Решение по делу № 33-12965/2019 от 03.09.2019

Судья: Леонтьева И.В. Дело № 33-12965/2019

А-2.209

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 сентября 2019 года                                 г. Красноярск                        

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего – Крятова А.Н.,

судей – Рагулиной О.А., Поповой Н.Н.,

при секретаре – Койновой Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Рагулиной О.А.

гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к Дряшину Сергею Валерьевичу о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы,

по апелляционной жалобе представителя АО «СОГАЗ» - Нечепуренко А.А.,

на решение Центрального районного суда г. Красноярска от 21 марта 2019 года, которым постановлено:

«Признать расторгнутым договор страхования № 3714 IS 0493 V от 22.12.2014г., заключенный между ОАО «Страховое общество газовой промышленности» и Дряшиным Сергеем Валерьевичем с 22.12.2015года.

В части исковых требований АО «СОГАЗ» о взыскании с Дряшина С.В. суммы страховой премии отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к Дряшину С.В. о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы. Требования мотивированы тем, что 22.12.2014 года между АО «СОГАЗ» и Дряшиным С.В. на основании соответствующего заявления последнего и Правил страхования при ипотечном страховании, был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № 3714 IS 0493 V. Согласно условиям договора в течение его действия выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам, за каждый из которых уплачиваются страховые взносы. Срок оплаты очередного страхового взноса истек 22.12.2015 года, 22.12.2016 года и 22.12.2017 года, однако платежи не внесены. Направленное в адрес ответчика уведомление о расторжении договора страхования с предложением подписать соглашение о прекращении договора страхования и оплатить задолженность, также оставлены ответчиком без исполнения. Истец просит расторгнуть договор страхования № 3714 IS 0493 V от 22.12.2014 года, взыскать задолженность по оплате страховой премии в размере 62 645, 04 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 079, 35 руб.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель АО «СОГАЗ» - Нечепуренко А.А., (доверенность от 08.08.2018 года) просит решение отменить и удовлетворить заявленные требования в полном объеме. Ссылается на отсутствие оснований считать договор расторгнутым, поскольку Дряшин С.В. с заявлением о расторжении договора не обращался, такого соглашения сторонами не достигнуто. Невнесение страховых премий не свидетельствует о прекращении договора страхования. Кроме этого, не согласна с выводами суда о пропуске срока исковой давности по взысканию страховой премии за декабрь 2016г. и декабрь 2017г.г.

В отзыве на апелляционную жалобу Дряшин С.В., ссылаясь на необоснованность доводов жалобы, просить решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о рассмотрении дела, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, выслушав объяснения Дряшина С.В., возражавшего относительно доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, отзыв ответчика относительно апелляционной жалобы истца, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Как следует из материалов дела, 22.12.2014 года между ПАО Банком ВТБ 24 и Дряшиным С.В. заключен кредитный договор №623/2013-0001621, в соответствии с которым банк предоставил заемщику целевой кредит в сумме 3 500 000 рублей, сроком до 22.02.2030 года.

22.12.2014 года между страховщиком АО «СОГАЗ» (ранее ОАО «СОГАЗ») и страхователем Дряшиным С.В. в обеспечение кредитного договора №623/2013-0001621 от 22.12.2015 года заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № 3714 IS 0493 V, на срок с 00 часов 00 минут 22.12.2014 года до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, до 22.02.2030 года.

Предметом, согласно условий данного договора, является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного (в силу п.1.1.6 договора «Застрахованный» означает страхователя),владением, пользованием и распоряжение имуществом – имущественное страхование, включающее в себя страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества и страхование риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру.

Согласно п. 2.2, п. 2.3 договора страхования выгодоприобретателем по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 244 328, 70 руб., страхователь назначает банк в части размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты. По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 244 328, 70 руб. включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплату банку согласно п.2.2. договора, выгодоприобретателем будет являться страхователь/застрахованный или иное указанное им лицо.

Также, из условий договора страхования усматривается, что в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа 21.12.2015 года. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода (п. 4.1.2).

При этом, предусмотрена обязанность страхователя оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размере, предусмотренные договором (п. 5.3.4). Страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 12 %. Страховая сумма по договору страхования жизни и здоровья страхователя устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 12 %. Таким образом, на дату заключения договора страховая сумма составляет: по страхованию жизни и здоровья страхователя – 3 920 000 руб., по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения – 3 920 000 руб., по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности – 3 920 000 руб. На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее чем за три недели до окончания очередного страхового периода (п. 6.1).

