 Федерального Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и Банковской деятельности» о том, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.

Следовательно, самостоятельно, без помощи суда, истец не имеет возможности получить данные документы.

Подпунктом «д» пункт 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, подлежит применять положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 1 статьи 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Кроме того, указанная информация должна быть предоставлена Истцу бесплатно, исходя из пункта 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011 года.

Таким образом, с учетом вышеизложенного Истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк претензией он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав прямо предусмотренных действующим российским законодательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского Кодекса РФ: «Не допускают осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другой лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)».

Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика.

    В судебное заседание истец Перов А.В. не явился, будучи извещенным о дне, времени и месте слушания по указанному им адресу проживания. В приложении к иску указывает, что просит рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивает по тем же основаниям.

Ответчик ПАО ВТБ 24 (адрес для корреспонденции: 656066, гор.Барнаул, ул.Малахова, 88-в), будучи извещенными о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явились. Об отложении дела не просили.

Суду представлены надлежаще заверенные копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО ВТБ 24 и истцом Перовым А.В., а так же уведомление о полной стоимости кредита.

ДД.ММ.ГГГГ поступил письменный отзыв на иск, в котором просят отказать в его удовлетворении и указано, что исковые требования истца считают незаконными и необоснованными по следующим основаниям:

1.на основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк предоставил полную информацию о кредитах на стадии выбора клиентом услуги и тот на стадии заключения кредитного договора располагал всей информацией о кредитных продуктах. Пункт 1 ст. 10 не распространяется на правоотношения, возникающие через 2 года после получения услуги (кредита). Истцу был предоставлен кредитный договор и уведомление о полной стоимости кредита, о чем свидетельствуют его подписи в договоре. Так же истец был проинформирован о размере кредита, датах, сроках и порядке его возврата, о процентной ставке по кредиту и всех действующих тарифах банка, касающихся его кредита;

2.по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся сумме кредита (п. 14 Информационного письма Высшего Арбитражного суда РФ № 146 от 13.09.2011 г.).

Таким образом, заемщик имеет право на бесплатное получение информации о своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах.

В своих претензиях истец просил предоставить ему копии кредитных договоров, приложения к договорам (не указывая какие именно), график платежей (данные документы были ему предоставлены при заключении кредитных договоров) и расширенную выписку по лицевому счету.

При этом, истец в своем заявлении запросил не справку о состоянии задолженности или информацию о предстоящих платежах по кредиту, а расширенную выписку по лицевому счету.

Однако, выписка по лицевому счету не отражает размер задолженности по кредитному договору, ни сумму уплаченных процентов, ни предстоящие платежи по кредиту.

Таким образом, на данные правоотношения не распространяются правовая позиция, изложенная в п. 14 Информационного письма Высшего Арбитражного суда РФ № 146 от 13.09.2011 г.

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения их условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом.

В связи с чем, банк абсолютно законно взимает комиссию за получение копий документов, которые уже предоставлялись ранее бесплатно и выписок по счетам.

При этом, любой клиент банка при запросе абсолютно бесплатно получает справку об остатке задолженности по кредиту. Однако, подобного вида справка истцом не запрашивалась.

3.истец указывает, что направил в адрес банка претензию и прикладывает её копию. Однако доказательств, свидетельствующих, что претензия была направлена ответчику и получена им и истцу отказано в выдаче соответствующих документов не представлено.

Представленный список отправлений не содержит реквизитов отправляемой претензии, квитанция об оплате марок не является доказательством отправки именно указанного письма с претензией.

При этом на сегодняшний день невозможно однозначно определить причины неполучения претензии, действительность ее получения, невозможность идентификации заявителя.

Из содержания представленного истцом текста указанной претензии не усматривается согласие истца на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую тайну, при отсутствии такого указания направление запрашиваемых копий являлось бы нарушение банком положений закона. Кроме того, сама претензия направлялась не из гор.Бийска, соответственно даже при её получении банк не мог выслать в ответ информацию, содержащую банковскую тайну.

Банк даже в случае получения данной претензии не имел возможности идентифицировать отправителя претензии и, согласно ст. 26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» не имел законных оснований для отправления документов.

Кроме того, Филиалом № ПАО ВТБ 24 (гор.Новосибирск, ул.Фрунзе, 232,234, 234/1) суду представлены сведения, в том числе: копии надлежаще заверенных документов-кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ПАО ВТБ 24 и истцом Перовым А.В., а так же выписка по счету №, полный расчет задолженности по кредитному договору, анкета-заявление Перова А.В. на получение кредита и иные документы, представленные истцом банку.

Соответчик отделение «Васильевское» ВТБ 24 (гор.Бийск, ул.Васильева, 57а) (привлечено в дело в качестве соответчика определением суда от 04 февраля 2016 года) извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела, надлежащим образом. Об отложении дела не просили. Отношение к иску не представлено.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных сторон.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 8 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п.1).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (п.2).

В силу ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна в частности содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п.1).

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п.2).

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п.3).

В соответствии со ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В силу положений ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из представленных ответчиком документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Перовым А.В. и отделением «Васильевский» <адрес> ПАО ВТБ 24 заключен кредитного договора №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 27,5% годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. Заемщик обязался уплачивать банку проценты ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита. Размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита и составляет на дату расчета 31,23 % годовых. Уведомление, предоставленное Банком заемщику до заключения настоящего договора, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью настоящего договора. Кроме того, из содержания кредитного договора следует, что он составлен в двух экземплярах, один из которых находится у истца Перова А.В. вместе с приложением о полной стоимости кредита.

Таким образом, истцу был предоставлен кредитный договор и уведомление о полной стоимости кредита, о чем свидетельствуют его подписи в договоре. Так же истец был проинформирован о размере кредита, датах, сроках и порядке его возврата, о процентной ставке по кредиту и всех действующих тарифах банка, касающихся его кредита

Изложенное свидетельствует о том, что копия кредитного договора и уведомление о полной стоимости кредита у заемщика Перова А.В. имеется.

К исковому заявлению приложена претензия Перова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО ВТБ 24, направленная по адресу: 101000, гор.Москва, ул.Мясницкая, д. 35, с требованием, в частности, предоставить копию кредитного договора с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по дату получения претензии (л.д.12), а так же произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий (взносов) перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Перов А.В. запрашивал у банка не информацию, предусмотренную ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а требовал предоставления расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по дату получения претензии, а это касалась не выбора услуги, а ее исполнения.

При этом, истец в своем заявлении запросил не справку о состоянии задолженности или информацию о предстоящих платежах по кредиту, а расширенную выписку по лицевому счету.

Однако, выписка по лицевому счету не отражает размер задолженности по кредитному договору, ни сумму уплаченных процентов, ни предстоящие платежи по кредиту.

При этом, любой клиент банка при запросе абсолютно бесплатно получает справку об остатке задолженности по кредиту. Однако, подобного вида справка истцом не запрашивалась.

Бесспорных доказательств, свидетельствующих, что претензия была направлена ответчику и получена им и истцу отказано в выдаче соответствующих документов, не представлено.

Представленный список отправлений не содержит реквизитов отправляемой претензии, квитанция об оплате марок не является доказательством отправки именно указанного письма с претензией.

При этом на сегодняшний день невозможно однозначно определить причины неполучения претензии, действительность ее получения, невозможность идентификации заявителя.

Из содержания представленного истцом текста указанной претензии не усматривается согласие истца на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую тайну, при отсутствии такого указания направление запрашиваемых копий являлось бы нарушение банком положений закона. Кроме того, сама претензия направлялась не из гор.Бийска, соответственно даже при её получении банк не мог выслать в ответ информацию, содержащую банковскую тайну.

Кроме того, Банк (ответчик) даже в случае получения данной претензии не имел возможности идентифицировать отправителя претензии и согласно ст. 26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» не имел законных оснований для отправления документов.

Из указанного можно сделать вывод о том, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие получение банком претензии, а также нарушения им прав ответчика как потребителя в виде отказа Банка в предоставлении требуемой информации.

При направлении запроса в банк посредством почтовой связи, у Банка отсутствует возможность идентифицировать клиента. Доказательств того, что при его личном обращении или обращении его представителя Банк уклонился от предоставления указанных документов, истцом не представлено.

Согласно частям 1 и 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Из вышеприведенной нормы права следует, что для предоставления запрашиваемой истцом информации банку в целях сохранения банковской тайны необходимо установить личность клиента, обращающегося за предоставлением такой информации, что требует личного обращения клиента в банк с документом, удостоверяющим личность.

Не представлено доказательств Перовым А.В. и том, что он лично обращался в отделение «Васильевский» ВТБ-24 по месту получения кредита и что ему было отказано в выдаче указанных в просительной части иска документов, что свидетельствует о том, что его права со стороны банка не нарушены.

При отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения истцом информации по кредиту, при недоказанности уклонения ответчика о предоставлении истцу необходимой информации, оснований для удовлетворения исковых требований об истребовании документов у суда, не имеется.

Доказательств нарушения права истца на получение информации о состоянии его лицевого счета, суду не представлено.

Кроме того, суд отмечает, что по запросу суда ответчиком представлены документы, в том числе надлежаще заверенные копии: кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ПАО ВТБ 24 и истцом Перовым А.В., уведомление о полной стоимости кредита, а так же выписка по счету №, полный расчет задолженности по кредитному договору, анкета-заявление Перова А.В. на получение кредита и документы, представленные истцом банку: копия паспорта, имущественного положения и иные.

Однако истец не проявил какого-либо желания и интереса ознакомиться с указанными документами, которые он истребовал у ВТБ-24, ходатайств об ознакомлении с материалами дела не заявлял.

В совокупности изложенных обстоятельств, истцу надлежит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░ 24 ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04 ░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░