В соответствии с п. 6.3 договора страхования, страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

Пунктом 6.4 договора страхования установлены размеры страхового тарифа в процентном отношении в год от страховой суммы и составляют для страхователя Дряшина С.В.: в первый год страхования – 0,27%, во второй год – 0,29%, в третий год – 0,29%.

Из дела также видно, что страховая премия за первый год страхования определена в размере 23 128 руб. и оплачена Дряшиным С.В. АО «СОГАЗ» на основании квитанции № 661327 от 22.12.2014 года.

В соответствии с п. 5.3.1 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО «СОГАЗ» от 09.10.2012 года, уплата страховых взносов за очередной период страхования (кроме первого) производится до 24 часов 00 минут даты начала соответствующего периода страхования, если сторонами в письменной форме не согласован иной срок уплаты.

Кроме того, пунктом 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО «СОГАЗ» от 09.10.2012 года установлено, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Разрешая при изложенных обстоятельствах заявленные требования, суд первой инстанции, исходя из того, что неоплата страховой премии является существенным нарушением договора, указал что данные обстоятельства в соответствии со ст.450 ГК РФ влекут расторжение договора страхования. При этом, поскольку Дряшиным С.В. оплата второго и последующего взносов не производилась, суд признал расторгнутым договор страхования с 22.12.2015 года.

В части взыскания сумм страховой премии суд отказал, в том числе сославшись на пропуск срока исковой давности.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в части расторжения договора страхования и отказа во взыскании страховой премии.

Так, исходя из приведенных условий страхования, самого договора и положений материального права, примененных судом первой инстанции, суд пришел к обоснованному выводу о том, что в связи с отказом страхователя от оплаты очередного взноса страховой премии, договор фактически прекратил свое действие с указанной даты, и учитывая позицию страховой компании, заявившей о расторжении договора, в связи с неисполнением ответчиком условий по оплате страховой премии, данный договор страхования от 22.12.2014г. верно признан расторгнутым с 22 декабря 2015г.

Закон связывает начало действия договора страхования, если соответствующим договором не предусмотрено иное, с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Следовательно, если договором не установлено иное, при неуплате страхователем страховой премии или ее первого взноса, договор страхования не вступает в силу. Иных последствий законодатель не предусматривает.

Таким образом, выполнение страхователем обязанности уплатить страховую премию или ее часть влияет на возникновение у страховщика обязанности выплаты страхового возмещения и его объем.

Пункт 3 ст. 958 ГК РФ, регулирующий порядок расчетов сторон по страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, предусматривает право страховщика не возвращать уплаченную ему страховую премию, но при этом, законом не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередного платежа по уплате страховой премии.

Не содержит указанного условия и заключенный сторонами договор страхования.

Кроме того, право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по такому договору, предусмотрено статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Стороны, исходя из принципа свободы договора, предусмотрели, что в случае неуплаты страхователем в оговоренные сроки очередной части страховой премии договор прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования (подпункт 6.6.5 п. 6.6 Правил страхования, разработанных и утвержденных АО "СОГАЗ", являющихся неотъемлемой частью договора страхования при ипотечном кредитовании). Учитывая, что указанные условия договора страхования в установленном порядке не оспорены, недействительными не признаны, а возможность наступления страхового случая в заявленном периоде отпала в связи с истечением времени, существование страхового риска в заявленный истцом прошлый период прекратилось, и как усматривается из материалов дела, фактически страховые случаи в заявленный истцом период не наступали, страховщик не производил страховые выплаты по указанному договору страхования, как по заключенному и действующему, исходя из того, что договор страхования признан расторгнутым с 22.12.2015г., суд первой инстанции правильно не усмотрел правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании страховой премии с ответчика.

Оценивая доводы апелляционной жалобы о неверном исчислении судом сроков исковой давности к требованиям о взыскании платежей, судебная коллегия учитывая, что сроки исковой давности в данном случае подлежат исчислению по каждому просроченному платежу в отдельности, полагает, что сроки исковой давности по платежам от 22.12.2016г. и 22.12.2017г. не пропущены, а выводы суда первой инстанции об обратном, являются ошибочными.

Однако, учитывая отсутствие оснований для взыскания страховой премии по существу, ввиду расторжения договора страхования с 22.12.2015г., заявление ответчика о пропуске срока исковой давности по требованиям о взыскании платежей значения не имеют и выводы суда первой инстанции в данной части на правильность решения не повлияли.

В резолютивной части решения выводов суда об отказе в удовлетворении иска в виду пропуска срока исковой давности, не содержится.

Иных доводов, которые бы не были проверены судом первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Красноярска от 21 марта 2019 года оставить без изменений, апелляционную жалобу представителя АО «СОГАЗ» без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: